理财的一些妙计

学习一些基本的财务计算方法 #生活技巧# #财务管理技巧# #消费记账#

有一个家庭，其中，先生是一位企业高管，月入20000元，单位缴纳三险一金；

他的妻子的情况也是非常不错的，，企业高管，月入20000元，单位缴纳三险一金，自己购买重大疾病险；

双胞胎儿子，8岁，小学生；

收支明细：保费每年12000元；每月房贷7000元，日常开销每月15000元；活期存款10万元，股票20万元，基金30万元；投资住房一套，贷款期限20年，房屋贷款的余额为50万元，月供约3000元，房租年收入6万元。

理财目标

1、年底为父母购买住房；

2、为儿子高中毕业后出国留学准备教育基金；

3、为家庭配置保险；

4、希望夫妻晚年之后没有资金压力。

理财分析

目前，一家正处于家庭成长期，事业步入高峰，生活基本定型，支出平稳。主要面临子女教育与赡养老人的压力，保障需求达到高峰。从资金流动和家庭资产分析方面看，属于高资产家庭，但投资品种主要以保值性资产为主，配置比例过于保守。家庭理财收入偏低，说明以现有财富创造新财富的能力严重不足；保险配置不当，该家庭即将处于经济负担最重的时期，而保障却没有跟上；支出金额较大，开源不忘节流方可家业常青。

理财计划

1、储备资金用于理财

紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。按照一家的情况，建议将活期存款的10万元作为紧急备用金，可用于购买货币型基金、通知存款或者银行短期类保本固定收益类理财产品，备用金也可获得相应的投资收益。

2、购房计划

根据家庭目前经济状况，购买住房时，建议将股票、基金类资产变现，同时以优先申请住房公积金贷款再申请商业贷款的方式实现。

3、基金定投和保险期交

虽然家庭目前的收入颇丰，但是未来两个孩子国外读书的费用是笔不小的开支。建议以每月1500-2000元的基金定投金额为教育进行强制储蓄，之后可根据家庭资产结余适当增加投资金额；另外年末时，根据资产净值可以选择配置适用于教育方面的期交保险，为孩子将来的教育做好多重保障。

4、保险规划

考虑到该家庭的结构为上有老人赡养、下有两个儿子还正在读书且有让其兄弟二人出国留学的打算，还要为赡养的父母购买房屋，因此一家马上就将处于经济压力最重的一段时期，同时先生是家庭收入的主要来源，是整个家庭的支柱，因此保障的主要对象应该是先生，建议其根据资金状况按照定期寿险、医疗险、意外险、与终身寿险的顺序往下配置，增加保险金额以使保障齐全，为家庭和家人构筑一道坚固的防火墙。从进一步完善保障需求的角度考虑，可根据家庭保险支出的预算，增加妻子一定保额的终身寿险。

5、投资理财

大家根据我国的社会保险和养老制度，夫妇至退休基本生活是可以保障的，但是如果想仅通过社保就想达到高品质的老年生活那就是不现实的，大家要想老年生活富足、自由就必须要增加其他的养老储备，比如增加企业年金或自己补充年金保险等方式；保险规划中的寿险也是补充养老需求的有效途径；同时要加强理财意识，在流动资金量较小时，以定投的方式累积资金；资金富足时按照高风险、中等风险、低风险来适当配置家庭资产。

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