你知道你处于人生的哪个生命周期吗？在这个阶段怎样理财合适呢?

发布时间：2025-09-16 16:48

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悠然君简介（金融理财师，自学理财12年，拥有保险规划师与基金投顾资格，擅长理财规划，资产配置，特别擅长从零开始实现财务自由，从事金融行业十年）

投资理财实战篇之

个人生命周期的理财重点

前面跟大家分享家庭生命周期的特点以及理财重点。今天分享个人生命周期各个阶段怎样理财较为合适。

根据家庭生命周期，我们把个人生命周期分为：探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期共六个阶段，每个阶段有什么特点以及我们处于这个时期的理财重点是什么呢？下面我们一起来看一看普通老百姓个人生命周期各个阶段应该怎样理财比较合适？

第一阶段：探索期，一般是在15～24岁以父母家庭为生活重心，主要的理财目标是求学深造，提高收入（先投资自己，使自己值钱），投资选择活期存款，基金定投，配置意外险和寿险。我们每个人开始理财并不是要从步入社会开始领取薪水才做理财，而是应该从我们手里有了第一笔可以自己支配的钱就可以开始学习理财了。我们最早可以从15岁开始，最晚要在大学开始学习和养成理财习惯。通过做勤工俭学或者跟随导师做科研来活动来获得一些收入，并开始养成记账，基金定投，量入为出的习惯，配置这个时期应该配置的保险，比如意外险。

第二阶段：建立期，一般是在25～34岁，择偶结婚，有学前子女，理财活动主要是银行贷款购房，投资选择活期存款，基金定投，保险配置寿险和储蓄险。从我们领取第一份工作收入开始，就要正式开始真正进行理财了，此阶段我们的财务目标是结婚，购房购车，继续教育支出，为了完成这些目标，我们要合理安排日常收支，节约资金增加结余进行投资，如定投高风险的股票型基金。

第三阶段：稳定期，一般是在35～44岁，家庭以子女上小学、中学阶段为主，理财活动主要为偿还贷款、筹备教育金，投资选择房产投资、基金投资，保险配置养老险和寿险。此阶段是收入稳定上升，财富累积较多，家庭稳定，面临子女教育，赡养父母，自己养老等财务目标，此阶段需要累积资产，未雨绸缪，可以选择基金定投，利用复利和长期投资累积财富。

第四阶段：维持期，一般在45～54岁，子女进入高等教育阶段。理财活动主要是收入增加，筹备养老金，投资选择多元投资组合，保险配置养老险。此阶段个人收入处于最佳时期，是财富累积到关键时期，我们面临子女大学教育费用，赡养父母费用，准备自己养老费用我们一方面要还清贷款，一方面要累积更多的财富，为了保证投资的安全性，需要进行多元组合投资。

第五阶段：高原期，一般在55岁～65岁退休（如果退休年龄是60岁按照60岁算），子女独立。理财活动表现为负担减轻，准备退休，投资需要降低风险，保险配置年金险，看护险等。此阶段夫妻一方退休，一方工作，没有大的支出，无负债，财富累积到了最高峰，我们的财务目标是降低投资风险，以稳健的方式使财富保值，降低高风险投资品种的占比，进行多元配置。

第六阶段：退休期，一般是在65岁以后（如果你是60岁退休，按60岁算），夫妻两人生活，理财活动以享受生活、遗产规划等，主要投资选择固定收益类，领取养老金生活至终老。此阶段我们的支出最大一部分是医疗支出，我们在中青年时为自己配置了健康保障，所以我们除了社保以外，我们还有商业保险，但仍然需要为自己准备一份医疗保健基金，以此提高我们的健康保障。此阶段我们的理财以保本为主，投资组合以固定收益为主，主要为了我们养老生活支出。此阶段我们还有一个财务任务就是遗产规划和税务规划。

以上是简单的个人生命周期理财介绍，我们普通老百姓的理财重点就是如此，大家通过上面的介绍应该已经知道，我们生命周期的最后阶段要靠理财收入来生活，所以理财需要贯穿我们个人生命周期，而不是到了退休期才来理财。如果我们在退休前，靠理财收入完全覆盖家庭生活开支，那么我们就实现了财务自由，无需再靠劳动去获得收入维持生活。

理财从现在开始，从此刻开始，无需等待。理财对我们每个人，每个家庭都非常重要，每个人都需要理财。

至此，理财实战内容已经全部分享完毕。

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未来的分享继续讨论理财投资实战运用的内容。

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（文中图片系旭日探险提供，图片摄影内容均在四川）