“蛮好的人生，蛮好的信托”

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蛮好的人生

蛮好的信托

“艺术源于生活”，热播电视剧《蛮好的人生》中涉及保险和信托两种工具的运用桥段，本身具有的画面感极强，体现了信托工具作为家庭财富“防火墙”“保险柜”的独特功能，不禁让人说出：信托这样用，蛮好的！

该剧剧情中，其中有一幕是描述客户老艾总的家庭财产纷争的：老艾总年过半百，在其青年时期，大学毕业后分配到县城文化馆，当时与本地的女生坠入爱河，但后因种种缘由两人最终未走到一起，但老艾总不知道的是其初恋女友分手后已为其生下大儿子马晓伟，老艾总在其与她人结婚后方才得知此消息，老艾总出于感情亏欠一直隐瞒家人给予初恋女友母子二人生活费补贴。

老艾总初恋女友去世后，二人的非婚生子马晓伟业已长大成年，在得知老艾总是其生父的情况后，遂向老艾总索要家产分配权，老艾总出于责任感，答应给其300万元补偿，但因为马晓伟常年无所事事，在其结交的狐朋狗友教唆煽动下，反复向老艾总及其同父异母的兄弟声索巨额财产分配权。

经过孙俪饰演胡曼黎，根据具体情况帮助老艾总和小艾总选择“保险+信托”相结合的工具来破解这个难题。

首先老艾总投保的人寿保单作为信托财产，通过变更保单投保人和受益人以置入信托，通过保单的杠杆作用，利用较少的保费撬动较大的保额，在保险事件发生后，由保险公司将理赔金直接转入信托专户中，再按照老艾总和小艾总订立的信托分配条款对马晓伟进行相关分配，这些分配包含了：信托公司按定期分配条款每月支付马晓伟基本生活费，设置情景分配，在马晓伟有结婚、买房、生儿育女等情景发生作为领取大额资金的触发条件，且老艾总和信托监察人小艾总保留修改条件的权利，引导马晓伟走上正道生活的同时不影响自家生活。

剧中这种方案设计，其实就是合理避开了保险年金/理赔金支付方式固定，难以按客户意愿调整，且对资金使用缺乏有效约束的这个弊端。

而“保险+信托”则可以依据委托人的意愿，制定细致入微的分配方案。既确保置入信托财产的清洁性、也避免了巨额财产一次性给予马晓伟后可能发生的挥霍无度行为，利用“保险+信托”解决了老艾总的后顾之忧。

《蛮好的人生》中艾总的故事，是很多富裕家庭面临财富传承困境的缩影。保险+信托作为一种创新的财富管理工具，为解决家族财产分配、企业风险隔离等问题提供了新的思路和方案。

其实，在现实中保险和信托机构为客户提供“保险+信托”的解决方案不能是通过贩卖焦虑，更不能是通过话术或套路化的语言来兜售“产品”，而是首先打破专业机构和客户之间的信息壁垒，不厌其烦的向客户释明法律法规等“大前提”，且从客户的角度和需求这个“小前提”出发，从而得出理性的结论，向客户提供“好方案”的建议以替代“中方案和坏方案”。

保险或信托工具的需求不是人为创造出来的，而是伴随着居民日益增长的家庭财富以及伴生出的关于财富处分权以及资产安全性问题。就像剧中胡曼黎的一句台词：“保险不是锦上添花，而是雪中送炭，很多时候“炭”比“花”重要！”，作为居民财产处分及安排而生的信托制度，更应是如此。

保险、信托工具如果想赢到客户的选择和信任，就需要各取所长：保险通过发挥其标准化、法定杠杆、法定保本、资产清洁性等功能和作用，而信托则通过定制化/结构化的分配保障居民财产处分权、并按照相关法律法规要求实现法定的资产隔离功能，以及信托可置入如现金、保单、不动产、股权等各种类型财产提供更全面的财富管理，这样以来直面客户的可能面临的风险，向客户展示自身的存在价值。

当年参与《信托法》起草的立法先贤曾说过：“将信托制度纳入到中国经济生活中任重道远，既需要实践的探索，更需要理论上的创新”，保险和信托机构要做到“经营好客户的信任，管理住客户的风险”，做好客户财富管理的“同路人”，用好《民法典》《保险法》《信托法》等法律武器，面向社会、面向家庭、面向客户为更广大人民群众提供行之有效的制度工具供给！

文字丨黄寅林 昆仑信托财富管理中心 业务总监 

编辑丨沈阳

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