浦视角 | 除了憧憬陪伴型机器人，这届年轻人还能提前为养老做哪些准备？

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（来源：浦银安盛基金）

今年以来，随着国产人工智能主题投资的大爆发，不少年轻人对自己未来养老生活都多了一层更具科技色彩的想象：陪伴型家务机器人与机器宠物、辅助出行的智能驾驶、能够提供医疗咨询服务的AI模型等等。

面对不断迭代的科技浪潮，许多小伙伴都感慨，如今的我们需要长期保持对新兴技术的学习，才能更好地适应高速变化的社会潮流。

实际上，不仅在生活里需要经常学习，为未来生活做充分准备，在投资上，我们也需要采用偏长期的思维，以更从容地应对未来生活的挑战。

除了经常向大家推荐的定投策略以外，还有一种长期投资的选择值得大家关注——那就是个人养老金。

在2024年12月15日，人社部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，意味着个人养老金制度推开至全国。根据最新制度，除了传统的公募基金、储蓄存款、理财、商业养老保险等金融产品以外，新增国债、特定养老储蓄、指数基金等产品也加入个人养老金可投资的范畴，为我们的长期配置需求打开了丰富的选择空间。

注：本文提及的行业板块与指数仅作为举例，不构成任何投资建议，市场有风险，投资需谨慎。

个人养老金与公募基金投资，

正成为国际社会发展的重要趋势

在养老金体系中，个人养老金被称为除第一支柱（以基础养老金为代表的公共养老金）和第二支柱（以企业年金为代表的职业养老金）的第三支柱。

从国际经验来看，个人养老金在北美、欧洲、拉美等国家和地区的重要性都开始逐渐提升，而公募基金在养老金投资当中正扮演着日益重要的角色。

以美国主流的养老金401K计划和IRA为例，截至2024年1季度， 401K计划总规模约7.8万亿，其中65%投向了公募基金市场； IRAs总规模14.3万亿，其中约43%投向了公募基金市场。

以上二者合计持有的公募基金规模高达11.3万亿，即美国的401K计划和IRAs中超过一半的规模投向了公募基金市场。

可以说，公募基金投资正在成为国际社会上养老金投资的重要趋势之一。

选择个人养老金账户，

更可享受税收减免福利

当前，我国每人每年的个人养老金缴纳额度上限为12000元，而在我们退休之前，每年缴纳的个人养老金在账户中是无需纳税的。

在我们退休后，在养老金的领取阶段，个人则需按照累进税率最低档3%进行纳税。因此，只要是边际税率高于3%的纳税人群，个人养老金账户内的资金都具备节省税费的效果。收入越高、缴纳的费额越高、累计时间越久，能够节省的税额也越明显的。

根据个人年薪水平的不同，每年节省的幅度最高可达5040元；累计20年，最高则可达100800元。

快快按照自己的税前年收入档位

查询每年节省的税额吧

测算方式：每年12000元收入原本应缴税=12000*个人所得税税率，从个人养老金账户领取时需纳税=12000*3%=360，缴费12000元养老金每年可节税=每年12000元收入原本应缴税-从个人养老金账户领取时需纳税。以上测算仅为举例，模拟数据不代表实际收益。市场有风险，投资需谨慎。

个人养老金账户该如何开设呢？

个人养老金账户的开设其实十分简单，只需在手机的APP上即可完成。参加人可以在国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333”、商业银行等多个渠道开设。如果通过商业银行渠道，则可以打开网银APP，找到个人养老金开户相关入口，根据页面指引填写个人信息，完成开户。

同时，用于个人养老金资金账户所在的商业银行也并非是永久不可更改的。如果希望更换账户所在的商业银行，可以首先向原商业银行提出，经信息平台确认后，在新商业银行开立新的个人养老金资金账户就可以了。

开设账户后，个人养老金可用于投资特定养老储蓄、银行养老理财、商业养老保险、公募基金四类产品，力争实现养老金的保值增值。浦银安盛基金的三只FOF产品：浦银安盛颐璇平衡养老目标三年混合（FOF）、浦银安盛颐和稳健养老一年混合（FOF）、浦银安盛颐享稳健养老一年混合（FOF）已增设Y份额，力争满足投资者的养老投资需求。

数据来源：Wind，2025.6.30；浦银安盛颐璇平衡养老目标三年混合（FOF）为R3-中风险、浦银安盛颐和稳健养老一年混合（FOF）为R2-中低风险、浦银安盛颐享稳健养老一年混合（FOF）为R3-中风险

风险提示：基金有风险，投资需谨慎。如果您购买的产品为养老目标基金，产品“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。请您仔细阅读专门风险揭示书，确认了解产品特征。投资者需要了解基金投资可能存在本金亏损的情形。基金管理人承诺将本着诚信严谨的原则，勤勉尽责地管理基金资产，但并不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成本基金业绩表现的保证。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。投资者在投资本基金前，请务必认真阅读《基金合同》及《招募说明书》等法律文件。如需购买本基金，请您关注投资者适当性管理相关规定，提前做好风险测评，并根据您自身的风险承受能力购买与之相匹配的风险等级的基金产品。

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