嘉实基金给毕业生的入职指南：从月光到月存，让第一份工资“活”出未来

设置储蓄目标，每月存一部分收入到紧急基金。 #生活知识# #生活指南# #理财建议# #个人预算#

　　来源：嘉实基金HARVEST FUND

　　在毕业季的浪潮中，许多新晋职场人怀揣着第一份工资，站在人生的新起点，面对未知的未来，不禁陷入迷茫。如何让这来之不易的薪资实现合理分配与增长，同时为未来的养老生活做好规划？嘉实养老金业务产品与规划总监郭伟博士在直播中为我们带来了宝贵的建议和深刻的见解，让我们一起走进这场关于财富增长与养老规划的智慧之旅。

　　薪资分配：感恩与规划的平衡

　　当毕业生拿到第一份工资时，不妨先拿出一部分工资回馈父母和亲朋好友，感谢他们在求学路上的陪伴和支持。这不仅是对亲情和友情的珍视，也是对过往付出的回报。在满足了情感需求后，接下来要考虑的是如何让剩余的工资发挥更大的价值。

　　其次，建议设立小目标，比如男生心仪的车、女生钟爱的包包等，这些目标可以通过合理的理财规划来逐步实现。银行理财偏稳健类产品是实现目标的一种选择，这类产品通常风险相对较低，收益相对稳定。此外，资金和资产配置也是关键一步。可以将可支配资金用于理财投资，选择适合自己的投资产品，实现资产的多元化配置。最后，要有长周期的养老规划意识，将资产配置和投资理财融入养老规划中，为未来的养老生活提前布局。

　　我国养老保险体系：三大支柱的支撑

　　我国养老保险体系由三大支柱构成，为人们的养老生活提供了全方位的保障。

　　基本养老保险：基础保障

　　第一支柱是基本养老保险，它覆盖人群最广，遵循“多缴多得，长缴多得”的原则。其计算公式涉及退休地计发基数、本人月工资水平、缴费年限等。目前我国基本养老替代率约为45% - 50%，与国际认为的70%品质养老替代率存在一定差距，这就需要第二、第三支柱的补充。

　　企业年金：补充养老的重要力量

　　第二支柱企业年金于2004年建立，2006年市场化投资，是企业和个人为员工补充养老机制。个人缴纳不超过月工资的4%，企业不超过8%。企业建立年金计划后，会选择法人受托机构，再由其选择投资管理人。企业年金采用四方管理人制度、个税递延机制，投资上采用固收+策略，投资范围广泛，对员工退休后补充养老具有重要作用。

　　个人养老金：新兴的养老选择

　　第三支柱个人养老金于2022年底推出，个人建立账户，市场化运作，国家给予税收优惠激励，上限为1.2万/年，采用个税递延机制。可遴选公募基金、银行理财产品、储蓄存款和保险产品四类产品。其税收优惠明显，有助于职场人建立财富管理和资产配置理念，培养长周期配置意识。

　　住房公积金：住房保障与财富积累

　　住房公积金是职工的一项重要福利，其用途广泛。在住房消费类方面，可用于购房、房屋翻修、偿还房贷、租房等；在非住房消费类方面，如退休、丧失劳动能力、遭遇自然灾害等，部分地区大病医疗也可小额提取。缴纳住房公积金对个人非常有利，单位和个人缴纳比例一致，在5% - 12%区间自主选择，以上一年度月平均工资为基数。公积金交得多，买房贷款时利率比商业贷款低，租房也可提取，为个人的住房需求和财富积累提供了有力支持。

　　企业年金：运作机制与员工福利

　　企业年金的运作实行四方管理人制度。企业端作为委托人，建制完善的大型企业会成立企业年金管理委员会作为内部决策机构。委托人选取受托人，受托人是企业年金计划的大管家，负责前端缴费、与企业端沟通及日常服务。缴纳的企业年金会放在投资组合的投资户里，受托人会根据计划规模大小遴选出若干个投资组合，以分散风险。托管人则保证企业年金计划资产的安全，只有十家大型国有和大型股份制商业银行具有养老金托管资格。

　　企业年金的运作机制是个税递延（EET），缴费环节做税前扣除，投资收益阶段免税，领取阶段缴税。这一税收优惠政策能帮助员工按月缴纳、长期积累，退休后可领取。退休后按需领取企业年金时需要扣税，税率与个人所得税一样，是超额累计的不同税档。员工退休后开始领取时，企业人力资源部会询问领取方式。若积累的钱较多，一次性领取意味着要交的税率比较高；也可选择在两年、三年、五年或十年之内领完，领取时间越长，相对缴的税率就越低。企业设置这样的机制是为了鼓励大家退休后慢慢领取，维持养老生活品质。按月领的数额可以自己调整，企业端会算好不同税率对应的领取时间供员工自主选择。

　　如果在有企业年金的公司交了几年后换了新公司没有企业年金，退休时之前交的钱能取出来吗？如果新公司有企业年金又该如何处理呢？嘉宾表示，企业年金采取信托制度，其资产完全独立于公司资产，即便原公司因各种原因出现问题，所缴纳的企业年金也不受损失。如果换工作后新公司没有企业年金，企业年金保留在上一个公司继续运作，退休后可找该企业整体领取，只是新公司不再继续缴纳，原来缴纳过的部分仍有。如果新公司也有企业年金，可以办理企业年金计划的转移，将资产和资金从原来服务企业的计划转移到新计划，有相应的流程和手续。

