获得财务安全感 | 年轻时就应学会的17个理财技巧

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钱不是万能的，没有钱是万万不能的。

无论资产多少，都需要一个科学的、详细的理财规划。

希望你能从这些技巧中获得很大的启发。

这篇文章总结了17个理财技巧，并用真实的数据说明了“理财要趁早”。正如作者所言：

我希望自己能早点学到这些最有价值的理财经验。其中每一条经验都帮助了我，使我从一个一贫如洗的赌徒变成一个不再为钱发愁的人，从此走上了通往财务自由的道路。

编者按

译者| 甜汤

转自 | 36Kr.com

题图 | 源自pixabay.com

技巧之1. 不要以花钱的方式来摆脱不安全感

如同我在推特上说过的，很多人买名牌衣服、豪车或者最前沿的科技产品，他们以为这样做就能帮助他们消除不安全感。

但它只会让你在经济上缺乏安全感，迫使你去做自己不喜欢的工作。

“我们花着不属于自己的钱，消费着自己不需要的东西，去取悦那些不在乎我们的人。”——威尔·史密斯

不要在意别人是怎么看你的。不要老是跟别人去攀比。

为装备自己花的钱越多，在经济上你就会变得越不稳定。

别再这么做了，把钱投入到你的财务计划中去吧。

技巧之2. 避免生活方式通货膨胀

当你赚了很多的钱时，你就会禁不住诱惑去花掉更多的钱。

原因很简单，就是你花得起。

当收入更多时，你就可能去升级自己的汽车，买一个更大的房子，或者为自己买更多的奢侈品。

这就是所谓的“生活方式膨胀”。

诚然，当你能赚到更多的钱时，稍稍奖励自己一点也没有什么错。但千万别让这种奖励失控了。

控制开支在前，别让开支控制了自己。

当你赚了更多的钱时，要把存钱和大笔投资作为优选事项，不要把大把的钞票扔在你并不真正需要的东西上。

拿出至少50%(但最好是更多)的闲置款存起来或做投资，这样才能使自己的财务更加自由。

技巧之3. 财务纪律比收入重要

一个人一年收入35000美元，在经济上会很稳定。

而另一个人一年收入15万美元，依然有可能处于经济危机的边缘。

这是因为财务纪律比你赚多少钱更重要。

迈克·泰森（Mike Tyson）赚了将近7亿美元。

如今，他的身价约为1000万美元。

林赛·罗韩（Dennis Rodman）的收入约为2800万美元。

如今，她有大约80万美元。

丹尼斯·罗德曼（Dennis Rodman）赚了2700多万美元。

如今，他的身价约为50万美元。

这些例子表明，你的理财习惯极其重要，比你每个月赚多少钱更重要。

做到财务自律，保持低消费，避免生活方式的通货膨胀，把收入地很大一部分存起来，每个月去投资一些大盘指数基金。

技巧之4. 创建月开支电子表格

如果想完全控制自己未来的财务状况，就必须清楚地知道把钱都花到哪里去了。

就需要确切地知道自己在基本生活开支上花了多少钱，比如以下这些开支:

住房

交通

食品

保险

公用事业

除了每月的生活必需品，还需要确切地知道在一些次要的物品上花了多少钱，比如这些开支:

奢侈品

实际上并不需要的衣服

新技术产品

外出吃饭或外卖

月度订阅

娱乐

其他需要经常花钱的东西

这并不是要将你的开支最小化，而是要对你的开支做一个概述。

对自己的财务状况有一个总体概述会使你变得更清晰些。

清晰，是改善财务状况的第一步。

如果你连自己花了多少钱，钱都花到哪里去了，都根本不知道，那么你很快就会陷入财务困境中。

这就是为什么我要建议你创建一个电子表格，来记录你每个月的平均支出。

技巧之5. 储蓄先于支出

个人理财专家戴夫·拉姆齐(Dave Ramsey)说:

“财务平安并不是指获得了什么收益。而是学会使用一部分收入，量入为出地去生活，把剩下的钱归还到资本运作上，这样才有钱投资。不这么做，在理财上就赢不了。”

如果每个月都把所有的收入花在自己不需要的东西上，那么财务状况基本无法得到改善。

在购置非刚需物品上就需要开始慎重地做出一些选择了：

为了自己的财务能够自由地支配，需要放弃哪些奢侈品呢?

