羊年春節，如何打理閑錢？

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　　春節前后往往是人們手頭資金最為寬裕的時候，是很多家庭計劃全年投資、理財和儲蓄的黃金時段。羊年春節近在眼前，如何讓資金不閑置？面對眾多產品，投資理財者應如何選？又該如何防風險？

　　舊方法與新思路

　　銀行理財產品一直擁有廣泛受眾。按照以往經驗，銀行理財產品在春節前一段時間容易出現高收益品種。“春節前老百姓對現金的需求強烈，銀行通常會面臨儲戶集中提現的現象。銀行為吸引儲戶黏性，有動力推出更高收益的理財產品。”對此，某城市商業銀行理財經理這樣表示。不過，今年春節前的銀行理財產品市場，將受到中國人民銀行降低存款准備金率的考驗。相關理財分析師認為，人民銀行於2月5日降低銀行存款准備金率之后，銀行理財產品收益率或將下調。不過，出於一些原因，春節前理財者依舊可以買到收益較高的理財產品。“此次人民銀行降准從長期來看為市場釋放了流動性，以固定收益類資產配置為主的銀行理財產品的收益從長期來看也是以下降為主基調，預期收益率超6%的高收益產品將減少。短期內，此次降准可在一定程度上緩解市場近期的資金緊張壓力，但股票市場IPO以及春節前資金緊張等因素依然存在，銀行理財產品的平均預期收益水平可能不會馬上大幅下降，投資者依然可以關注大型城商行和股份制銀行發售的高收益理財產品。”

　　與普通大眾所能接受的門檻5萬元左右的銀行理財產品相比，門檻至少100萬元的信托產品為特定人群所青睞。而隨著信托市場規模屢創新高，能較為准確地體現“受人之托、代人理財”宗旨的家庭信托也走到了普及時段。據長安信托長安財富青島中心理財師李煒介紹，相比以往隻有富豪才能參與的家族信托，現在，兼顧投資理財和財產傳承、側重事務管理型的普惠制的家族信托產品已經面世，“以我們推出的相關產品為例，這些家族信托在實現財產保值增值的同時，加入了具體事務性管理條款的迷你型家族信托，可以針對婚前財產隔離、家族成員保障安排、贍養父母等事項進行具體約定。”據其介紹，此類信托的目的以保障和傳承性為主，因此信托對接的投資標的以精選集合信托、債券、貨幣基金為主，收益基本維持在年化6%-8%之間，能夠跑贏CPI。另外，對於企業主參股其他公司的行為，家庭信托也將在企業主有需求時，通過信托增資公司，而信托持股獲得的分紅將留在信托中，實現財富滾雪球。

　　選好時點很重要

　　春節理財，時點很重要。但對於很多上班族而言，理財開始的時間往往會臨近“年根兒”。幾位公司白領向本報記者反映了這樣一種現象——從以往經驗來看，拿到年終獎和當月工資一般距離春節放假隻有一個星期左右時間，此時把這筆錢投入股市顯然有很大的時間成本，銀行理財產品一般也會在節前幾天暫停銷售，即便是平日較為活躍的P2P平台，春節也會打烊。在接受本報記者採訪時，中瑞財富CEO張巍薇就提到，在P2P平台上選項目要考慮時間因素：“投資者在P2P平台上都是先充值后投資，由於涉及春節假期，在平台上個人和企業的融資需求不會很旺盛，有些平台可能會提前一段時間放假而不上新項目，比如中瑞財富的項目會持續到2月16日，其他平台也都會有放假時刻表，所以投資者最好先問清楚項目上線時間，避免讓資金閑置過年。”

　　在此背景下，如何實現人閑錢不閑？對此，業界人士表示，除了存定期儲蓄，上班族們或許還可以把希望寄托在“寶寶”類產品上。銀率網理財分析師牛雯對本報記者表示，目前銀行理財產品和“寶寶”類理財產品為低風險偏好投資者的首選，而“寶寶”類理財產品的靈活性更強。

　　資料顯示，從2013年下半年開始，以“余額寶”為代表的“寶寶”類產品著實火了一把。而支付寶上另一款理財產品“招財寶”也已經被不少上班族選為理財手段。與“余額寶”實為貨幣基金、慣於打理短期零散資金不同，“招財寶”定位是定期理財。據了解，這款“寶寶”隻銷售由金融機構進行兌付保障、保本保息的定期高收益產品。換句話說，這樣的理財產品本金和收益會有專業的金融機構進行兜底。另外，目前余額寶和招財寶兩個賬戶間已實現資金互轉，支付寶用戶可用余額寶的資金預約招財寶的定期高收益理財產品，在招財寶投資的產品到期后，本息退回余額寶。

　　招財寶工作人員對本報記者表示，目前“招財寶”平台上的理財產品預期年化收益率在5.4%至7%之間，期限則為3個月至3年不等。另外，招財寶平台大多數理財產品的購買門檻在100元至1000元之間，低於同等收益水平的其他理財方式。

　　緊繃“風控”這根弦

　　無論是買銀行理財產品，還是投資“寶寶”類理財產品，或者選擇其他產品，春節理財同樣需要防范各種風險。為確保自己辛苦一年積累下的財富安全“落袋”，投資理財者還真得留點神。由於不同產品擁有不同的潛在風險，業界人士建議，金融消費者在任何時刻都需要緊繃“風控”這根弦。

　　對於銀行理財產品，相關理財經理提示，購買這些產品時需要注意產品的募集期限是否過長，由於銀行對募集期內的資金隻支付活期存款利息，過長的募集期會導致不必要的收益損耗。另有分析人士表示，不建議投資者購買投資期限超過一年以上的理財產品，因為理財產品不能隨時贖回，過長的投資期限會令投資者錯過有可能出現的更好的投資機會。另外，理財研究機構普益財富日前統計出了1月最后一周理財產品數據，該數據顯示，當周58家銀行發行了736款理財產品，在這些產品中，保本浮動和保本收益型理財產品共計185款，僅佔全部新發產品的25.14%，由此可知，即便購買銀行發行的理財產品，理財者依舊需要關注風險。

　　對於信托理財，牛雯表示，資金量較大的投資者可以選擇信托產品，但對於信托項目要有一個大致了解，“雖然信托產品有剛性兌付保障，但並不意味著剛性兌付不會被打破。”

　　對於P2P網貸來說，年底年初和元旦春節前一直是這一行業跑路事件發生的高危時段。張巍薇就表示，春節前是不少項目資金兌付的高峰時段，投資者在選擇平台時需要更為謹慎，切勿盲目追求所謂的平台高收益。網貸之家首席研究員馬駿則表示，當前P2P網貸行業的道德風險難以避免。“受信息不對稱與風控專業度等門檻的影響，投資人難免會將對平台安全的認知等同於對平台老板或運營團隊的了解，因此存在對平台安全程度的誤判。”他建議投資人應結合資金實力、風控能力、透明度等多因素對平台進行全面考察。

(來源:人民政協報)

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