　　个人养老金制度：职场人的优势选择

　　个人养老金制度对职场人具有诸多优势。首先，税收优惠明显。采用三阶段税收制度，缴费可做税前扣除，投资环节暂不征税，领取环节按3%征税，无论金额多少都按最低税档缴纳，比第二支柱税率更优惠。不同收入水平对个人养老金的节税额度不同，年收入在10万- 20万左右，每年能节税1000 - 2000元，最高节税额度一年可达5400元，既能为未来存养老金，又能节省当下缴税金额。其次，有助于建立财富管理理念。个人养老金制度有广泛的产品谱系，包含存款类产品、银行理财、公募基金和保险产品四大类，每类产品针对养老有不同职能，参与其中除养老规划外，还能为财富管理做基础性铺垫。最后，有助于建立长周期配置理念。养老规划是长周期的资产配置和财富规划的好应用场景，越早参与个人养老金制度，越能建立起长周期配置理念。

　　养老金融产品选择：因人而异的策略

　　个人养老金产品有四大类，纳入多种产品谱系的重要原因是千人千面，每个人在不同生命阶段对养老的看法不同。对于年轻人，长周期资金应敢于投资相对高权益的产品，如以养老目标基金为代表的公募基金，其核心是下滑曲线设计，会随年龄增长降低权益仓位，帮助做资产配置，能分享国家和社会企业发展的长期红利。对于稳健派投资者，个人养老金的银行养老理财产品是不错的选择，采用低波固收加策略，有少量权益仓位做增强，大部分是固收类资产。对于完全不能接受波动、只希望资金保值的投资者，储蓄存款是合适的，它没有波动，但长期收益率在可控、可预见水平。保险产品可用于做长期风险管理，解决人还在但钱没了的问题。每个人都可以根据自己的风险承受能力和养老需求，找到适合自己的产品，并在不同阶段调节各配置产品的比例。

　　养老规划动态调整：因时而变的智慧

　　人的一生从入职场到退休后的生活，是一个从人力资本到财务资本转化的过程。在职业生涯里，会经历初入职场期、事业快速发展期、临近退休期和退休期。退休期还可分为三个不同阶段，60 - 70岁是活力养老阶段，人们对品质生活支出较高；70 - 80岁是高龄养老阶段，基础性品质生活支出可能下降，但医疗支出增加；最后十年医疗支出占比更多。养老规划不是静态的，不同阶段配置策略应有所变化。年轻时，由于风险承受能力相对较高，可以考虑将个人养老金产品中的一部分配置于含权益比例相对较高的产品，以实现资产的合理配置和潜在的长期收益。临近退休时，若个人养老金账户已有一定积累，可降低权益比例，购买稳健类产品；退休后，要考虑流动性需求，保险产品支出占比可能相对较大。在财富积累、事业发展期，可采用以权益为主的多资产策略；临近退休时，采用固收、相对低风险稳健的策略；退休后开始支取、享受养老生活时，现金策略和保险产品策略会成为主流策略。建议大家在每个阶段问问自己最需要什么、想要什么样的未来生活，据此动态调节配置策略。

　　在毕业的十字路口，我们不应迷茫。郭伟博士直播中为我们指明了方向，让我们明白如何合理分配薪资，如何利用我国养老保险体系的三大支柱，如何运用住房公积金、企业年金和个人养老金制度，以及如何根据自身情况选择养老金融产品，并在职业生涯的不同阶段动态调整养老规划。让我们从现在开始，开启财富增长与养老规划之旅，为未来的美好生活打下坚实的基础，让养老生活充满希望和保障。

　　风险提示：基金投资需谨慎。投资人应当阅读《基金合同》《招募说明书》《产品资料概要》等法律文件，了解基金的风险收益特征，特别是特有风险，并根据自身投资目的、投资经验、资产状况等判断是否和自身风险承受能力相适应。基金管理人承诺以诚实信用、谨慎尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利或本金不受损失。过往业绩不预示其未来业绩，其他基金业绩不构成本基金业绩的保证。投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。

　

MACD金叉信号形成，这些股涨势不错！
海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

责任编辑：石秀珍 SF183

网址：嘉实基金给毕业生的入职指南：从月光到月存，让第一份工资“活”出未来 https://www.yuejiaxmz.com/news/view/1149168

相关内容

职场电影推荐：《毕业生生存指南》
喜剧片《毕业生生存指南》职场新人走好第一步
00后大学毕业转型当月嫂：不在意世俗眼光 凭技能月入过万
月嫂育儿嫂“新国标”实施：职业升级的黄金机遇，这些变化将重塑你的未来
应届毕业生个人入职工作总结（精选16篇）
一份给独立工作者的生活指南
存钱的智慧与可能：从月入5000到一年存6万的启示
基础养老金=(参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工
职场生存指南：让工作变得舒适的五条黄金法则
黑客偷数据内幕交易后获刑，竟称曾侵入40余家金融机构内网，华夏基金、南方基金、嘉实基金等中招

随便看看