每月订阅中，哪些是很少使用的呢?

因为社会压力和消费文化而买的东西是哪些?

可以不去花钱买这么多的东西，取而代之的是，养成“先支付给自己”的习惯。意思就是在自己收到薪水后的第一笔交易是与自己做，而不是与其他任何人或某个公司做，把钱支付给他们。

当银行账户接收到薪水时，要做的第一步应该是把钱存入你的储蓄账户和投资账户。

先存钱再支出，而不是先支出再存钱。

“不是存花完剩下的钱，而是花存完剩下的钱。”——沃伦·巴菲特

存的越多，能够用来投资的也就越多。

投入的越多，也就能更快地获得财务自由。

但是，这一切都始于对储蓄的自律性。需要做出一些短期牺牲来获得更有意义的长期回报，但这将是值得的。

技巧之6. 建立一个6个月的紧急基金

我建议，在存钱投资之前，先建立一个6个月的应急基金。

这将能提供经济上的保障，而经济上的保障会让人非常安心。

应急基金的数目至少应该够支付六个月的基本生活费用(如住房、食品、公用事业、交通、保险等等)，这样你就可以应对一些经济挫折而不至于弄得一时局促拮据。

每月基本生活费用x 6 =紧急基金

财务挫折可能会以各种方式出现，无论是失业、经济衰退、全球流行病，都不得不耗用一笔意外的巨额支出。

在你最意想不到的时候，这些挫折可能会如期而至，所以需要一笔应急基金来保证自己的财务周转。

有了这笔应急基金在那备着，心理上会非常轻松坦然。

技巧之7. 投资指数基金

管理长期财富的公式很简单，就是花的一定要比赚的少，至少将每月收入的10%投资于大盘的指数基金。

公式并不迷人，但却是获得长期财富最可靠的方法。

举个例子来说明，如果想去投资标准普尔500指数基金或ETF，就应拥有一个即时多元化的投资组合。

因为你只拥有美国股市中市值最高的500家公司中的一小部分。

这是最简单、最有利可图的长期投资策略之一。

自1926年至今，标准普尔500指数每年的回报率约为10%。

当然，过去的回报并不能保证未来的回报。然而，近一百年来，标准普尔500指数基金已经被证明是最明智的投资选择之一。

“对于绝大多数投资者来说，低成本指数基金是最明智的股票投资。通过定期投资指数基金，一无所知的投资者实际上可以胜过大多数投资专业人士。——沃伦·巴菲特

根据研究正明，一般投资者遵循这种指数基金策略获得的收益，往往要远远好于选择单个股票。

实际上，与标准普尔500指数基金相比，普通投资者每年的投资回报率往往要低2%。

反常的是，想通过挑选个股试图跑赢大盘，结果其表现却不如大盘。

一旦投资了指数基金，人们就会有 更多的钱和更多的闲暇时间。

这就是为什么沃伦·巴菲特称 指数基金是“对绝大多数投资者来说最明智的投资”。

当复利发挥它的魔力时，每年可获得7-10%的投资回报率，任何人都可以显著地增加自己的净资产。

技巧之8. 让自己的投资自动化

如果已选择了 指数基金投资自动化，那么每月的时间投资成本就不会超过一个小时。

几乎每个经纪人都提供这样的选项组合供投资者去选择，即 固定区间、固定数量的资金、可供选择的指数基金。

这就是他们所说的投资中的策略 “平均成本”。

将投资自动化以后，就会稳步建立起一个稳固的投资组合，从而不必在投资上再去花费大量的时间了。

此外，也不用费心于决定何时去投资，投资自动化同时消除了“把握市场时机”的诱惑。

技巧之9. 充分了解复利

与通货膨胀类似，复利同样是需要充分了解的最重要的金融概念之一。

正如爱因斯坦（Albert Einstein）所说:

“复利是世界第八大奇迹。”

懂得这一涵义的人就会赢得它，而不懂的人就会为此付出代价。

从本质上讲，复利概念可以理解为，以已经赚得的利息为本金，又获得的利息。

换句话说，也就是滚雪球效应。

看个例子来说明复利的获取：

如果投资本金是10,000美元，每年可获得10%的投资回报率(为了讲解这个例子，我们假设的10%的年回报率是有保证的)，在投资满一年后，连本带利可获得11,000美元。

