存钱的惯性……

养成存钱习惯：无论金额大小，养成每月存钱的好习惯。 #生活技巧# #个人理财技巧# #储蓄方法#

嗨，大家好，我是玩小保。

最近做了不少保险咨询，有所感触，今天来闲聊下存钱。

国人爱存钱，地球村都知道。

但存钱这个事，搁不同家庭会是完全不同的境况。

我记忆中第一次接触存钱，是90年代初。

那时候还是宣传“万元户”的年代，也是农民非常苦逼的年代。

我依稀记得有次小学开学，父亲领着我们姐弟三人一起到隔壁村，从一家租用在农户房子的信用社里，取出家里仅有的一百元存款，折返回学校给我们报名。

那是我一次近距离看那个装有铁栏杆的台面，小小脑袋里有大大的好奇。

只是未曾想，那次成了我印象中唯一一次取存款交学费的经历，之后取而代之的，是每到开学季父母得舔着脸东挪西借的为难。

在那个20元/100斤稻谷的年月里，父母辛辛苦苦从农田里扒一分借两分地供我们姐弟三人上学，不可避免地陷入开学借钱、秋收卖粮还钱的无奈循环中。

可能因为存钱长期缺失在我的成长环境里吧，工作后很长一段时间里，我对存钱都是漠然的，即使我大学修了金融学学士学位。

当时每个月发的工资，除了日常花销，剩下的都躺在工资卡里，完全不会想到存钱或理财。

改变，发生在我遇到了一个很喜欢存钱的同事，我俩办公桌挨着，工作之余的闲聊会涉及到她的生活日常——存钱。

她刚毕业，存钱习惯源于她妈妈的耳濡目染，每年银行定存利息她都门儿清。

她的父母是苏南三线城市的工人，几十年的工资都是固定放在银行定存里攒着，而她的工资则都放进余额宝，那时正是余额宝利息比定存还高的美好时代。

就这样在与同事闲聊的浸润下，我终于开了点窍，做了一个简单的动作：把躺睡在工资卡的钱转入到余额宝收息。

自此每天看着余额宝里的利息收入，快乐油然而生，也终于体会到一句话：

存钱是有瘾的。

2017年受玩保哥邀请加盟到玩保录工作室，我一边写稿，一边开启我的进阶理财之路。

一边学习一边实操，现在我家里的钱大约会被分成3份：

日常生活费放在余额宝、零钱通，零花嘛是即需即用，余额宝和零钱通最灵活便利，利息也比银行活期高一点点。长期不用的闲钱大部分放在年金、万能险，一方面是强制储蓄，另一方面是可以锁定长期收益；还有一小部分钱我玩基金、队友则玩股票，这纯粹是玩票、体验人生，2018年~2020年我买的基金到现在还亏损10%左右，队友的股票从最低腰斩到现在仍亏15%左右。

