招行养老金融：守护“银发时代”的财富与温度

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转自：新华财经

新华财经北京10月29日电 当65岁以上人口占比超过15%、城镇企业职工基本养老保险基金累计结余或将在2035年面临耗尽压力——养老金融已从一个金融术语变为关乎每个人晚年生活的社会命题。在这场关乎国家战略与个人福祉的系统性工程中，招商银行通过其长达18年的年金受托管理服务实践、超2700亿元的年金受托经验，构建起“养老金金融+养老服务金融+养老产业金融”三位一体解决方案体系，不仅以精准的资产配置守护银发群体的财富根基，更通过全生命周期服务传递金融温度。

养老服务金融市场需求快速增长

民政部、全国老龄办7月发布《2024年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2024年年末，全国60周岁及以上老年人口31031万人，占总人口的22.0%；全国65周岁及以上老年人口22023万人，占总人口的15.6%。全国65周岁及以上老年人口抚养比为22.8%。全国人均预期寿命达79.0岁。

图为2015—2024年全国 60 周岁及以上老年人口数量及占全国总人口比重

数据来源：国家统计局、《2024年度国家老龄事业发展公报》

人口结构的变化正在向养老保障体系传导。中国社科院世界社保研究中心曾做出预测，城镇企业职工基本养老保险基金累计结余将在2027年达到6.99万亿元峰值后迅速下降，到2035年可能耗尽累计结余。

与此同时，我国养老金体系结构仍不平衡。《2024年度国家老龄事业发展公报》数据显示，第一支柱基本养老保险覆盖超10.7亿人；第二支柱企业年金覆盖15.93万户企业和3242万职工，投资运营规模3.6万亿元。公报未披露职业年金以及第三支柱个人养老金参与人数及资金规模数据。

面对这场事关亿万民众福祉的养老保障体系大考，国家连续释放政策信号：从“十四五”规划强调“发展多层次、多支柱养老保险体系”，到中央金融工作会议将养老金融列入“五篇大文章”，再到2024年央行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》，养老金融的顶层设计日益清晰。在这样的时代背景下，银发经济正在成为重要的经济形态，社会对养老金融的需求日益增加。

“随着人口老龄化程度的不断加深，社会对于高质量养老金金融、养老服务金融和养老产业金融需求将日益增加，养老金融领域具备广阔的发展空间。”招商银行养老金金融部相关人员表示，我国养老服务金融快速发展，已初步形成满足国民养老财富积累需求的多元化产品体系。例如银行业开发的养老理财、养老储蓄等。随着老龄人口的加速增长，增量市场空间巨大。

年金受托的长期实践

做好养老金融的关键之一在于保持资产的长期稳健增值。招商银行自2001年成为国内第一家年金管理试点银行以来，已在这一领域深耕十八年。截至2024年末，其企业年金和职业年金受托规模超2700亿元，服务企业9900余家，其中企业年金受托规模288.47亿元，2020-2024年受托管理的企业年金资产总规模年平均增长率为31.03%。

招商银行养老金金融相关人员表示，这份成绩的背后是招行独特的“三好受托人”理念：控好风险、管好收益、做好服务。

风险控制是企业年金管理的生命线。招行依托银行系强大的信用风险管理能力，构建起“三位一体”的信评体系：借助行内风险管理部信贷资源，对接行内债警通系统，实现年金风控信息交互；借助投管人风控资源，综合评定年金资产信用风险情况，已与多家投管人建立日常排查机制；借助外部市场高频信息，包括债券最新交易价格、风险舆情信号等，及时跟进资产风险状况。截至2024年末，招行不良贷款率仅0.95%，持续保持行业低位。

收益管理方面，2008-2024年，招行受托所有企业年金计划的加权累计收益率为143.39%，比市场累计收益108.51%高出34.88个百分点，始终保持市场领先水平。这背后是一套科学的投资决策机制：通过量化的投资经理画像体系、业内首创的养老金产品画像系统，以及客观公正的投管人遴选机制，实现投资组合的精细化管理。值得一提的是，招行中标了全部32个统筹区职业年金受托资格，2024年已启动运营30个职业年金计划，其专业能力得到了各省人社厅的认可。