第一年的一年利息是1000美元。

第二年，投资回报率还是10%，但现在得投资本金变成了11000美元。满一年后，你总共将有12,100美元。

第二年的一年利息是1100美元。

换言之，尽管两种情况下的投资回报率都是10%，但以美元计算，第二年(1100美元)的净回报要高于第一年(1000美元)的。是因为你从已经赚到的利息中又赚取了利息。这就是复利。

资金投入的时间越多，获得的复利就会越多，这就是要尽早开始投资的重要性所在。

例如，如果你以8%的年回报率投资1万美元本金，而且从不动用它，也不在其中添加任何条件，最终就会得到以下结果:

10年→21,589美元

20年→46,609美元

30年→100,626美元

40年→217245美元

50年→469016美元

太疯狂了吧！

这就是复利的力量。

如果理解了这个概念，同样地，你也就会明白了长期投资的力量。

复利的魔力发挥的时间越长，收益就越高。

技巧之10. 要有足够的耐心

谈到财富，越想尽快变得富有，就越有可能失去。

我亲身经历过这种情况，因为我曾经在体育比赛中赌博，想以此迅速致富。

结果却损失了1万多美元。

那段时间成了我人生中最灰暗的时光之一。

也就是在那时，我学到了人生中重要的一课：

要有耐心，放长线钓大鱼。

“股票市场就是一个把钱从没耐心的人转移到有耐心的人身上的工具。”——沃伦·巴菲特

试图通过使用加密货币或股票来快速致富，那只是在投机。

而投机只是在赌场赌博时的一种花哨的选择。

如同在赌场里一样，搞投机胜算的机率并不大。

与其做一个短期投机者，不如去做一个长期投资者。

买入并长期持有，让复利发挥最大功效使自己受益满满。

技巧之11. 充分了解通货膨胀的含义

通货膨胀也是最重要的金融概念之一，需要透彻地理解。

经济学家托马斯·索维尔（Thomas Sowell）说，

“通货膨胀是一种不用公开增税就能从人们那里拿走财富的方式。通货膨胀是所有税收中最普遍的一种。”

通货膨胀基本上意味着，货币的购买力随着产品和服务价格的提高而下降。

一个巨无霸在1970年时售价只有0.45美元，但到了2021年却超过了5.5美元。

一张电影票在1980年时售价是2.89美元，但到了2019年却超过了9.16美元。

这，就是通货膨胀在作祟。

关于通货膨胀，还可理解为作家山姆·尤因（Sam Ewing）所说的那样，

“理发共花了15美元，其中10美元是之前的剪发价格，而另外的5美元是为长头发所花的。”

