藏在生活中，你知道消费金融到底是什么吗？

　　“消费金融”这个词在日常生活中其实经常出现，但偶尔容易被忽略到。如果问到：消费金融到底是什么？你知道答案吗？

　　消费金融行业动态

　　临近年底，各种盘点如约而至，其中也包括消费金融行业。

　　有的公司在加快融资，有的公司在进行数字化转型，总体来说有一个统一的基调：加快消费金融的发展。

　　

　　其实在党的二十大报告上，就曾提出要增强消费对经济发展的基础性作用。在金融科技蓬勃发展的背景下，消费金融应加快线上化、数字化，创新产品和服务，增强供给能力，提升服务水平，助力经济社会稳步恢复。

　　消费金融到底是如何助力经济发展的？又对普通消费者有何影响？接下来我们详细探讨一下~

　　什么是消费金融

　　消费金融不是一种产品或者平台，而是一种向用户提供消费贷款的服务方式。

　　

　　从广义上来说，房贷车贷等都属于消费金融，但从狭义上来说，一般指用于消费的小额贷款，比如你的信用卡、花呗等都属于这个范围。

　　消费金融的出现起源于人们消费观念的转变，也就是提前消费。具体可以从1985年中国银行发行第一张信用卡开始算起。此后，消费金融的发展相对缓慢。

　　消费金融公司出现之前，消费金融业务的主体主要是银行，主要模式就是发行信用卡，但随着互联网技术的发展，一些互联网公司开始与银行抢夺市场。

　　消费金融公司是指经银保监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

　　2009年，中国银监会颁布《消费金融公司试点办法》，率先在北京、上海、天津、成都展开消费金融业务试点。

　　消费金融公司出现，银行的竞争力不会下降吗？

　　其实并没有。

　　虽然持牌消费金融公司出现了，但当时银监会对于消费金融公司资质的要求比较高，刚开始成立的并不多。

　　直到2013年，在互联网经济的发展之下，我们现在常见的一些平台出现了，试点也逐步完全放开，2015年扩展到了全国范围。

　　在此后，银行虽然被抢占了一部分客户，但随着监管对风控等趋严管理，且对消费金融公司的限制较多：比如不能吸收存款，只能小额放贷等，银行仍然占据一定的优势，而市场的多元化和多层次消费金融服务体系切切实实得到了实现。

　　~

　　消费金融对经济的作用体现在哪

　　1

　　直接拉动消费

　　这一点其实不用多说，手里有钱才能消费。到现在，越来越多的人习惯贷款消费，手里有信用卡的人也不在少数。而且小额贷款直接承接的是底端客户群，扩大了参与人群，有利于多层次消费金融服务体系逐渐形成。

　　2

　　消费的长远影响

　　提到消费你会想到什么？GDP？进出口？投资？

　　这些与消费都是息息相关的，感兴趣的小伙伴可以点击链接查看一下往期文章：10倍以上撬动消费！你知道发行消费券背后的逻辑吗？文章中对于与消费互相作用的因素做了比较详细的解释。

　　

　　3

　　推动产业结构调整创新

　　随着经济的发展，消费者对于消费质量的要求也越来越高。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》强调，“增强消费对经济发展的基础性作用，顺应消费升级趋势，提升传统消费，培育新型消费，适当增加公共消费”。

　　在产业创新的过程中，居民消费直接起到了推动产业结构升级、推动经济增长的作用。

　　4

　　扩大内需、促进就业

　　这一点与普通消费者息息相关。扩大消费才能扩大生产，扩大生产才能促进就业。但是这里也存在一个适度的问题，适度发展消费金融有助于拉动消费增长，过度发展就容易起到相反的作用。

　　说到这里，消费者需要注意一些问题。

　　消费金融领域存在哪些风险

　　1

　　信息泄露风险

　　贷款电话即使不是每个人都接到过，也应该占比不小，甚至有人接到不止一次。而你可能只是注册了某个借款软件，个人信息立马泄漏到各个金融公司那去了。更严重的朋友还会遇到精准诈骗。如何保护自己的信息安全，点击链接详细了解一下：再出新规！消费者的网络信息安全如何保障？

　　2

　　曲线“放贷”风险

　　上文提到，牌照对于企业资质的要求很高，但有不少机构又很想进入消费金融领域，于是进行曲线放贷。

　　所谓曲线放贷就是通过其他方式进行放贷，比方说教育培训、长租公寓、医疗美容等行业都存在这种现象。曲线放贷经常信息披露不足、风险提示不详、费用收取标准模糊不清，甚至还存在暴力催收的情况。监管在这方面一直在不断加强，但也需要消费者自己注意分辨，不要通过不正规的渠道进行贷款。

　　3

　　过度负债风险

　　提前消费给消费者带来一定的便利和资金缓冲，但是过于依赖消费金融，容易过度负债，最终造成更大的风险，陷入负债的循环中。

　　消费作为经济增长的另一驾马车，一直以来都备受重视，消费金融行业也一直受到政策支持。消费金融对于消费者来说是满足相应需求的助力，消费者应当以理性的态度来看待消费金融。不排斥也不过度推崇，让消费金融服务于自己，而不是把自己束缚住。

　　知识延伸——宏观调控

　　路径指引：

　　1.vx 后台回复关键词“宏观调控”

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　　宏观调控 | 货币政策传导机制

　　宏观调整 | 宏观审慎管理

　　宏观调控 | 金融稳定

　　文：中国金融教育发展基金会

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