浅谈人生理财规划.pdf

《理财规划全书》: 全面指导个人理财规划 #生活技巧# #理财投资建议# #理财书籍#

淺談人生理財規劃 理財規劃 從設定目標開始 文／南山財富管理 理財的目的，是為了追求更好的生活。生活品質的改善、夢想的追求，始於對自身財務狀況與風險承 受能力的了解，進而透過具體目標的設定、理財工具的運用與實際的行動去實現。 為了滿足理財的需求，必須依照一定的步驟與方法進行理財規劃，首先，要檢視自己目前擁有多少金 融資產，有多少長短期負債，以及扣除負債後的資產淨值為多少？另外，也要掌握每個月收入與支出的現 金流量，一方面能夠找出開源節流的方向，另一方面可以知道有多少生息資產可供規劃。 理財目標的設定 設定目標才能充分掌握理財方向，有了目標後才能用心開始準備。而進行理財規劃時應注意的事項包 含：理財目標不是靜態的，須依人生的階段動態調整，而且理財目標必須有按部就班的理財行動計劃，才 能加以落實。至於如何依理財目標的達成期間進行規劃，建議可以從安全性、流動性與獲利性的相對重要 性，一步步的建構合理的短中長期目標，其具體步驟如下： 一、 先確定可配置的生息資產有多少？ 二、 確定每個月可供持續投入生息資產的儲蓄額有多少？ 三、 準備一筆緊急預備金（約三至六個月的支出額）：目的在支應失業或失能引起的收入中斷，或意外災害 所導致的大額支出，其配置的考量最主要為安全性及流動性。 四、 依序針對短、中、長期理財目標進行規劃： 理財目標 短期 中期 長期 個人 參與訓練、留學深造 創業 退休 結婚、生兒育女、國外 家庭 購屋換屋、子女教育 財富傳承 旅遊、購車換車 (一) 一年內的短期目標：資產配置以安全性與流動性為主要考量。 (二) 二至五年的中期理財目標：中期目標要開始考慮獲利性，但安全性與流動性的優先順序仍較 獲利性為高。 (三) 五年以上、二十年以內的中長期目標：時間距離較長，要考慮通貨膨脹的問題，獲利性的重 要程度也相對提高。 (四) 二十年以上的長期理財目標：獲利性的考量為首要因素。 五、 透過定期定額儲蓄或投資補足長期目標的缺口：當生息資產無法達成長期理財目標，不足的部分可以 透過定期定額儲蓄或投資的方式完成。 六、 就個人主觀的意願、收入及理財目標的期望值進行調整：對於特定的理財目標，若想以風險較低的方 式規劃達成，就必須有較高的收入能力與儲蓄率。 1／3 七、 檢視短期理財目標或支出如旅遊、購車等之必要性：除了開源還要節流，提高儲蓄或定期定額投資額 才能達成所有理財目標。 透過理財規劃實現人生階段性目標 理財的目的，是為了追求更好的生活，而隨著人生發展階段的推進，每段時期各有其特性與發展重點， 也因此伴隨著不同的理財規劃需求。理財規劃即是針對特定理財目標或用途，將現有資產依照需求金額及 預定達成年限訂出期望報酬率，再依照個人的風險偏好選擇適當的投資理財工具，一步步實踐規劃的夢想。 理財目標額＝目前可投資金額 *複利終值係數＋未來的年儲蓄能力 *年金終值係數 而達成目標所需的時間及應有的投資報酬率，就是決定複利終值係數與年金終值係數的兩大參數。以 準備結婚資金為例，結婚的花費包含聘金(嫁妝) 、婚戒、喜餅、婚宴、婚紗攝影、蜜月旅行、及新居裝潢等 七項費用。以規劃一個平實的婚禮來說，整體花費約在七十萬元左右，若在結婚前三年開始準備結婚資金， 以存款金額十萬元，每月收入四萬元的 40%為固定結餘金額進行規劃，目前儲蓄金額十萬元以定存利率假 設為 2%計之，三年後本利和為 NT$106,100 ，自理財目標額七十萬元中扣除後，需求金額之缺口為 NT$593,900 。若將每個月固定結餘金額一

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