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发布时间：2024-11-16 08:15

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　　如果把我们每个人的一生，比作一首由父母谱写前奏，自己续写主旋律，最终完成全部乐章的乐曲，那理财，就是其中非常重要的、须臾不可缺少的重要章节。而且这一章节还必须与我们整个的生活规划、全部的人生进程有机衔接，和谐共鸣。

在2006年的春节联欢晚会上，赵本山和小沈阳关于人生与钱财的一段机智幽默的对话“人生最悲哀的事情莫过于人死了，钱还没有用光。”“人生最最悲哀的事情莫过于人还没死，钱用光了！”赢得了满堂欢笑，也引起了我们的深层思考：究竟应该怎样规划自己的人生，打理好自己的资财，才能确保生命的长度与钱财的使用进程大体上一致呢？

　　将人生与理财同规划，同调整，同改进。

　　我们每个人的人生，都是由一连串有着不同特色的节点组成的。婴幼儿的憨态可掬、少年的童稚可爱、青年的朝气炽热、中年的稳健理性、老年的安详慈爱。不同的人生阶段，都要有不同的理财目标和重点，有不同的理财产品，进行不同的组合，保持不同的比例。年幼时由父母为孩子进行理财投资，如办理保险、储蓄成长基金、教育基金等；到了少年时期，就要逐步具备理财意识，并运用手上不多的财富进行初步的理财，如银行存款、货币基金、投资连接型保险等；青年时期追逐高成长、高收益与接触高风险，经历风险与波折，在长期的磨砺中懂得更多的财富理论，培养起日趋科学理性的财富增长观，股票、期货、贵金属、理财产品、基金定投、保险等等都可以根据财力情况进行尝试；中年时从人生的盛夏步入秋天，从骄阳雷电，走到风轻云淡，看到了市场的风云变幻，懂得什么是适合家庭和自己的产品，秉承不熟不做、先熟后做、熟了要精的原则，规范自己的理财行为，债券、基金、理财产品、股票、贵金属、邮品、纪念币、字画等，可依据自己的熟悉程度和既往操作经验、家庭财务情况，进行选择配置；老年时期，步入颐养天年阶段，新的收入来源不多，以健康安宁为首务，因而理财当以安全稳健为要，银行存款、保本型理财产品为主选，债券基金、基金定投、黄金积存等也可以选择投资。

　　将人生与理财同规划，同调整，同改进，就是人生的每个阶段都要与财富增长变化情况相适应，不断档，不逆向，不致年轻时座拥如山财富，年老时却捉襟见肘，困顿潦倒；也不至于年轻时为挣钱急于奔忙，没有享受到生命的丰富和多彩，年老时尽管不为钱发愁，却再了无法唤起生命的激情和活力，徒然喟叹了。

　　在充分认识人生道路的曲折性，豁达坦然对待生活中挫折和问题的同时，充分认识理财的持续性，科学理性地对待市场变化。不期望一夜暴富，不进行赌博式投资。人生是一条不可逆流的河流，一路上，风景转换，风云变幻，既有惊涛骇浪，也有丽日晴天。让这河水充满活力、永不枯竭，是我们人生的根本目标。无论市场如何变化，理财始终要遵循可持续性原则，要充分了解市场环境，顺应经济社会发展规律，明确自己在每一个时期的理财重点、财富需求和风险承受能力，进行适当的财务分配，构建合理的理财组合，使理财始终与人生的衍进同步。

　　人生的乐章有高潮，有低点；有起伏，有波澜；有华丽，有朴实。我们对此要有明确的认识。最重要的是增强适应能力，不断调整自己的生活期许。看淡一时的得失，不为一年、一季或者是某一次的增收欣喜若狂，不再认真规划自己的生活，合理安排可利用的财富，那些意外中大奖后穷奢极欲，最后竟至于一文不名、穷困至死的人，就是因为缺少人生规划、理财智慧和自我管理能力，而造成令人扼腕长叹的人生悲剧。同样，我们也不要为一时的歉收或者亏损黯然神伤，甚至没有了生活的热情和力量，要树立起达观的生活态度，富有时不得意奢靡，困窘时不绝望猥琐。既享得来福，又吃得了苦；当得来贵族，做得了平民；能与“土豪”交流，可与“屌丝”同行。在不同时期，都有不同的理财应对策略，任何时候都留有余地，有回旋空间，生活有寄托，有节奏，尽享人生的多彩、多味与最终的安宁幸福。

