“含AI量”飙升的金融科技，正在加速进化

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　　（转自：来咖智库）

　　作者 | 龚岩

　　编辑 | G3007

　　在“AI+”战略下，金融科技增长的确定性更为显现。

　　最近半个月，上市金融科技公司密集公布了2025年的一季度财报。财报数据显示，随着消费政策的刺激以及市场情绪的改善，金融科技公司一季度的多个经营指标持续向好，展现出积极的发展态势。

　　而透过本季财报，金融科技的商业价值也在持续释放，这表现在：一是更加注重生态协同下创造的长期价值，无论是各个业务的深度耦合，还是国内国外市场的扩张，稳健增长成为主基调。二是加大AI的布局和投入，比如智能体成为金融科技在AI应用的新抓手，而“AI+金融”也带来了实质性的商业成效，带动行业加速向数字化、智能化转型。三是强调普惠金融的效应，通过技术、渠道等方式为更广泛的人群提供金融服务，助力实体经济发展。

　　和前几年相比，尽管仍然面临宏观经济波动、行业变化等诸多挑战，但各家对于未来发展却充满信心，尤其是随着AI技术的持续渗透和应用落地，业务的质量和经营的能力有望进一步优化，这成为未来发展的新注解和新支撑。

01

　　政策支持消费回暖，金融科技公司多项指标稳健向好

　　今年来，在一系列提振消费政策推动下，我国消费市场继续保持稳健发展态势，展现出强劲增长韧性。国家统计局数据显示，一季度社会消费品零售总额达到12.5万亿元，同比增长4.6%，比上年全年加快1.1个百分点。

　　在提振消费的诸多行动中，金融支持消费也屡屡被强调。3月两办印发的《提振消费专项行动方案》中，就提到“金融相关机构要积极支持提振消费，丰富金融产品，鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度”。此后，国家金融监督管理总局也下发了《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，为个人消费贷款全面“松绑”。

　　央行在2025年第一季度中国货币政策执行报告中也指出，下一阶段在货币政策思路上要支持提振和扩大消费，要持续优化消费信贷产品和服务、增强消费金融机构资金供给能力，积极满足各类主体多样化资金需求。

　　消费大盘回暖以及消费信贷政策的支持，也让奇富科技、乐信、信也科技、小赢科技等上市金融科技公司的多个经营指标持续向好，表现在一季度的营收和利润的增长，以及贷款和用户规模的持续扩大等。

　　奇富科技的财报显示，一季度公司实现净收入46.91亿元，同比增长12.94%；净利润17.97亿元，同比增幅达54.86%。同时总撮合及发起贷款规模达888.83亿元，同比增长15.8%，目前平台连接消费者人数也已突破2.68亿，同比增长11.1%。

　　乐信的一季度财报也显示，营收31亿元，利润（Non-GAAP EBIT）5.8亿元，同比增长104.7%。规模方面，一季度公司交易额516.2亿元，管理在贷余额1073.3亿元，用户数2.32亿，同比增长8.1%。

　　信也科技一季度的营收为34.81亿元，净利润7.38亿元，分别同比增长9.98%、38.66%，在业务规模方面，当季促成交易总额达521亿元，同比增长7.9%，期末在贷余额为741亿元，同比增长13.5%，目前信也科技国内市场的累计注册用户达到1.77亿，同比增长11.7%。小赢科技第一季度实现营业收入19.38亿元，同比增长60.39%，归母净利润同比增长26.61%至4.81亿元，撮合和提供贷款总额为351亿元，创下历史单季新高。

　　随着技术创新、风险控制和用户体验等方面的持续投入和优化，这些头部金融科技公司的资产质量明显改善，综合资金成本也进一步下降。比如奇富科技的季度末90天以上逾期率（M3+）为2.02%，较上一季度2.09%进一步优化。而乐信新增资产早期风险指标FPD7环比下降5%，大盘资产入催率环比下降11%，90+不良率环比下降9%。小赢科技未偿还贷款中31-60天的逾期率为1.25％，91-180天的逾期率为2.73%。

　　整体来看，我国消费金融服务体系目前已较为完善，金融机构围绕不同消费场景创新推出多元的消费信贷产品和服务模式，有效激发了市场活力。今年4月发布的《金融科技平台对传统金融行业的影响研究》中，有数据显示，在中小银行的助贷类消费信贷里，由金融科技平台提供的线上助贷占到一半，线上助贷令中小银行的消费贷款放贷效率提升了7倍，客户数量增加40%~50%，消费信贷业务增加50%。

