经理“跪求存款”背后，民泰银行陷入“蜡烛两头烧”

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　　最近，一则话题#银行经理被曝跪求存款到账后失联#在社交媒体引起热议，多个官方账号发布新闻进行跟踪。

　　根据报道内容，浙江宁波一网友称某银行经理在月底时请求其帮忙冲业绩，并承诺会返现和送礼品，然而，该用户进行存款后，对方却直接失联。相关媒体在报道中指出，这里的“某银行”是指浙江民泰商业银行宁波分行。

　　而从该网友曝出的聊天记录来看，该客户经理表示“因为我这个月业绩还没达标”“我给您500，再加一桶油，您看可以不，这也是我的极限了”。

　　至于该经理在月底送礼品拉存款的行为是否合规，外界不好界定。

　　但客户经理几乎“跪求存款”的方式，让社会难以想象这家快速扩张的民营银行“黑马”，基层人员揽储却到了如此不体面的地步。

　　不过，财经野武士看来，这只是民泰银行息差收窄、成本高企与内控薄弱的缩影，也折射出民营银行的生存困境。

　　01

　　下沉市场受挤压，揽储成本高且艰难

　　如果从规模变化看当事的民泰银行，外界都要竖起大拇指。

　　从2022年至2025年一季度，民泰银行资产总额从2373.23亿元增长至3168.19亿元，呈现快速扩张态势。2023年资产增速为12.54%，2024年进一步提升至17.11%。扩张速度相当迅猛。

　　以至于民泰银行与泰隆银行、台州银行并称台州小微金融“三驾马车”。

　　这三家银行的共同特点就是信贷“人海战术”，即招募大量信贷员实地走访客户以获得多维度信息,并将其尽可能书面化,进而确定客户资质。

　　作为一家3000多亿规模的银行，揽储的方式和策略可以有很多种，为何客户经理沦落到“低三下四”的地步呢？

　　究其原因，民泰银行如今遭遇的压力，已关乎公司是否可持续的地步了。

　　首先不得不提到台州经济。台州作为中国民营经济重镇，拥有经营主体超91.44万户，民营企业占比99.6%，中小微企业对GDP、就业、出口的贡献率分别达90%、80%、70%以上。庞大的小微客群催生了高频、小额、灵活的信贷需求。

　　于是，台州仅仅作为一个地级市，就孕育出了三家城市商业银行——台州银行、泰隆银行、民泰银行。

　　这“三小只”凭借层级少、决策链短的优势，高效利用“软信息”(如社区关系、经营者口碑)服务长尾客户，自身也快速实现了规模扩张。

　　然而，2019年后，国有大行、股份制以及一部分竞争力较强的城商行响应政策号召加速普惠金融下沉，中小企业众多、民间金融需求活跃的江浙地区成为“核心战区”，台州更是成为大中型银行开展普惠金融的“必争之地”。

　　很快，大中型银行的优势逐渐显现。

　　大行依托全国性机构网络和政策性品牌塑造，融资成本显著低于民营银行，以至于发放普惠小微贷款利率也低于小型银行，加上金融科技的便捷和效率助力，区域性小银行的灵活性优势被大为削弱。

　　更重要的是，面对经济的剧变，大行通过全国性数据构建征信模型预知风险，而小银行风控依赖区域经验积累，已难以对冲不确定性的环境冲击。

　　更遑论大行享有专项信贷规模、准备金率优惠、再贷款贴息等政策红利，而小银行受存贷比、流动性指标等严格约束，创新空间被压缩。

　　作为民营小型银行的代表，民泰银行对这一环境变化的冲击感受深切，尤其在揽储方面。

　　有道是：存款是银行的'命根子'"，是银行成本最低的资金来源。

　　民泰银行的困境在于，一方面被限定在特定辖区展业，缺乏大行获得资金的多样性，存在存款天花板；另一方面民泰银行信贷客户以小微企业、个体工商户、个人客户为主，这些主体原本日常盈余资金较少，结算账户存款相当有限，对民泰银行核心资本的影响力偏弱；第三方面，由于长尾客群对利率敏感且忠诚度薄弱，面临同行存贷利率竞争时，常出现客户结算账户的大规模迁移。

　　因此，为了支撑扩张的需要，民泰银行不得不开出更高的存款利率吸引储户，所给无外乎米面粮油、生活物品、加息券、大额存单等形式，而这些成本要么被归集在费用，要么以牺牲息差为代价。

　　比如，2023年里，民泰银行的对公存款就出现过大幅缩水，从736.54亿元直降到607.47亿元，以至于2024年民泰银行不得不大力拓展代发客户数量和代发资金留存率，才实现对公存款回升。

　　然而在存款市场竞争加剧的环境下，进入2025年该行的对公存款又出现大幅下滑。截至今年3月末，民泰银行的对公存款余额为717.96亿元(引用中诚信评级报告)，较年初大幅下滑15.56%，仅占总存款的30.52%，拖累整体存款负增长。

