从家庭理财角度谈理财理念

发布时间：2024-12-03 04:44

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经常会有仓友问：我们家庭理财需要掌握哪些理财技巧呢？有没有什么小窍门？

我想，如果你要做家庭理财，在掌握小窍门之前，最好先了解一些家庭理财的基础理念，今天信义君就带大家从家庭理财的角度来谈几点理财的理念。

1、先考虑风险再考虑收益

理财是把闲置资金拿来投资，然后获得收益。我们要考虑资金的“安全性”，还要考虑“流通性”。

所以，你不应该把马上可能要用的钱投在流通性较差的理财产品上。

安全性涉及的因素非常多，但有一点至关重要：“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，分散投资风险。某人偏好炒股，他将闲置资金买了各种各样的股票，各个板块各种概念股都有，是否足够分散了呢？显然不行，大盘一泻千里，没有哪个板块哪支股是能逆势上扬的。

真正的分散投资，指的是应该将资金分散到不同类型、不同风险等级的理财产品。也就是要进行合理的资产配置。

2、标准普尔家庭资产配置

“标准普尔”将家庭资产分为四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各有不同。按照固定合理的比例分配这四个账户才能保证家庭资产长期、持续、稳健地增长。

要花的钱

这个账户里的是随时要花掉的钱，一般占家庭资产的10%，具体金额为家庭3~6个月的生活费。这个账户是用来保障家庭短期开销的，日常生活中的购物、交通、旅游等都应该从这个账户中支出。

这个账户的特点是灵活性高，随取随用，适合存银行活期或购买流动性较好的货币基金，不适合做定期投资。

很多人问，10%用于消费怎么够呢？

注意，这张图指的是闲置资金的分配比例。比如小王年收入20万，除去各种开销下来，最后富余10万，那么建议你可以将富余的10万按上图进行分配。当然，你也可以以月为周期，将每个月富余的资金按上图进行分配。

这个账户是特别容易超支的。比如小王一年富余10万，所以能用于改善消费的钱只有一万元，如果他想买个iPhone X……

保命的钱

这个账户是大多数人容易忽略的。

大家普遍没有买保险的意识，加上我国保险从业人员苍蝇式的推销方式，导致大家对保险有着错误的认识。其实不然，保险是一个低成本高杠杆保障财产安全的方式。

这个账户的资金一般占家庭资金的20%，主要用于突发的大额开销，一定要专款专用，保障家庭成员在出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来治病、保命。

这个账户的重点在意外、重疾保障，建议务必将意外险、重疾险、寿险配备齐全。

保本升值的钱

养老、教育金是大多数人都会考虑的，但大家容易疏忽的是，这个账户应该是四个账户中最大的一个，而且这个账户的资金不应该投入到风险等级较高的理财产品中。这个账户的钱不能随意支取，每年或每月还要固定存入资金，这样才能积少成多。

这个账户的特点是保本升值，本金安全、收益稳定。在投资品种配置上，建议投R1和R2级别产品（风险等级见下文）。

生钱的钱

这个账户一般占家庭资产的30%，目的是为家庭资产创造收益，用有风险的投资创造高回报。大家可以根据自己的投资经验，选择最擅长的方式，如股票、基金、房产、期货、黄金等。

这个账户的特点是赚的钱，也亏得起，无论盈亏，都不会对家庭造成致命性的打击。

投资者在这个账户里话费的时间和精力是最多的。

3、了解理财产品的风险等级

不管是银行储蓄、国债、基金，还是保险、信托、股票等，只要做理财，就会有风险。下面信义君就给大家列出各种风险等级：

R1~R5分别是：谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5）。

R1和R2级：投资范围基本一样，多为银行间市场、交易所市场债券，资金拆解、信托计划及其他金融资产等。通常来看，R1级别投资低风险部分的比例更高，且通常具有保本条款，也就是我们常见的保本保收益类或保本浮动收益类产品。而R2级是不保本保收益的。

R3级：除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外，还可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品，后者的投资比例原则上不超过30%。该级别不保证本金的偿付，有一定的本金风险，结构性产品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮动且有一定波动。

R4级：该级别产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%，不保证本金偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大，投资较易收到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，亏损的可能性较高。

R5级：该级别产品可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。本金风险极大，同时收益浮动且波动极大，投资较易收到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，当然，对应的预期收益也会较高。

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