退休理财术－退休各阶段规划投资攻略全都露

发布时间：2025-09-02 02:57

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外银看人生各阶段的退休规划

「退休规划」是现代人不可忽视的课题，外银针对不同年龄层提出详细的退休规划建议，从投资策略到保险配置，勾勒出一幅完整的财务规划蓝图，不仅涵盖各个人生阶段的特殊需求，更强调「时间复利」的重要性，愈早开始准备愈能享受财务自由的退休生活。

对于刚踏入职场的20至30岁青年世代，渣打银行建议，保持多元化配置并考虑低成本投资工具如ETF，同时在保障方面评估规划意外险与重大疾病保障。由于资金有限，可优先选择长年期缴费寿险商品以降低缴费压力。滙丰银行认为，此阶段可开始编制每月现金流，尽可能搭配公司雇主提供的退休提拨计画。30岁阶段则被定义为「认真储蓄的十年」，可依据20岁阶段的储蓄基础继续成长，每次加薪时提高退休准备金1％。

进入40至50岁的中年阶段，收入通常达到高峰，但支出也相对增加。渣打银行表示，投资方面保持全球分散投资，以高股息代替部分增长股，保障则可参考分红终身寿险提高保障，视需求提高重大疾病、住院医疗的保障额度，也可考虑兼具寿险保障及累积资产功能的长照商品。

滙丰银指出，这是高额报酬与高额开支并存的阶段，可了解退休金状况并计算每月需额外储蓄金额，若愿意承担风险，可考虑投资股票、基金或房地产作为强化退休准备金的收入来源。50岁以后被视为「财务重点阶段」，应聚焦增加储蓄，确保退休准备金正常有效，深入了解退休时须支付的税捐，并开始思考遗产规划。

对于60岁以上的乐龄世代，投资策略应转为保守，渣打银建议，以现金和固定收益实现资本保值，偏向优质资产并逐步降低不必要风险。保障部分可考量还本终身保险，每年领取生存金、红利创造稳定现金流，加强癌症、特定伤病一次给付功能的保障商品，并规划足够的长照险。

滙丰银提醒，可考虑购买年金保险，以支应日常基本需求成本，同时可保留剩余退休准备金，供后续进行投资。

外银强调，退休规划的核心原则在于「及早开始、持续累积、适时调整」。无论处于哪个人生阶段，都应根据自身的财务状况、风险承受能力和退休目标，制定合适的投资与保障策略。

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