准夫妇婚后小康生活提前规划

新婚夫妇需要进行婚前健康检查，确保生殖健康 #生活知识# #生活规划# #生活保健# #家庭健康检查#

理财师介绍

　　王海泉 中国工商银行温州市五马支行

　　家庭成员：

　　王太太，28岁，为金融单位职员，月收入3000元（税后）

　　王先生，30岁，事业单位职员，月收入3500元（税后）

　　（双方已领取结婚证，准备“十一”节结婚）

　　财务状况：

　　收入方面：

　　2006年王太太月税后收入3000元，年终奖金1万元；王先生月税后收入3500元，年终奖金2万元；单位缴纳“三金”，

住房公积金月缴存额各600元。

　　家庭资产：

　　现王先生拥有权属的自住小套住房，市值45万元；活期存折金额3万元、定期一年期金额15万元，股票型基金10万元，2006年投资收益6000元；没有负债。

　　支出方面：

　　家庭的每月基本开支1800元、娱乐休闲开支600元、医疗费用200元；夫妻两没有任何商业保险支出。与此同时，每年的节庆消费约1500元，并定期进行旅游，花费约4000元。

　　风险承受：

　　投资理财属于稳健偏积极型，风险承受能力属于中高风险承受能力、中等风险态度。

　　家庭财务诊断

　　家庭处于形成期，现二人生活安逸，今后孩子的养育费、房贷等各项开支将增加家庭负担。家庭财务周期处于积累阶段，家庭收入以工作收入为主，夫妻的职业性质使家庭收入来源较稳定，高额消费支出占比小。

　　（1）资产负债表分析：

　　净资产额不高，自用资产45万和金融资产28万。资产负债率为0，没有消费、自用和投资负债，无财务负担。

　　资产结构单一，流动性过高，致使资产收益率偏低，财务自由度仅12。自用资产与金融资产比是1.6，金融资产中活存和定期占比64%。生息资产中大部分将用于结婚开支，将导致流动性大幅度降低，也降低了资产成长率。

　　夫妻双方只有社会保险，无商业保险，家庭有效保障严重缺乏。

　　（2）损益表分析

　　家庭收入116400元，生活支出48700元，夫妻二人生活支出占家庭收入的41%，其中食物等基本生活开支占47%，属于小康家庭。

　　工作储蓄为61700元，理财收入6000元，家庭储蓄率为58%，节余比例还不错。

　　月支出主要是水电、饮食等不可控支出，可控支出如衣服、年度旅游支出、节庆消费等约占7%，没有保费支出。

　　在目前情况下，自由储蓄空间较大，需要进行储蓄积累以应对未来增长的财务支出。

　　理财目标

　　1、当年换屋，新房

房价81万，结婚开支25万；

　　2、婚后给予双方父母每年合计1万的赡养费用；

　　3、1年后生子，增加月开支2000元，开始准备孩子18岁时的21万现值的高等教育金；

　　4、夫妻预计30年后退休，养老金替代率40%，届时生活水准为每月现值3000元，退休后预计存活25年；

　　5、孩子3岁时购置现值13万的私家车；

　　6、26年后给孩子现值50万的成家立业的资产。

　　理财建议

　　基本假设

　　假设通货膨胀率为3%，学费增长率和收入成长率也为3%；退休前以积极型配置资产，预期投资收益率为8%；退休后以稳健偏保守组合配置资产，预期投资收益率为5%。

　　在目前较合理的投资报酬率下不能实现所有的理财目标，需要采取相应理财目标调整以实现换屋、子女教育、赡养、退休等基本目标。

　　方案一

　　1）控制结婚开支，可减少缺口5万元；

　　2）舍弃给孩子的成家立业资产目标额，可减少缺口50万元；

　　3）推迟购车目标6年，可减少缺口85411元；

　　4）降低生活开支8%，可减少缺口8.6万元。

　　方案二

　　1)舍弃给孩子的成家立业资产，可减少缺口50万元；

　　2)推迟购车目标6年并降低购车目标额5万，可减少缺口135411元；

　　3)夫妻提高现有收入水平的5%，可减少缺口8.6万元。

　　推荐执行方案一，因为购车和给孩子资产非刚性，家庭支出可操作性较强，夫妻家庭收入受条件制约较多，同时通胀率和投资报酬率等受宏观经济影响大，家庭支出控制非常必要。

　　保险规划

　　目前为家庭准备期，婚后随着孩子出生，家庭开支增加，家庭的责任也越大。一旦家庭主要收入来源的成员遭遇变故，容易使家庭陷入困境，这阶段需要买足保险以起到规避风险和经济补偿的作用。

