理财，是一种生活态度

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在生活中，不少人会将理财与投资划上等号，但实质上，两者的内涵并不是完全相同的，通常情况下，可以理解为包含与被包含的关系:投资是为了最大化地获取收益，而理财所关注的不仅是如何赚钱，还要通过合理的收支安排来规避风险、传承财富，实现稳定、美满的生活。

因此，虽然“一个亿”的“小目标”与普通人之间的距离过于遥远，但理财的终极目的却从来都不是赚够多少钱，而是在实现财富增值的同时，提升我们的生活品质与幸福感。从点滴做起，精简生活、智慧生活，我们就能享受理财所带来的改变与乐趣。 

理财的起点:定期记账

就像此前曾多次提到的，理财的第一步，就是学会记账。只有在清晰、充分了解个人与家庭的收支情况后，才能更理性和更切合实际地制定财务规划。

随着科技与技术的进步，记账工具已不单单限于纸质账本，不仅常用的支付宝、微信等线上支付工具自带记账功能，还有许多便捷智能、功能强大、设计精美的记账App可供挑选，我们可以不受地域、时间与工具的局限，随时随地进行财务状况的记录与规划。

为了使收支情况一目了然，建议在记账时明确类目，例如，固定薪资、外快收入、理财收益等虽然都是进账，但也要分门别类;支出方面，建议也可分为住房开支、餐饮开支、交通开支、日常生活开支、购物开支、娱乐消费开支、旅行开支、意外开支等等。通过计算分析每月、每季度、每年等一段固定时间内的收支比例、变化情况，我们可以发现自己的消费习惯，找到当下的症结所在:哪些是必要的支出，哪些是不必要的消费，哪些是冲动付费的“恶果”，哪些超出了自己的预算，哪些理财产品可以舍弃，哪些可以加码投入等等，从而在下一阶段进行有针对性的调整，并据此制定出新的财务目标。

筑起财富的堡垒:定期储蓄

对资产状况做到心中有数后，就可以提前做好预算与规划，为定期储蓄打下基础。养成定期储蓄的习惯，不仅可以帮助我们触达财务安全，享受更加稳定、更有保障的生活，也能助力我们更快地实现财务目标。

储蓄计划可以是每月、每季度或每隔一段时间的固定存款，也可以是在某段固定时间之内，给自己制定的一个储蓄目标。存款数额和储蓄目标可以根据收支状况的变化而适当增加或减少，但无论采用哪种方式，关键在于持之以恒，积少成多，这样才有可能积累起一笔可观的财富。

值得一提的是，在规划定期储蓄的同时，也一定要记得为自己与家庭留出一笔应急准备金，这笔资金将帮助我们更从容地应对风险，降低突发事件对于平稳生活造成的不良影响。

一般情况下，应急准备金的金额建议为3至6个月的家庭开支，且需要涵盖偿债支出及日常支出等。而对于单身人士或职场前景可能存在变动的个人与家庭来说，应急准备金可以适当提高至12个月的开支。

由于这笔资金是在“紧急”状况下“即取即用”的，因此，其流动性必须得到保障。建议将现金管理类产品或货币市场基金等高流动性的短期理财工具作为应急准备金的“仓库”，这样既可以满足及时取用的需求，也能够在确保较低风险的同时带来更优的收益。

消费的智慧:减少不必要的支出

除了养成定期储蓄的习惯外，减少、避免不必要的支出，也能够帮助我们实现财富的增长，踏上通往高质量生活的道路。

不过，这里依旧要强调一点，减少支出与省吃俭用之间并不能划上等号。正如之前所说，即便生活再颠簸，也要让自己活得闪亮。理财的终极目标就是要让自己过上高品质的生活，如果为了理财，反而主动去让自己过得“灰头土脸”，那就与理财的初衷完全相悖了。这里所说的减少支出，是通过精简、智慧的生活，降低不必要的开支，触达“高性价比”的消费。

一些不常用平台的自动续费服务，以及为了凑单、满减等而产生的不理智的消费决策等，都可以算作不必要开支的范畴。应对前者，我们可以定期检查订阅的会员服务，根据使用情况调整、取消套餐;针对后者，我们可以通过提前罗列购物清单、制定购物预算以及设定购物“缓冲期”的方式，来规避自己陷入盲目消费的陷阱。

消费的乐趣:学会“薅羊毛”

理财，不应该是一件枯燥无味的事情，在智慧消费的同时，我们其实也可以从中找到乐趣。例如，利用一些省钱小妙招，或是日常薅点小羊毛，让自己的生活过得更体面、更有成就感、更快乐。

例如，可以关注如支付宝、饿了么、美团、淘宝、京东等常用应用的团购、优惠券、红包、折扣信息及促销活动等，让我们以更实惠的价格购买所需要的产品和服务。一些免费或低成本的资源，有时也能为丰富我们的生活添砖加瓦，提升日常生活中的幸福感，比如，参与免费的讲座、书友会，开展几场周末“驴友”活动等等。此外，一些积分或会员权益也能在生活中的方方面面帮助我们节省开支，建议也不要错过。（编辑：培煜）

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