期间我也玩过P2P、结构性存款、其他货币基金，现在都散了。

从理财小白到具备一定理财认知和实操经验，我是得益于工作的近水楼台。

也因为工作，我接触到很多客户朋友的理财观，会发现每个人的理财偏好：

都来源于他们生活经历的惯性！

譬如上周我们一位老朋友介绍来的客户，她被银行老同学推荐了快返年金/增额寿，因为是第一次接触储蓄类保险，完全懵的状态，于是谨慎地来咨询。

按她存钱的目的，我介绍了养老年金、增额寿、快返年金不同险种的区别，并对保险公司、投保流程、付款方式做了详细解答。

我本来想，她更大可能是选在她的银行朋友那边投保吧，意外的是，她还是把钱放到最熟悉的银行定存里，因为保险对她来说太“复杂”烧脑，没法放心。

这个选择我也非常理解，接触新事物需要时间，更何况关系到钱的安全。

毕竟我们大多数人对存钱的认知，最初都来自银行定存，所以很多人心中也只认定银行定存是最安全、最放心之所。

而保险呢，在新中国成立后曾消失二三十年，大家对它的认知也就落后银行存款二三十年，更何况保险本身比银行定存复杂得多。

而且悲催的是，保险复业后经历了几十年歪歪扭扭的发展，口碑曾一次又一次地被破坏。

在保险自媒体出现之前，保险的口碑在大部分人心中是负数，排斥感极强：

有时一款热销产品，都能对行业口碑带来极大打击，如储蓄类保险中大名鼎鼎的“智”系列万能险。

更作孽的是，保险行业很长一段时间里，都靠坑蒙拐骗来完成销售。

代理的人情单、电话促销单就不说了，即便是浓眉大眼的银行，对储蓄类保险的口碑伤害也很深。

银行拥有最好的客户资源，但客户往往在不知情的情况下存款被“忽悠”买成了储蓄类保险，等客户需要取钱时被告知是保险不能提前取，否则不仅没有利息还会损失本金，对客户而言简直就是晴天霹雳。

我加入玩保录的前几年，时不时就有类似的新闻上热搜，每一次都是骂声一片。

好在随着互联网保险知识的普及，以及80后、90后保商的提升，保险口碑在逐步回缓。

我们这些年，自然也遇到了不少对保险储蓄情有独钟的朋友。

其中有一部分人是伴随互联网成长的80后、90后，习惯利用互联网主动学习，意识到提前规划养老和教育金的重要性，主动利用起保险这个储蓄工具。

也有部分朋友因为家里90年代开始投保储蓄类保险，享受到那波高利率产品的红利，对保险储蓄非常认可，保险存钱成为他们家庭的日常，很自然地延续到他们这一代。

其实不论是银行定存，还是储蓄类保险，都是安全稳妥的存钱方式，只不过银行定存是5年内的储蓄、保险则是5年以上的长期储蓄、资产规划和传承。

相比银行定存最长锁定5年利息，保险储蓄则可以锁定终身的利率。

今天有朋友说，现在保险储蓄的Irrz在1.9%~2.4%，和银行定存、短期理财差不多呀：

就眼前来看，银行定存、短期理财、保险储蓄这些收益确实相差不大。

但是再过5年后呢？

以目前经济发展大趋势看，未来很长一段时间内，利率都会呈下降趋势，有人预测说2030年就会是0利率。

那个时候，现在投保的储蓄类保险依旧维持Irr2%以上的收益，这就是保险合同在时间下酝酿的香醇。

短期内收益媲美甚至超过其他同等安全的储蓄产品，长期则完胜，即使将来有一种收益更高的安全储蓄，大可退保再存，所以我说保险是可退可守的储蓄策略。

有意思的是，除了对保险不了解、不信任的朋友会排斥保险储蓄外，还有部分

客户对保险储蓄也没法接受。

不是信任的问题（他们往往只买保障型保险），而是：

——对股票的高级玩家来说，保险储蓄几十年3%左右的收益，完全不能入眼。

曾有朋友分享，按照他的定投法则，即使是疫情这几年的糟糕行情，他的股票账户投资收益率也达到10%以上的收益。

是让我羡慕的投资收益。

只是，玩基金股票风险太大，能做到长期高收益的人少之又少，我这七八年就是亏的嘛。

且大部分人都是风险厌恶型，只希望自己的辛苦钱能安全地保值增值。

而且，保险储蓄功能并不仅仅是锁定长期收益这一点。

作为三大金融工具之一，保险储蓄除了具有一定收益外，它还具有独特的资产规划功能，譬如税务规划、婚姻资产保全、移民资金规划、资产传承、资金出入境问题。

所以需要做财产规划的家庭，保险储蓄一定是资产配置的重要一环。

譬如去年在行业流传很长一段时间的1亿保费的保单……

刚播放完结的《蛮好的人生》剧情挺狗血，也激起一些争议，但至少有一点不错，它通过剧情很好地向观众宣导了保险在财产规划中的作用。

以中国目前的经济发展情况，即使前些年不少家庭经济都有为难之处，但安稳的存钱依旧是家家户户的刚需，区别只是钱多钱少、选择存哪儿的问题。

所以最后好奇问问，读这篇文章的你们，现在的存钱习惯偏向哪种呢？欢迎在文末留言分享呀。

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