　　来咖智库认为，在促进消费领域，金融科技平台具有独特的技术和生态优势。面对经济复苏与消费升级的双重需求，这些金融科技公司通过加大消费信贷、创新金融产品、优化服务流程等方式，持续促进消费潜力释放，数字、绿色、智能等新兴消费模式也在引领新一轮消费变革。

02

　　AI应用加速落地，智能体成重要抓手

　　这两年，AI创新浪潮正风起云涌，互联网产业的技术红利得到全面释放，各行业也在持续探索AI应用的加速落地。与传统AI工具相比，智能体具备更强的数据理解与推理能力，能够完成复杂多步决策并与人自然互动，已成为当前大模型应用落地的重要方式。此前，英伟达公司CEO黄仁勋在演讲中也强调，智能体或将成为继机器人与自动驾驶之后的又一重要风口。

　　对于金融行业，智能体可通过大语言模型与视觉语言模型去处理庞大的结构化与非结构化数据，从而协助金融分析人员追踪市场动态、筛选大规模财报与新闻信息，并作出更精准的风险预判。同时结合生成式AI，可利用海量历史数据训练出更具前瞻性的风控模型，赋予各类金融和投资策略更多维度的数据支撑。

　　从此次一季报来看，智能体已经成为金融科技公司在AI应用领域的重要抓手，以聚焦特定场景来突出金融行业的垂直属性，希望在平衡效益与安全的前提下充分挖掘“AI+”的应用价值。

　　今年初，奇富科技正式上线的信贷智能体，已经深度融入业务全链条，覆盖数据分析、运营、合规、风险策略、财务对账等核心智能模块。比如在数据分析上，奇富AI决策智能模块基于杜邦分析法、归因分析、预测模型等经典分析模型，可对利润增长乏力等典型问题进行智能诊断；在获客端，AI营销智能模块重新定义了客户营销方式，Q1新增授信用户到新增借款用户的转化率同比提升33%；而在解决筛查易漏、审查耗时久这两大传统人工合规审核顽疾方面，AI合规助手通过知识图谱+算法模型+动态监测的技术闭环，可将监管文件解读人工耗时从每份40小时降低至2小时，政策适配准确率从68%提升至99.2%，显著提升合规审核的效率与精度。

　　奇富科技CEO吴海生表示，已能够清晰地感受到AI技术是科技金融代际跨越的核心支撑，势必将重构助贷业务价值链，信贷智能体是公司长期高质量发展的新增长引擎，公司将对其保持高强度投入。

　　乐信也通过强化学习算法与金融知识蒸馏框架，探索构建了具备金融自适应能力的AI智能体体系，开始在贷前策略的辅助生成领域测试应用，提升策略迭代效率。今年一季度，小赢科技也正式推出WinAgent智能体开发平台，推动人工智能与业务场景的深度融合，驱动业务提效。在传统模式下，需数周完成的AI应用开发任务，利用WinAgent可于数小时内高效交付。目前，WinAgent智能体开发平台已全面服务于多业务场景，包括客服机器人任务型问答系统、基于多智能体架构的其他事务智能助手等。

　　信也科技的智能体平台Zeta也在一季度完成关键升级，在自研客服与合规AI智能体取得突破进展，构建了覆盖投放获客、风险控制、客户交互等核心业务环节的智能化体系。此前，嘉银科技自研基于检索增强生成(RAG)技术的企业级办公助手平台——“灵犀”AI Agent智能体中心，充分整合知识流和工作流，以更自然、更交互、更友好的方式提供关于产品信息、客户服务、业务流程、法规政策及常见问题的解答，为企业提供定制化、数智化服务，助力业务人员成为“超级个体”。

　　作为大模型技术落地的重要载体，AI智能体凭借其在多场景中的集成应用能力，正逐步渗透至金融业务流程各环节，为金融发展提供全新的动能。通过深度学习和知识图谱技术，AI智能体能实现精准的客户识别与个性化服务，提升信贷审批效率与风险识别能力，未来数年无论是消费信贷，还是普惠金融的信贷审批领域或许将迎来更深刻的变革。

