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理财小窍门11：教育储蓄，为孩子和自己积累财富 #生活技巧# #生活小窍门# #个人理财小建议# #退休储备建议#

家庭储蓄理财小窍门 　个人家庭储蓄理财有哪些小窍门 掌握储蓄理财的定律与原则，就相当于为你开启了理财道路上的指示灯。 　　储蓄理财三大技巧 　　储蓄理财第一条技巧：每个月的储蓄金额应为折旧基金与积累基金之和。不少家庭常常不知道每月应存多少钱，往往是支出后剩多少存多少，这是不科学的。折旧基金可以这样简单计算，即折旧基金=家庭财产总价值+平均使用年限+12个月。把每件家庭财产粗略计算，再加总，即可得到总的折旧基金。而积累基金则是当月全部收入扣除开支后，能积累的部分，如用于购置大件物品、子女教育支出等。如果夫妻二人是双职工，上有四位老人，下有一个小孩，则家庭积累率不应低于10%。通过一番计算，每月的收人扣除该存的钱后，再把余下的钱分配到衣、食、住、行上，这样你就会对家庭财产的情况胸有成竹。 　　储蓄理财第二条技巧：利息不变定律。有一笔钱，如果四年之 内不需急用，如先存个3年定期，再本息一同存入1年定期，与先 存1年定期，再本息存人定期3年，最后所得利息是相同的。也就是说，如果一笔存款的总存期固定，只要存期内利率不变，则无论分成多少个分存期，而且这些分存期如何排列，将不会影响到最后总的利息收人。 　　储蓄理财第三条技巧：最小损失定律。银行利率并不是恒温表，不是一成不变的，而是随着经济的发展、生活水平的提高而发 生变化，“银行利率与国家经济发展就像是个跷跷板，经济越发达，利率越低”。因此，在存钱前，对利率走势有比较准确的判断。作 为对第二条定律的补充，如利率要涨，则先存存期短的;如利率要 降，则先存存期长的。在具体的操作中，如何做到最小损失呢? 　　(1)要选择适当的储蓄种类和期限。 　　如对于定期储蓄来说，期 限不同，利率就不一样。一般情况下，期限越长，利率越髙。但存 入后如果要提前支取，则会损失利息，因此要根据个人的实际情况 进行储蓄种类和期限的选择。 　　(2)用好部分提前支取。 　　作为定期储蓄，如果其未到期而你又 急需用款时，即可办理提前支取，特别是当所用款少于定期储蓄额 时，则可采取部分提取的方法，因为未提取的部分仍然是按照原存单存入日期的利率和到期日计算利息的，这样就可以晕大限度地减 少利息损失了。例如某储户有一张5万元的1年期定期存单，1996 年9月10日存入银行，半年后他急需1万元，此时他若不知道可出， 那么这5万元全部都将按活期利率计付利息。如果他根据需要提前 支取1万元，其余4万元仍按原存人日期的原利率计息，那么，该 储户就比全部提前支取减少损失达1098元。即40000元X (7. 47% —1. 98%) X 180/360=40000 元X5. 49%X0. 5 = 1098 元。 　　(3)学会“以存要贷”——办理存单抵押贷款。 　　如果你存入的 定期储蓄在未到期前需要全额支取，而用款日期较短或支取日离原 存单到期日的时间已过半，则可用原存单作抵押，办理小额抵押贷款，这样既解决了资金的流动性问题，又可大大减少利息的损失。当然，这是通过对贷款的利息支出和存单的利息收人进行比较后才作出选择的。 　　一般说来，用款日期较短(例如只需用款几天或几个月，用款期离原存单到期日较近，起码存单的存期已经过半)，通常可考虑以定期存款单作抵押借取资金，如果用款日期较长，或用款曰离原存单到期日时间较远(存单的原定存期尚未过半)，而需用款项小于原存单存款额时，可考虑采用部分提前支取存款的方式 来满足临时急用资金的需求。 　　假如您持有3万元，可开设一至三年期的1万元定期存单各一份。一年后，您用到期的1万元，再开设一个3年期的存单。以此类推，3年后您将持有三张到期日依次相差一年的3年期定期存单。这种储蓄方式，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。 2、四分存储法 　　如果您持有1万元，可以分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张定期存单。存单的金额应该呈阶梯状。日后，如您急需2000元，就只需支取2000元的存单，避免因“小”失“大”，因动用“大”存单而带来不必要的利息损失。 3、组合存储法 　　这是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。比如，您现有5万元，可先做存本取息储蓄。一个月后，取出第一个月利息，开设一个“零存整取”账户。以后将每月的利息收入都存入“零存整取”账户。如此，您便可实现“利滚利”。 文章来源： 2

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