史玉柱，一个从一穷二白的创业青年，到全国排名第八的亿万富豪，再到负债两个多亿的“全国最穷的人”，然后再到身家数十亿的“资本家”，史玉柱演绎的真实故事，情节之丰富，命运之跌宕，超乎财经小说的想象发挥。他的这句话值得所有人记取和深思：“一个人倒下去之后，这个人的价值应该是增加的，因为教训能够使一个人成熟，成功能够使一个人头脑发昏，失败能使一个人更有价值。”我们大多数人不会、也不需要这样大的人生起伏，但坦然面对世事的变化和财富的消减，都是非常必须的、值得坚守的。

出生于经商世家的小胡，大二时开始创办自己的小小企业开网店，经营数码产品。由于勤于了解市场信息，善于制造卖点，懂得消费心理，网页设置有特色有亮点，胡先生的小生意做得很有起色，三年时间，挣了百多万元，不仅不向父母伸手要钱，而且还每年支持父母去港澳台和海外旅游一趟。

　　赚取了人生的第一桶金以后，小胡经过认真的思考，将自己的人生道路来了一个大转弯：考取了海事警察，圆他自己很小时候就有的警官梦。然后将自己挣来的130余万元钱，进行了如此安排：

　　一是购买保险。鉴于其工作性质和生活规划，共签订了三份保单：一份意外险，一份健康险，一份投资连接型保险。前两者是为防止各种意外事件，给自己和家人留下一份生存保障。后者是带有储蓄型的险种，在自己人生的重要阶段，如结婚时、退休后、辞世后，能得到较大额度的补偿。前两者是年缴纳，每年支出5500元；后者是趸缴，一次性缴纳了16万元。

　　二是投资自己所在三线城市的一套房产，缴纳首付60万元。然后用自己的工资账户缴纳月供。

　　三是剩下的购买银行系理财产品，其中，10万元购买了工行的步步为盈收益递增型灵活期限理财产品，这款产品交易方便，赎回快捷，T+1，按照存续期的不同，可享受不同的收益率，小胡将10万元购买此款产品，主要是考虑要有临时性较大额度的资金需求，可以尽快赎回到账，且收益率远高于同期银行存款以及大部分货币基金；另外50万元购买了非保本浮动收益型产品，收益高于前者，这属于小胡的“战略储备基金”，一般情况下不会动用，只待结婚或者今后孩子求学等重大事项时再行考虑。

　　2014年，在与担任工商银行理财经理的同学交谈，听取了对方对人生规划与理财要点的讲解后，小胡对基金定投和黄金积存两款产品也产生了兴趣。他计划通过算账，将基本工资与绩效工资汇总到一起后，每月再抽出300元，基金定投、黄金积存各300元。通过这样一番配置，小胡基本可以做到：在社会安定、经济较稳定的前提下，自己和家人的生活有基本保障，有新增来源，生活水平能够持续稳定提高。

　　尽管每个人的人生道路、生活体验、家庭环境、收入状况、财富期许不尽相同，但是总体方向是基本一致的：都需要用心谋划，认真调配，使我们的人生进程与理财安排踏着同样的步伐，踩着同一个节奏，发出和谐美丽的声音。

　　如果全社会都是这样的声音，那我们可以想象：人民安居乐业、家庭安宁幸福、社会和谐兴旺的美好画面，一定能够更快、更多、更长久持续地呈现在我们面前！

　　尽管这样的境界目前尚未达到，但我们可以以这句话自励：虽不能至，心向往之，并持续努力之。

　　（工行网站特约作者：小禾）

　　注：本信息代表个人观点仅供参考，据此投资风险自负。
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（中国工商银行重庆分行 2014-02-28）【关闭窗口】

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