03

　　AI战略成效显著，渐入行业深水区

　　今年初，DeepSeek爆火所带来的技术价值、思想价值、经济价值、战略价值，引发了全球科技界的深思，这带来的直接结果，就是坚定了对AI投入的加大。而在国内，包括BAT在内的整个互联网行业都在重投AI，从技术、资金、产品、营销以及人才等全方位加速推进。

　　金融业作为数字化、全球化程度最高的行业之一，对于AI大模型的应用更是极速提升，正在从通用场景逐渐走向核心场景。如今，从客户营销，到信贷风控，再到金融产品创新与客户全生命周期精细化管理，我们或许都能看到众多金融科技机构的身影。他们一方面向金融机构输出差异化的金融科技解决方案，帮助金融机构解决不同业务场景数智化运营过程所面临的各种挑战，另一方面将自身成熟的数智化运营经验“传授”给金融机构，帮助后者快速适应数字经济蓬勃发展的一系列新趋势，助力金融行业加快构筑新质生产力。

　　从此次一季报透露的信号来看，AI战略在实质性推动这些金融科技公司业绩和业务增长的同时，也在加速走向金融行业的深水区，持续推动业务流程革新与效率提升。

　　以奇富科技为例，随着AI融入全业务链条，本季度金融科技赋能的业务规模同比飙升约144%，公司数字普惠信贷解决方案FocusPRO 2.0平台所支持的“三段式”小微经营贷产品，自一季度上线运行后，迅速实现规模化放款，且风险控制表现远超预期。奇富科技还成立了Deepbank部门，专注于AI+银行核心产品的研发，进一步助力银行解决核心业务痛点，提升经营效率。同时还通过启动“Deepbank星海计划”，注重AI金融人才的培养和引进。

　　在大模型和智能体技术重塑金融行业的当下，奇富科技也明确了未来三大发展方向：首先是协作模式的升级，智能体和虚拟员工将融入企业运营，积极构建新机机和人机协作模式；其次是生产资料的升级，将加大多模态技术研发投入，推动数字化能力进阶；最后是生产模式的升级，随着基座大模型发展，让垂类大模型在垂直领域的应用成为可能，比如用大模型深度挖掘小微金融领域的数据，提升小微企业贷款可获得性。

　　乐信则积极探索AI与数字金融的融合创新，通过AI技术重构业务流程，形成全链条的量化经营分析体系。一季度公司引入DeepSeek R1、QWen3等先进大模型，通过”数据蒸馏+领域微调"的技术框架，完善本地化部署的“奇点"AI大模型，在研发提效、内部工具、业务赋能等方面落地应用。

　　而更多的金融科技公司，正在将AI技术融入到更多的业务领域。比如信也科技通过与大模型深度融合，构建覆盖客户获取与合规流程的AI应用体系，未来将逐步拓展至更多业务线。小赢科技为进一步提升用户服务与业务智能化水平，未来将推出“AI数字人”，以数字化、智能化为手段推动用户服务与消费者权益保护提质增效。

　　宜人智科也称“AI+多元场景”的全链业务数字化战略，已落实到图文音处理、数据管治、智能决策、灵活开发部署等多个方面，并实现了全方位能力升级和普及应用，广泛应用于公司财务咨询、保险经纪、品质生活等各业务条线。

　　当前，人工智能应用在智能营销、智能风控、智能客服对话、贷后管理等多个细分场景具备长远潜力，正在被上市金融科技公司重点应用。这些金融科技在“AI+”应用方面的探索和实践，有望将AI从单一工具的“效率革命”转向生态级的“应用普及”，这不仅提升了自身的运营效率和客户体验，也会为整个金融科技行业带来了变革，重构增长的逻辑。

　　结 语

　　从一季度财报来看，尽管宏观经济仍存在不确定性，但金融科技公司可说是迎来了“开门红”，这也是其通过多年转型和调整的正向结果，实现了抗周期性的增长韧性。而业绩的持续上扬，再叠加AI的技术红利，也让这种增长的确定性会越来越强。

　　在产业升级、提振消费与提升金融国际竞争力等方面，金融科技平台正发挥着日益关键的作用。当下，在政策加持和科技赋能的双向奔赴下，金融科技公司有望继续进化，实现真正的可持续高质量发展。

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