　　财险中购买住房抵押贷款综合保险。

　　寿险建议购买一些高保障低支出的健康保险、意外伤害保险、定期寿险等，意外伤害保险额度为寿险的2倍，防止出现意外情况。妻子在怀孕期间可以投保一些具有孕期保障责任的女性保险。

　　建议寿险保额与夫妻收入比例相当，以配偶为受益人。以家人拥有至少5年的生活保障为标准，家庭最高保额=5年家庭收入+房贷余额+子女教育金-现有生息资产=55 +28+21-8=96万元。

　　孩子出生后，可以购买教育健康等险种。

　　预计每年保险费在6000-7000元左右，占收入的5%-6%，可以实现家庭保障。最高保额请按照家庭情况变换进行相应调整。

　　（崔君仪 柴元君整理）

　　投资规划：

　　双方年龄轻，理财期限长使得理财规划具有较大的弹性。依据评分结果，建议当前的核心投资组合配置为：货币10%，债券20%，股票70%。以目前市场情况，核心80%，周边20%。周边配置建议货币基金50%，定期定投基金品种50%。退休后以保本的债券基金配置为主。

　　前述配置适用紧急备用金以外的资产与未来的储蓄能力。目前资产配置不重要，主要是以后的储蓄投资配置。以货币2%投资报酬率，债券4%投资报酬率，股票10%投资报酬率可以实现8%的退休前投资报酬率，可达到预期退休前的投资报酬率8%和退休后5%的要求。

　　资产负债表（2007年1月1日）单位：万元

　　资产金额负债金额

　　现金及活期存款3信用卡未偿余款0

　　定期存款15水电等未付帐款0

　　债券0其他0

　　债券基金市值0流动负债0

　　股票及股票基金市值10住房贷款0

　　金融资产合计28汽车贷款0

　　汽车及家电0其他0

　　房地产投资0长期负债0

　　自用住房45负债合计0

　　个人使用资产45

　　资产合计73净资产合计73

　　家庭年度税后收支表单位：元

　　收入金额支出金额

　　本人年终奖20000节庆消费等1500

　　丈夫年终奖10000旅游4000

　　投资收益6000

　　收入合计36000支出合计5500

　　节余30500

　　调整后的家庭收支预算表 （2007年）单位：元

　　收入金额储蓄额金额

　　月税后收入合计110400子女教育金储蓄11832

　　投资收益80000×8%退休金储蓄8207

　　房贷支出13176

　　收入合计116800储蓄额合计33215

　　支出预算83585

　　其中：家庭支出48700×92%

　　父母赡养10000

　　保费支出6000

　　自由储蓄22781

　　孩子(待)24000×92%

　　注：支出预算中尚无购车支出测算，届时家庭进行支出预算

　　婚后家庭资产配置建议如下：单位：元

　　项目货币债券股票合计产品配置资产储蓄

　　建议资产配置500006000065000人民币存款7.69%23%

　　当前资产配置006500065000债券型基金011%

　　资产配置调整50000-50000平衡型基金020%

　　建议储蓄配置1317664233639755996股票型基金92.31%20%

　　储蓄配置比例23%11%65%股票025%

　　注：随婚后贷款余额减少，相应减少货币占比至5%-10%

　　主持人点评：

　　该家庭正处于准备期，特别是房价的居高不下使得这对即将结婚的准新人在筹备婚事的过程中，经济负担日趋加重。生活水平属于小康家庭，夫妻收入稳定但增长性不高，以其现有的经济实力以及合理的投资报酬率并不足以实现其所有的理财目标。

　　理财师的工作在于依据每个家庭不同的经济状况，经过与家庭成员的充分沟通，为其设定相对合理的理财目标，并基于此提出可行的理财规划。

　　几乎所有的家庭都希望可以有房有车、送子女上好学校、自己的晚年生活质量高，有一个全方面的理财规划。但有时候他们的要求有些盲目，以其现有的条件不足以支持其所有的要求。本案例中理财师调整了该家庭的理财目标“减少结婚和

装修开支5万元，放弃优先顺序在后面的给孩子资产的目标，推迟购车计划6年，降低现有生活水平的8%，在合理报酬率下可实现其余的理财目标。”只有合理舍弃一些脱离现实的要求，才能安全、稳健地使自身利益最大化。

　　（崔君仪 柴元君）

网址：准夫妇婚后小康生活提前规划 https://www.yuejiaxmz.com/news/view/1439836

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