提前还贷如何算息省钱（理财自习室）

按揭贷款提前还款需计算好利息成本。 #生活技巧# #个人理财技巧# #房产理财攻略#

　　上期“理财自习室”针对购房者如何提前还贷最划算进行了分析，本期将针对提前还贷的利息计算给读者一个更详细的解读。不断上调的房贷利率，让很多市民都想着早点把“欠”银行的钱给还了。当然，提前还贷的确能省下利息，不过很多市民仍然有困惑：提前还贷的利息究竟如何算？怎样提前还贷更划算？

　　提前还贷利息如何算

　　提前还贷可分为全部还贷和部分还贷。全部提前还贷，需要归还的利息计算公式为：剩余贷款本金×（提前还款日－上次扣款日）的天数×日利率（日利率＝月利率／30）。

　　部分提前还贷，欲还本金＋欲还本金的利息（计算公式同上），以后每月的还款额则根据还贷后剩余的贷款本金和剩余还贷期数，再按照最新的贷款利率得出。

　　贷等额本金法最划算

　　如有提前还款计划，应该选择等额本金法（俗称递减法），如已经选择的是等额本息法，应尽早还贷，最好是在前5年间还款。

　　因为递减法是每月还款本金不变，利息逐月减少，而等额本息还款法的特点是开始还款时本金少，利息高，以后本金高，利息少。要是贷款时间差不多，等额本息还款法付的利息要高一些。所以，要是打算提前还贷最好选择等额本金法。

　　尤其是选择等额本息法如果贷款期限已过一半，提前还款意义不是很大，因为在偿还初期利息支出较大，超过贷款期限一半时间后则基本上是在还本金了，所以最好是在贷款的前几年争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中，利息负担就会减小。

　　有专家计算出，如考虑在8年内就打算提前还款的话，则适合采取等额本息法，12年以后就可采用等额本金还款法。

　　缩短贷款年限最省息

　　部分提前还贷后，剩余的贷款你可以选择期限减按或金额减按：一是剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，这种方式节省利息较多；二是剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，这种方式减小月供负担，但节省程度低于上一种；三是剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，此种方式节省利息也较多。

　　总之，从省利息的角度看，缩短贷款期限就等于加快了还本金的速度，最能节省利息，是最佳的选择。

　　本报记者 徐郁华

　　本报理财热线：025－86548419

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