通过储蓄不会增长财富，这是通货膨胀导致的。

人们为赚钱而努力地工作，只是把它放在一个储蓄帐户里，几乎没有产生任何收益，而与此同时，通货膨胀还降低了储蓄款的购买力。

当前的价格比2010年的平均价格高出了1.27倍。意味着2010年攒下的5万美元，在当前的购买力，只能相当于2010年的78.84%。

仅在11年里，虽然银行存款账户里的钱数没有变化，但购买力却损失了20%以上。

换句话说，通货膨胀吞噬了货币的购买力。

它是一种无形的税收，使经济安全无法得到保障。

对冲通货膨胀的唯一的方法就是将自己的钱投资于可增值的资产，如股票、指数基金、房地产或另类资产（如黄金和加密货币）等。

这就是为什么投资不是可有可无的，而是必不可少的。

技巧之12. 每个周末回顾自己的财务状况

于每周六或周日，花十分钟时间回顾一下自己的财务状况。

回顾一下自己花了多少钱，赚了多少钱，以及投资结果如何。

根据自己的表现打个分数，来为下一周提出一些可行的改进措施提供参考。

这种每周例行的安排可以帮助自己掌控好财务状况。

技巧之13. 控制好自己的情绪

金钱会触发人类大脑中最原始的那部分情感。

一些最聪明的人往往会做出愚蠢的财务决定，是因为他们让自己的情绪(尤其是兴奋和恐惧)占据了上风，而感情用事。

“很多高智商的人反而是糟糕的投资者，因为他们的脾气很糟糕。需要控制住原始的、非理性的情绪”。——查理·芒格

当投资获利时，大多数人都倾向于非常兴奋。

这种兴奋感会驱使人们在股市最高点时将大量资金投入进去。

兴奋感麻痹了人们的判断力，让他们相信自己不会失利。

另一方面，当投资失利时，大多数人都倾向于感到恐惧。

这种恐惧会诱使人们在股市最低点卖出股票(而不是在最低点买入)。

恐惧蒙蔽了人们的判断力，让他们相信最好是“马上就卖掉，因为还能留点剩余的资产”。

富人很善于控制自己的情绪。

他们不会让自己的情绪影响到决策，会遵循策略去制定一个财务计划，而把情绪抛在之外。

技巧之14. 不要购买那些最新版本的东西

最近，WalletHub的一项调查发现，有20%的美国人认为举债购买最新款iPhone是值得的。

这种想法是愚蠢的。

所有东西都买最新版本，没必要。

广告和消费文化迷惑你相信了这一点。他们试图给你洗脑，让你认为，如果没有最新版本的iPhone或最新款的运动鞋，你就不是一个酷孩子。

你若真相信了，那才叫蠢。

如果你的iPhone运行正常，就继续使用吧。

如果你的运动鞋看起来还比较完好，就继续穿吧。

认为自己需要最新款的衣服或小玩意，会使你陷入一个陷阱，从而导致最快的资金短缺。千万别这么干。

技巧之15. 建立一个适合自己的兼职体系

仅依赖于单一的收入流是危险的。

因为某些事情会完全超出你的控制，又没有预警，你有可能会失去自己主要的收入来源。

无论是经济衰退，全球流行病，还是你工作的公司财务状况一团糟，都可能会导致你突然失去主要的收入来源。

这就是为什么我超级喜欢做兼职的原因。

当你有多种收入来源时，在财务上你会更加有安全感。

以下一些兼职项目可以着手去做:

创建内容(在Medium上写作，制作YouTube视频，启动Substack时事通讯)

创建数字产品(电子书、线上课程、模板、电子表格)

自由职业(提供自己在诸如Fiverr、Upwork或99Designs等平台上从事的主要工作中获得的技能)

物品易卖(我在Facebook Marketplace上免费捡到家具，然后转手卖出已赚了好几百美元)

辅导/咨询(提供你在职业生涯中已经获得的知识，帮助其他人获得特定的效果)

说到做兼职，我建议去选择一个能发挥自己自然优势的职业。

利用自己在职业生涯中已经掌握的技能，快速地建立另一种收入来源途径，它要比尝试全新的东西来钱快得多。

技巧之16. 永远不要停止学习

都说，一个人学的越多，赚的也就越多。

85%的百万富翁每年读的书超过24本，这并非是巧合。

你学到的技能越多(尤其是高收入技能)，你就会变得更有价值。

你变得越有价值，你赚的钱就越多。

现在，如果你特别想去学习更多的关于个人理财和投资的知识，我给你推荐以下这些书籍:

（1）伯顿·麦基尔所著《漫步华尔街》（A Random Walk Down Wall Street by Burton Malkiel）

（2）劳伦斯·坎宁安所著《沃伦·巴菲特文集》（The Essays of Warren Buffett by Lawrence Cunningham）

（3）罗伯特·清崎所著《富爸爸，穷爸爸》（Rich Dad, Poor Dad by Robert Kiyosaki）

（4）摩根·豪斯所著《金钱心理学》（The Psychology of Money by Morgan Housel）

（5）斯科特·里肯斯所著《玩火》（Playing With FIRE by Scott Rieckens）

技巧之17. 升级自己的社交圈

就像蒂姆·菲利斯（Tim Ferriss）说的，

“你的水平是与你交往最多的五个人的平均值，所以，对于那个悲观、没有野心或无组织原则的朋友所造成的影响，不要低估。”

无论是你的朋友、家人还是伴侣，你的社交圈对你的理财习惯有着巨大的影响。

他们对金钱的看法，会不知不觉地影响着你对金钱的认识。

我不是说要抛弃社交圈里每个对理财有偏见的人。

可是，要长点心，留心自己大部分时间都和谁在一起。

要和那些有抱负、积极向上的人为伍，在心理、身体和经济上他们都能够帮助你成长，而不是(潜意识里)拖累你。

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