家庭经济支柱，应该怎么配置保险呢？

家庭经济支柱应优先考虑高额保险 #生活知识# #生活规划# #保险规划#

这两天小宝身边发生了一个惨剧，以前的一个同事最近到国外出差，结果回机场的时候发生了车祸，正值壮年，撇下一家老小走了。

太太是全职妈妈，丧偶之痛、孩子和父母的生活压力瞬间压到了她一个人身上……

之前小宝写过很多关于老人和孩子的保险攻略，主要是大家都非常关心这方面，呼声太高太高了。

但其实在小宝看来，给家庭配置保险的时候，正确的顺序是先给成人（经济支柱）买，再给孩子和老人买。

小宝今天亡羊补牢，带大家把家庭保障方案当中的成人部分给梳理清楚。

成人是顶梁柱，因为成人是家庭的主要经济来源，没了他，这个家大概率就过不好了。

放在农耕时代，顶梁柱一般都是家里的男人，因为男性的体力比女性好，谁力气大谁就能让家人吃饱饭。

但现在不一样了，不仅能靠力气吃饭，还能靠智商吃饭，顶梁柱可能是男人也可能是女人。

就像网红papi酱，小宝在看奇葩说的时候听她说，她的收入是她老公的十倍还不止，所以papi酱肯定是她家的顶梁柱。

小宝下面就不区分是给老婆买还是先生买啦，两个都是顶梁柱的话，今天的文章两个人都受用~（偷偷懒）

话不多说，咱们从寿险、重疾险、医疗险和意外险出发，讲讲顶梁柱该怎么给自己配置保障。

1、寿险

寿险是人挂了就能赔钱的一个险种，不管是意外、疾病还是自然死亡，挂了就能找保险公司理赔。

前段时间有个段子是这么说的，“年轻人，不要骂，中年人，随便骂”。

因为你骂年轻人的话他们能立马辞职不干，但如果你骂中年人的话，他们上有老下有小，有着非常多的无奈，只能忍气吞声。

对于家里的顶梁柱来说，万一突然挂了，自己是没负担了，但儿女和父母的生活就有问题了。

比如儿女的学费没人交了，父母不能吃饱穿暖了，另一半可能找不到工作养活自己甚至整个家……

所以顶梁柱在考虑自己的保险时，小宝建议重点考虑一下寿险，千万别漏了。

然后，选择寿险保额时至少需要考虑四个方面：负债（房贷、车贷等）+子女学费+家庭生活费+父母养老费。

同时，如果太太是全职妈妈的话，还需要给太太考虑一下她的生活保障。

毕竟全职妈妈得一心一意照顾家庭，脱离社会竞争太久，短时间内很难找到一份合适的工作养活自己和一大家子人，所以建议也要给太太留出一点。

万一自己不在了，家人可以通过寿险理赔一笔钱，维持正常生活。

那保障期限呢？

小宝建议选择定期20年或30年即可，比如30年后自己一直平平安安的，照正常情况来说四个责任基本都解决了。

房贷还清了孩子毕业了，剩下的小宝不说你也明白……

30年后，该承担的责任都承担完了，即便没有寿险，挂了，对家庭财务的影响也很小。

2、重疾险

重疾险简单来说就是得了重大疾病即可理赔一大笔钱给我们治病的险种，比如确诊了癌症就能找保险公司要50万治病。

得了重大疾病，我们第一个要想的是治好这个病需要花费多少钱，这不管对于哪个家庭成员都是一样的。

但对于家里的顶梁柱来说，还要考虑第二个问题，自己病了不能上班，家里主要的经济来源中断了，日子怎么过？

所以小宝建议顶梁柱在配置重疾险考虑额度的时候要稍微高一些，按照目前的情况，治疗疾病的40万再加上至少1年的家庭生活费。

先把额度买足，再考虑延长保障期限，比如“50万保到70岁”比“40万保到终身”会更合适~

3、住院医疗险

由于重大疾病险和住院医疗险都是保疾病的，很多人会傻傻分不清，小宝给说一下。

简单来说住院医疗险是只要住院了就能拿发票找保险公司报销的险种，不限制疾病种类，只要是合理且必要的住院花费都能报。（自己先掏钱然后再报销）

它主要的作用就是跟重疾险打配合，重疾险管非常烧钱的病，能够提前找保险公司要一笔钱开展治疗，比如癌症、急性心肌梗塞。

而医疗险管重疾险覆盖不到的小病小灾，比如阑尾炎手术住院、高烧住院之类的，还有非常严重的病但又还不属于重疾的情况。

比如《流感下的北京中年》作者的岳父，一个感冒导致感染肺炎病毒，住进了ICU，用了开机费就好6万的人工肺，随后每天2万起……

想来想去，小宝觉得这种情况也只有住院医疗险能才解决问题了。

额度方面不用担心，目前医疗险的额度都是百万起步，动不动就200万、600万，所以挑的时候不用纠结这个。

4、意外险

意外险顾名思义就是保意外事故，一般包括意外身故、伤残和意外医疗。

大部分意外险都没有健康告知要求，而且特别便宜。

好啦，这样就妥妥的喽~

最后小宝再强调一下，虽然从情感角度出发，家里的孩子和老人是我们最想保障的对象，但是从理财和保险角度来看，他们都不是家庭经济支柱，最需要保障的是老公和老婆。

成人（顶梁柱）承担着更多的家庭经济负担，万一出了事，孩子和老人可能连最基本的生活都没法保障，这种情况下，即便孩子和老人身上有再多的保险意义也不大。

所以听小宝的，心疼孩子、放不下老人就先给自己买保险。

（作者：荔枝保 ）

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