服务体验的革新同样体现了招行的差异化优势。其采用的＂总行集中运营+分行属地服务＂模式，既保障了运营的专业性和效率，又能及时响应客户的个性化需求。自主研发的年金智慧管家系统拥有七大特色功能：从智能待办提醒、智能到账核对，到HR系统直连、可视化流程管理，有效解决了企业年金业务中的诸多痛点。

深业集团作为深圳市属大型国有企业，其企业年金计划具有规模大、示范效应强的特点。针对客户原账管查询系统老旧、员工移动端查询故障率高等痛点，招行充分发挥＂受托+账管＂一体化服务优势，总分行协同攻克了账管历史数据承接等技术难题，最终成功中标该集团本部企业年金单一计划账管资格。

从资金管理到服务生态的全面升维

养老金融的价值不仅在于保持资产稳健，更在于构建覆盖养老全周期、满足多样化需求的综合服务生态。招商银行正在通过＂养老金金融+养老服务金融+养老产业金融＂的协同发展，实现从单一资金管理向综合服务生态的升维。

最体现招行长期主义精神的，是该行对深圳市蛇口工业区补充养老金的托管服务。自2008年承接该项目以来，招行通过设立专属服务岗、专项特训和完整档案保存，守护着两万余名改革开放首批建设者的养老钱，这项服务将持续至2040年最后一位老职工退休。

“我从1989年加入蛇口工业区，在工业区内工作了二十多年，2012年转岗到新单位，直到去年退休，顺利拿到这份养老钱，真的要感谢招行。”龙先生在招商银行蛇口支行的营业厅里对记者感慨道。

招行深圳分行机构部相关人员表示，这种跨越三十余年的承诺，生动诠释了养老金融的本质——不仅是对资产的专业管理，更是对一代人晚年生活的守护。

适老化服务改造是招行构建服务生态的另一重要维度。招行蛇口支行作为“老年服务样板行”，打造了“三心”适老服务体验：通过硬件升级（轮椅通道、老花镜、医药箱等便民设施）让环境更舒心；通过服务优化（老年专窗、电子优先办理卡、全流程陪伴）让业务办理更省心；通过社区联动（反诈课堂、中医问诊、三代同堂活动）让金融服务更暖心。

在养老产业金融领域，招商银行支持深圳幸福健康集团的案例颇具代表性。作为深业集团旗下专注养老托育的平台，深圳幸福健康集团在深圳市10个区布局养老、托育、医疗项目142个，累计布局养老床位1917张，托育托位3137个，已成为深圳规模最大的居家社区养老企业之一。

幸福健康集团总经理胡月明表示，招商银行通过提供综合金融服务，支持该集团打造“深业健康家”“深业幸福家”等品牌，一方面双方已在积极对接参与其智慧养老平台系统建设，另一方面，对于幸福健康集团适老化改造项目及产业链上下游投资诉求，招商银行也给出了专业的投商行一体化方案。

据介绍，幸福健康集团运营的深业颐居宝安颐养中心获评广东＂五星养老机构＂，入住率达到70%以上；其托育园中普惠园占比达90%以上，90%以上的园所可收托1岁以下乳儿，运营满一年的托育园所平均入园率高达95%以上。

从守护退休职工养老钱的长期承诺，到打造适老化服务生态；从支持普惠养老机构建设，到通过政策响应与科技赋能推动服务升维，招行正在构建一个贯穿机构与个人、连接金融与实体的养老生态闭环，以专业资产管理与人文温度，为＂老有所养、老有善养＂注入可持续动能。正如招行在蛇口工业区养老金项目中展现的坚守，真正的养老金融，是用一代人的专业守护另一代人的夕阳红。

编辑：幸骊莎

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