消费金融：守护最美“夕阳红”

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近日，民政部等24部门联合印发《关于进一步促进养老服务消费 提升老年人生活品质的若干措施》（以下简称《措施》），聚焦促进养老服务供需适配、拓展养老服务消费新场景新业态、加强养老服务设施设备和产品研发应用、加强养老服务消费保障、打造安心放心养老服务消费环境五个方面，提出19条政策措施。

业内专家表示，我国将逐渐转向消费型社会，老年人是老龄社会的主要消费者，养老服务是扩大内需的重要引擎之一。而养老消费金融则是扩大内需的强力推手，可以更好地满足老年人的各类金融需求，提高老年人的生活质量和幸福感。

据《金融时报》记者了解，年内多家消费金融公司都针对老年人开展过提升金融素养、防范养老诈骗的公益活动。作为能够满足消费者多样化消费需求的非银机构之一，消费金融公司应当如何做好养老金融文章？

场景拓展是关键：让养老更普惠

国家统计局2023年底公布的数据显示，我国老龄（60岁及以上）人口达29697万人，占全国人口的21.1%，其中，65岁及以上人口21676万人，占全国人口的15.4%。人口老龄化问题日益受到关注。

消费金融公司在助力银发经济方面做了什么？据了解，目前，多家消费金融公司在其分期商城上线了老年用品，例如，招联结合中国联通“银龄专享”服务计划，在分期商城推出“拥抱夕阳 健康场景新体验”专场活动，上线血压仪、血糖仪等约160余款商品。但是记者发现，消费金融机构较少推出针对老年人的金融产品，某消金公司在2021年推出的养老分期产品“向阳花”，现在已难觅踪迹。

对此，业内人士认为，当前消费金融工具与养老服务政策很难衔接吻合，这是相关产品较少的原因之一。

可以看到，为了响应老年群体日益增长的金融需求，《措施》提到要加大财政金融支持。提升金融支持养老服务质效，鼓励支持金融机构精准对接养老机构建设和运营、老年用品租赁、适老化改造等融资需求，在风险可控的前提下创新金融产品。

招联首席研究员董希淼表示，对消费金融机构而言，场景拓展是关键。消费金融从业机构在场景拓展上要持续创新，应建立以线上为主、线下为辅、线上线下有机融合的模式，持续覆盖更多场景。

国务院发展研究中心金融所银行研究室副主任王刚撰文表示，要进一步挖掘老龄群体的消费潜力，不断强化产品适老化改造。加快消费场景培育，促进线上线下不同消费平台深度融合发展，创造新市场、新需求。

“要发展保障型、融资型等消费金融工具，创新支持方式，提高老年人购买能力，提升消费意愿。还要通过‘金融+N’的多功能服务模式及产品创新，支持家政、照护、医疗、用品、保健品等不同消费类型以及居家、社区、机构、智慧平台等不同消费场域。”在提到如何促进养老消费金融发展时，湖南大学公共管理学院教授阳义南表示，要通过发展成长链金融，完善以老年人需求为核心的消费金融政策，消除金融排斥，既满足老年人的当下需求，又进一步释放、提振老年人需求潜力，实现养老消费与养老需求互促互长。

利用科技赋能：让养老更便捷

《金融时报》记者在线下走访时发现，当下，银行等金融机构柜台窗口逐步缩减，专人一对一接待指引服务逐渐淡出视野，甚至超市人工结算通道也越来越少，取而代之的是自助结算、智能终端服务。

在数字化、智能化的趋势下，老年人中有很大一部分人面临扫码难、办事难、支付难、就医难等问题。

《措施》提出，鼓励金融机构在营业网点设置老年人办理业务绿色通道，推动金融服务终端适老化改造。而对于线上展业的消费金融公司而言，可以利用其擅长的科技优势为养老金融赋能。

“科技赋能养老金融，首先体现在提升金融服务的便捷性和个性化上。通过运用人工智能技术，金融机构能够构建更加智能化的服务系统，为老年人提供更加贴心、便捷的金融服务。”马上消费金融相关负责人表示。

据《金融时报》记者了解，马上消费金融自主研发的声纹活体识别与身份核验系统，可以帮助老龄群体跨越数字鸿沟，实现数字化生活，提升老年人在使用金融服务时的便捷性和安全性。

国家金融科技风险监控中心相关人员分析认为，要发挥数字技术和数据要素的双轮驱动作用，加强数字技术对多元化涉老数据挖掘、收集、整合、分析和应用，针对不同年龄段、收入水平、健康状况、消费偏好设计符合老年客户需求、风险收益水平、市场发展规律的产品，实现对养老金融市场的深度洞察、对客户精准营销和服务推送，提升养老金融供需匹配效率，实现个性化、定制化、智能化的养老金融服务。

“应支持金融机构对符合条件的新建养老服务设施搭载信息化管理系统，打造银政风险信息共享数据平台，酌情降低无风险老年群体的征信数据获取成本。”马上消费金融相关负责人认为，应集聚养老金融机构共同搭建金融生态圈，不断拓展科技赋能边界，催生新模式新动能，构建开放互信的数据流通机制与共享平台，持续提升养老金融产品质量和服务质效。

责任编辑：杨喜亭

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