聊聊美国生活的一大开支：保险

发布时间：2024-11-12 21:20

原创佛州倪妮倪博士在美国

前两天，飓风Helene横扫美东，好在我们居住的地方较高，且离海较远，没有受到什么损失，还白白放了两天假。但别人可能就没那么幸运了：车被淹，房屋被掀翻，死亡人数已经超过百人。

我们一边关心着朋友们的安危，为受灾的家庭祈祷，一边也在感叹，估计房屋保险又得涨了。

在以前的文章中，我曾提及美国保险的昂贵，很多人觉得匪夷所思。实际上，保险确实是美国家庭中的一大开支。具体的数据不一，按ChatGPT的说法，是占到美国人家庭收入的10-15%。

在这里主要说说我自己的体验。我们主要花费在保险上的项目有哪些呢？

首先当然是医疗保险。我刚到美国时在幼儿园上班，雇主并不提供保险，当时自己买的，我和儿子的大概$500一个月，但保险很一般。后来选择公立学校的一个重要原因，就是因为他们提供非常好的医疗保险。但是，由于儿子还在读书，先生的工作虽然收入还好，但经常随项目变动，所以也是纳入我的保险。因此，除了学区为我支付的部分，另外我们自掏腰包的部分，一个月高达一千多美元，其中包括先生和儿子的医疗保险，我们三人的牙医、眼科保险、人寿保险。因为我先生是保险的忠实信徒，所以什么住院险、癌症险、残障险、法律险……都买了。

其次是车险。佛罗里达是车险超高的城市，我们的两辆车每月保险费$500多，还在时不时地涨。——之前600多，最近才换了稍微便宜一点的公司。此外还有高尔夫车和船的保险。

然后是房屋保险。房屋保险倒并没有想像的贵，一年3000来美元。

保险支出这么多，真的有用吗？

我们还真用上了。先说医疗保险。美国的医疗费用之贵，是足以让人倾家荡产的。这几年，医疗保险我们除了用于每年的年度体检之外，我进过一次急诊，医疗账单下来接近两万美元，自付$500。儿子住过一次院，医疗账单三万多，自付$4000左右。先生也做过一次小手术，自付$75。如果没有保险，后果不堪想象。

眼科险一般用处不大，但我们一年除了学区提供的，额外交300美元，今年一人去整了两副好眼镜，总共六副，价值5000多美元，也是值了。

然后是房屋险。去年我们的屋顶因为冰雹受损，报了保险。一开始保险公司只愿意支付$8000，前前后后经过一番斗争，最后赔了3万多，给我们换了崭新的屋顶，另外还有结余，作为房屋的其它整修。这样算下来，其实已经拿回了接近十年的保费。

马克之前的房子也有类似经历。有次水管爆裂，保险公司赔偿了2万多美元。另一次烟囱里进了松鼠，差点把房子点燃，也赔了2万多美元。这样看来，房屋保险确实是很有用的。

佛罗里达由于飓风多，2023年有好几家保险公司破产被接管。当时我看到这个信息时，还挺惊讶的，因为原以为保险公司是只赚不赔的。可能也确实是因为它们赔得太多了吧。

车险至今没用过，不用当然是最好的。佛州车险贵的原因，除了天灾、车祸率高之外，还因为它实行的no fault（无过错）政策。“无过错”汽车保险的意思是，在发生交通事故后，无论事故是谁的责任，各自司机的保险公司都会支付他们自己的医疗费用和误工补偿。如果对方没有保险，或者保险买得不好，出了事故，就得自己的保险公司赔偿。所以我觉得实际上是把责任更多地转嫁到愿意买保险的人身上了。

但是也没有办法，因为都是不怕一万，就怕万一啊。

但美国的保险水也很深。

最近我听Ramsey Show，也买了他的Financial Peace University的课程，其中一节专门讲到保险。他列举了几项不必购买的保险，其中就包含癌症险，因为实际上医疗保险里已经包含了的。

另外，他还提到千万别买的一种保险是投资型的人寿保险。因为收益很低，算下来年利还不如存款利率。有这多余的钱，不如投资到退休金里面，好的话，七年就可以翻一番。

我很同意他的这个逻辑。因为买人寿保险，主要是为了留给家中需要照顾的人。如果孩子已经长大，自己也已退休且有一笔不错的退休资金，就不必再买人寿保险了。二十或三十年的term life insurance 就足够，因为要便宜得多。

其实美国生活中还有各种其它的保险。很多时候购买一个商品，销售人员都会劝你买保险。比如我们一度每个月交三十美元给ATT，保我们所有的苹果设备。确实用到过一次，儿子的手机丢了，给了一个全新的，但是自己还得另外付200美元。我后来给马克算一笔账，我说，只有我们所有的设备都丢了或者摔坏了，这个保险才是划算的。一年保费300多美元，如果只有一个设备丢了，这已经够买一个二手的了。

看了这个视频，今年在学区重新选保险的时候，也准备砍掉一些不必要的。

Ramsey也提到一些必需的保险，如下图所示，感觉还是有点道理。