　　虽然与对公存款相比，民泰银行个人存款的规模增长较快，近几年在总存款中的占比持续上升。但以利息成本更高的定期存款和大额存单占比居多。

　　截至2025年一季度末，民泰银行的整体存款总额为2352.69亿元，较年初缩水1.64%，核心一级资本充足率为8.61%。

　　值得一提的是，为了揽储，近年来民泰银行因“通过不正当方式吸收存款”多次被处罚。

　　民泰银行整体面临的这种揽储重压，也难怪客户经理不惜为了完成存款考核任务，自掏腰包为客户返现或者贴息了。

　　02

　　人均创利下滑，人才流失风险增加

　　民泰银行面临的仅仅是息差压力吗？显然不是。

　　更可怕的，是面临人才流失。好的信贷人才，必面临大行哄抢。

　　虽然银行业没有半导体业那么高端，但银行业本质也是知识密集型，其竞争本质是人才的竞争，是脑力智力+资金实力的较量。

　　过去银行业分层次竞争信贷市场，长尾客群是城市本地金融机构的“自留地”，这些主体融资成本高，贷款利率可以达到10%，较高的息差炼成了台州信贷“IPC”技术，台州本地银行甚至能够获得10%的ROE。

　　通过这一技术,民泰银行大规模“招兵买马”，派出大量信贷员考察中小微企业的还款能力和还款意愿,做到精细化放款，做大了普惠金融。

　　截至2024年末，民泰银行的总资产为3168.29亿元，拥有了8095位在职员工(不含村镇银行)，作为对比，与民泰银行资产规模相当的其他城商行，如南粤银行去年末总资产为3326.76亿元， 在职员工3019人；唐山银行年末总资产为3522.99亿元，在职员工仅为1642人。

　　但随着大行加大普惠金融下沉，行业息差下行，民泰银行利息净收入对业务及管理费以及减值损失的覆盖能力明显弱化。

　　2022年至2024年，民泰银行净息差从2.97%降至2.41%，2025年一季度行业净息差进一步跌至1.43%，持续被压缩。

　　早2024年初，面对在息差收窄的趋势，民泰银行面临抉择，是“削费增润”还是“以量补价”，结果民泰银行选择了后者，继续扩充队伍，年内净增加328人。

　　结果是，2024年实现营业收入72.12亿元，同比增加7.56%；净利润12.46亿元，同比大减15.24%，ROA降至0.38%，明显是“增收不增利”了。

　　造成这一情况的主要原因，便是人员成本带来的“业务及管理费”长期居高。

　　2022年-2024年，民泰银行的业务及管理费依次为31.93亿元、34.8亿元、37.63亿元，几乎都占据了该年一半的营收，成本收入比进一步上升到52.18%，远高于行业35%的平均线。

　　再加上信用减值损失计提增加，2024年计提了15.98亿元信用减值损失，同比增加34.4%。蜡烛两头烧，严重挤压了利润，造成利润端负增长。

　　细看民泰银行业务及管理费，其中最大的板块是职工薪酬，2024年的职工薪酬为24.47亿元，同比增加9.83%。

　　计算下来，人均薪酬约为30.85万元，比2023年多了1.02万元。按员工平均贡献来看，2024年，该行人均创收90.93万元，同比增加1.14万元；人均创利15.71万元，同比减少3.97万元。人均创收和总收入增加，净利润和人均创利都下滑。

　　纵观国内42家A股上市银行，无论人均薪酬、人均创收、人均创利均远高于民泰银行。

　　可以肯定，随着民泰银行息差持续收窄、资产收益率下滑，盈利空间缩限，资金成本又相对较高，将会难以匹配薪酬竞争力，基于职业发展、资源禀赋、风险压力等多维因素的综合作用，优秀信贷经理和客户经理势必会面临流失问题，为当地大中型银行所虹吸。

　　官方数据已有所警示。中国银行业协会2025年第一季度人才流动报告显示，银行业平均离职率达到15.7%，较2023年同期上升5.3个百分点，创下近十年新高，其中城商行和农商行离职率最高，部分地区甚至超过25%，从部门看，零售业务条线离职率高达21.7%。

　　一个信贷或揽储骨干的培养周期至少要3年以上，这些人才持续流失，会带走优质信贷客户和储户，恐使民泰银行陷入人才断层、客户流失、盈利下滑的负循环。

　　另外值得注意的是，民泰银行关注类贷款规模正在扩大，年初已经达45.22亿元，占总贷款的2.06%。

　　由于民泰银行客群抗风险能力相对较弱，在当前的宏观经济环境下，若关注类贷款大量下迁为不良，或将进一步挤压民泰银行的利润空间。

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