【家庭理财】 如何制定科学的家庭资产配置？ 根据 家庭负债表和现金流 对家庭的资产做最佳的合理配置，这就是家庭理财。一个家庭的钱有很多...

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如何制定科学的家庭资产配置？

根据家庭负债表和现金流对家庭的资产做最佳的合理配置，这就是家庭理财。

一个家庭的钱有很多不同的作用，那么最佳的合理的家庭资产配置必须要考虑，包括哪些资金用于进取型的投资，哪些作为保障性的配置，如何安排日常消费。在家庭资产配置中，真正的资产是未来确定能带来源源不断的现金流，它才能叫资产。而有的只是财产，是我们拥有它，但是我们还是在不断的付出，比如说我们的车子，自有住房，它是财产的范畴。资产分实物资产和金融资产，而在国外金融资产应该大于实物资产，这样的资产结构才是优良的，因为金融资产变现很快。

我们可以参考标准普尔家庭资产象限图，标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。它把家庭资产分成四个不同作用的账户，专款专用，并按合理比例配置，从而确保资产得到长期、持续、稳健的增长。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。我们可以了解和学习它背后的逻辑，用来帮助家庭制定好规划，管理号家庭资产，并养成很好的习惯。

（图片来源于网络）

第一个是现金账户，也就是平时要花的钱。留足3-6个月的基本生活费，建议占比家庭年收入的10%。如果讲究生活品质有奢侈品需求的话，也可以根据个人家庭需求进行调整配置。

第二个是杠杆账户，被称作保命的钱。以小博大，解决家庭急用的大额支出收益与风险都较高，如社保、保障类商业保险。建议占比家庭年收入的20%。

第三个是投资收益账户，被称作生钱的钱。收益与风险都较高，比如实体、房产、股票、基金、投连保险等。建议占比家庭年收入的30%。

第四个是保证长期投资收益账户，被称作保本保值的钱。用以保证本金、保证收益、保证返还，如：债券、定期存款、分红保险。建议占比家庭年收入的40%。

以上分账户规划家庭资产我们还可以根据重要和紧急性修改不同的配置比例。这个标准普尔家庭资产象限图给我们很好的参考价值。

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