个人理财（第四版） 课件 第3章消费规划.pptx

理解个人财务状况是理财规划的第一步 #生活知识# #生活规划# #理财规划方案#

第三章

消费规划;;;第一单元消费规划与消费财务诊断

;消费规划是对个人、家庭的消费资源进行合理的、科学的、系统的管理，使个人、家庭在整个生活过程中保持消费资源的财务收支平衡，最终达到终身的财务安全、自由的过程。

（一）合理的消费规划可以避免支付过高的消费成本。

（二）合理的消费规划可以避免因消费支出不当出现财务危机。

;（一）保持合理的结余比率，开源节流。

结余比率=（月收入-月支出）/月收入，当一个家庭年收入小于年支出时表明该家庭财务是不安全的，而当一个家庭年收入大于年支出多少时才表明该家庭财务是安全的呢？一般而言，该比率保持在0.3较为适宜，大于0.3反映出较强的结余能力，家庭理财空间较大，小于0.3则需开源节流。;（二）在制定大额消费规划时，最核心的财务诊断指标是住房负担比。

住房负担比是诊断家庭住房消费财务状况的核心指标。

住房负担比=房屋月供款占借款人税后月总收入的比率，一般不应超过25～30%；;（三）收入负债比

收入负债比=所有贷款供款占税后总收入的比率，房屋供款加上其他贷款的供款得到的总额占借款人税后总收入的比率，一般应控制在40%以内。;例：小王年税后收入25万，除还贷支出外其他生活年支出5万元，目前有存款5万，5年前银行按揭买房总价300万，其中首付100万，按揭200万，等额本息30年还款，贷款年利率6%，2年前银行按揭买车20万元，等额本息5年还款，贷款年利率6%。那么请通过计算结余比率、住房负担比和收入负债比帮助小王进行消费财务问题诊断？

解答：

首先计算三个消费财务比率，并依据财务比率判断标准进行诊断。;1.计算住房负担比=房屋年供款/税后年总收入，先要计算小王房屋年供款。依据小王按揭200万，等额本息30年还款，贷款年利率6%数据，可以通过年金现值计算公式：

，计算PMT=14.53万元/年，因此住房负担比=14.53/25*100%=58.12%，超过住房负担比参考值30%，还房贷压力较大；;2.计算收入负债比=所有贷款供款/税后总收入，先计算按揭买车供款，依据小王按揭20万，等额本息5年还款，贷款年利率6%数据，可以通过年金现值计算公式：

，计算PMT=4.75万元/年，因此收入负债比=（14.53+4.75）/25*100%=19.28/25*100%=77.12%，超过收入负债比参考值40%，还贷压力较大；;3.结余比率=（年收入-年支出）/年收入=（25-5-14.53-4.75）/25*100%=2.88%，小于结余比率参考值30%，说明小王年结余较少，需减少开支。

消费财务问题总结：从住房负担比诊断结果表明，小王还房贷的压力较大；从收入负债比诊断结果表明，小王消费还贷的压力继续扩大；从结余比率诊断结果表明，小王年结余较少，其中的原因是消费负债太大造成的。;练习：小刘年税后收入30万，除还贷支出外其他生活年支出10万元，目前有存款15万，5年前银行按揭买房总价300万，其中首付100万，按揭200万，等额本息30年还款，贷款年利率6%，2年前银行按揭买车20万元，等额本息5年还款，贷款年利率6%。那么请通过计算结余比率、住房负担比和收入负债比帮助小王进行消费财务问题诊断？

解答：

首先计算三个消费财务比率，并依据财务比率判断标准进行诊断。;;在消费购买决策过程中，理性的消费者产生合理的消费行为，因而其消费决策也应当是理性的。然而，理性的消费决策不是一蹴而成的，必须经过购物前的准备、评价购物方案、方案选择这些过程，最后才进入购买行为，并且在购买之后还要反馈购买感受。如图所示。

;一、购物前的准备

收入象河流，财富象水库。而购物消费就是他们的出口。因此，我们在消费前应做好充分的准备，避免收入和财富从出口毫无单元制的任意流出。要做好购物前的准备，首先要明确我们的购买动机，然后搜集信息为制定购物方案做准备。

;一、购物前的准备

;一、购物前的准备

（一）明确购买动机

消费者购买动机多种多样、千变万化，各种动机错综复杂、交织一起。但一般认为，购买动机可分为生存、享受、发展、情感和惠顾几种。

1.生存动机

这是消费者纯粹为了满足其生存需要而激发的购买动机。人具有饥、渴、寒、暖、行、止等各种生理本能，与此相适应会产生各种生理的需求。例如，消费者在饥时而思食，为御寒而择衣，患病求医、养儿育女也需要消费各种商品。

这是人类在现代社会形成各种消费行为的最本源的动机。

;一、购物前的准备

（一）明确购买动机

2.享受动机

这是基于消费者对享受物质的需求而产生的购买动机。人们在满足吃、喝、

网址：个人理财（第四版） 课件 第3章消费规划.pptx https://www.yuejiaxmz.com/news/view/1027197

相关内容

个人理财（第三版）第02章理财基础知识.pptx
《积极心理学（第2版）》课件5第五章乐观.pptx
个人理财消费规划
个人理财(第3版)
第二章生活计划与理财第三节家庭理财技巧课件云教版劳动与技术课.pptx
第1章理财规划概.ppt
第一章个人理财规划.ppt
初中生物新北师大版七年级上册《第3单元第5章 绿色开花植物的生活史》综合训练课件（2024秋）.pptx
初中生物新北师大版七年级上册《第3单元第4章 绿色开花植物的生活方式综合训练》作业课件（2024秋）.pptx
个人理财（第三版）

随便看看