科技消灭“信用盲点”数字普惠金融渗透空间巨大

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　　科技消灭“信用盲点”数字普惠金融渗透空间巨大

　　爱财集团钱志龙：数字化普惠金融将成主流

　　欣醍

　　中国普惠金融的探索正在进入多元化阶段。

　　在日前举办的Money20/20中国大会上，爱财集团董事长兼CEO钱志龙在圆桌讨论时表示：依托科技的数字化普惠金融将成主流，对中国而言，短期内，普惠金融要解决金融可获得性问题，具有巨大的发展机会；爱财集团正是基于市场机会，去开拓消费金融领域并通过大数据、云计算等手段不断降低获客成本，从而更好地服务那些“信用盲点”群体。

　　钱志龙的观点基于其在消费金融领域的长期实践。由他创立的爱财集团，致力于通过金融科技为小微商户和个人消费者提供高效专业的普惠金融服务。经过四年发展，爱财集团已拥有两个研发中心，30多项知识产权。目前企业已实现100%自动化决策、99%的反欺诈识别率。

　　钱志龙在会后表示：传统金融机构由于体制与技术的双重限制，其信贷服务很难下沉到长尾人群。移动支付的普及、征信大数据的积累、反欺诈模型的不断迭代，消费金融平台等新金融业态正在下沉，为有信贷需求的长尾人群全面开放渠道。

　　普惠金融仍存巨大渗透空间

　　Q：在全球视角下看，您认为中国的普惠金融业务具有怎样特点？

　　钱志龙：中国传统金融体系是建立在国有企业、国有银行基础上的，并没有像美国那样覆盖全国的征信体系。目前中国央行征信系统只覆盖了4亿人，未来金融科技企业应该能够覆盖超10亿人，还存在巨大渗透空间。

　　但目前我国各类金融机构在征信市场上还缺乏关键的对信用风险进行量化的分析能力，缺乏适合中国国情的信用风险量化分析模型。因此今年我们也和浙江大学互联网金融研究院联合成立了“互联网征信联合研究中心”，希望进一步在征信领域探索，发挥数据力量。

　　现在，越来越多的金融机构和金融科技公司都聚焦在普惠金融领域，双方会逐步融合，中长期来看，无论新金融玩家还是传统金融，都会殊途同归，迎来一个竞合的新时期，最终实现基于数字化的普惠金融。

　　Q：在数字化趋势下，科技力如何帮助普惠金融实现更多突破？

　　钱志龙：普惠金融和信用成本是直接相关的。目前，中国金融科技爆发核心在于两个相应的基础设施完备了。第一个是移动互联网，以及基于移动互联网的支付，实现了金融的数据化；第二个则是大数据计算能力的全面商用，这个背景是在2013年随着云计算技术的支持，让有基于大数据的挖掘成为可能。

　　正是基于这样的计算，金融科技的单个获客成本可以降低至传统银行信贷客户的成本的1/100，才让更多人享受到金融服务，使普惠金融可获得性得到了长足的发展。这部分需求群体目前覆盖不足1亿，而市场空间在6亿~8亿，未来的空间还很大。

　　此前大众消费主要通过借记卡划账，未来将会越来越多基于信用的消费，它的交换成本更低，不需要货币流动，而是信用的流动，这将成为趋势。就像美国基于支票和信用卡，由此产生了整个支付体系。

　　Q：去年以来，新金融领域的市场参与者都更加聚焦“金融科技”定位，寻求在技术上寻找突破路径，在您看来判断金融机构的核心指标是什么？爱财集团如何提供差异化科技能力？

　　钱志龙：判断一家企业是否是金融科技企业的一个重要依据是其盈利方式，收入来源。看企业盈利模式来自风险定价费用、服务费用、经营风险还是其他。如果企业收的是服务费，那么本质就更趋向金融科技。但如果是要管理风险，就是类金融机构，必须持牌经营。

　　中国新金融领域此前一个标志性的变革是移动支付的普及，而接下来一个重要变革在于传统金融机构会逐步走到场景当中来。在这一过程中，触达场景、与运营场景的能力就会凸显。

　　目前中国银行机构2000多家，所有金融机构加起来应该是超过三四千家，但因为实体经济活动足够复杂和丰富，不同类型的机构都会找到自己市场，而金融机构需要的能力也是不同的，因此金融科技公司的分工也会越来越明显。

　　我们的差异化优势在于千万级的真实交易场景数据，这个基于多场景的生态布局，是一个庞大的“大数据发生器”，每天都源源不断地为爱财集团和合作机构提供着多元化、多维度的信用大数据。

　　“陪伴式金融”迎来市场机遇

　　Q：爱财的模式相当于资产和资金的连接器，在这一过程中，平台向B端和C端各提供了什么能力。

　　钱志龙：我们目前更多聚焦消费金融业务，角色是链接消费场景和金融机构的平台，为之提供获客、金融科技等服务支撑，最终让普惠金融改变年轻人的生活。我们一直提倡“陪伴金融”的概念—— 一次获客后，可以持续开发，终生提供服务。用户有需要消费的时候，也有需要资金管理的情况、甚至是旅行、购车、租房，我们的角色是将服务打通，根据不同客户的相应成熟度去开辟不同的场景。

　　这背后一方面是运营能力，无论爱又米的获客、场景运营的能力还是米庄的用户管理能力。另一方面则是科技能力。基于大数据计算、深度学习等行业领先技术覆盖，通过贷前、贷中、贷后全流程大数据风控体系，去管理用户整个金融生命周期。

　　爱财集团的消费金融业务，在服务模式上主要通过自身能力帮助持牌金融机构做包括获客在内的信贷全程的服务。持牌机构有资金优势，但缺乏远程触达用户的能力，而我们定位更像一个金融电商卖场，用户和资金在这个场景里发生各种关系，我们来综合运营，和金融机构形成优势互补。

　　在合作形式上，根据银行特点和需求，一部分是银行完全承担风险，我们收取服务费用，此外也有一些需要引入第三方担保机构来承接风险。其实针对一些零售信贷能力偏弱的小型城商行农商行，我们也在研究输出系统的解决方案来帮其做能力建设。

　　Q：我们注意到除了消费性贷款，爱财也在渗透小微经营类贷款领域，在这一领域的授信和风控逻辑与传统机构有何区别？

　　钱志龙：针对小微商户的金融业务是今年推出的产品，通过深度切入快递、旅游服务等领域，为小微商户的经营和供应链提供创新的金融服务，我们切入的B端领域需要一个前提——金融数据的数字化。

　　小微金融的信用评估体系建立在个人信用及经营性资产的相应数据的叠加基础上。数据的获取有很多种方式。第一、通过第三方的征信机构。第二、通过部分社交媒体公开数据。还有一些是通过个人提供的银行流水、经营流水等。

　　钱志龙勾画了这样一副未来图景：自己的企业利用自身科技能力，去帮助金融机构解决获客、风险管理、智能金融等方面的问题，帮助个体消费者定制个性化的金融服务，并形成这个市场上的多赢。“这是场景赢、消费者赢、金融机构赢、我们也赢，这是一个多赢的局面。”

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责任编辑：张国帅

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