商业医疗保障：需求、差异和趋势

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在经济高增长的时代结束之后，社会保障的需求成为市场用户最为关心的问题，养老和医疗这两个高额开支的领域是其中的重点。为了更好的理解个人对在社保之外如何界定养老和医疗保障的市场需求，Latitude Health（LH）开展了一轮新的调研。 

随着经济走势的平缓，在社保之外还有明确提升未来风险保障需求的用户将主要集中在中高收入人群，为此，此次调研主要集中在一二线城市和30万以上年收入家庭。

需求

从调研结果来看，中高收入人群明显对养老和医疗更关注，换房子、旅游和娱乐等已经不再是个人开支的重点，而防范职业危机已经成为新的重点。 

2025年调研结果显示子女教育和培训的花费占家庭开支第一位，而2023年和2018年都是第四位。而消费和娱乐、饮食在家庭花费中的顺序有所下降，尤其是消费和娱乐，在2018和2023年都是家庭最大开支排第一位，但2025年下降到第三位，饮食则从2023年排第二位的最大家庭开支下降到2025年的第四位。可见用户而对消费娱乐和饮食开支有明显缩减，而子女教育与培训开支仍属感性而无法缩减，开支反而凸显出来成为最高，对生活必需品开支的重要性受影响不大。 

购买保险首次上榜成为最想增加的开支前五。这与2025年的调研中有更高比例的收入60万以上的人群有直接关系。同时，医疗服务升级首次出现在最想增加的开支第六位，这提示在收入较高的群体中，对购买保障和医疗服务的意识明显更强。 

值得注意的是，有超过一半的用户认为未来3年收入下降的风险在中等以上。由于市场收缩导致工作机会减少，个人对未来收入增长的预期明显降低，由此导致节约开支而不是增加收入成为主要增加结余的方式，这也推动了用户希望通过主动或被动理财来推动收入上升，而不通过兼职或创业等方式来获取收入。 

由于面临收入增长放缓，个人在购买健康险上更多寻求的是减缓财务压力。首要目标仍然是因为重疾，2025年，有77%的用户表示如果未来发生重疾，保险可以减轻财务压力，2023年和2018年的调研中分别为67%和76%，与2025年结果相差不算大，可见重疾仍然是用户购买健康险的第一财务上考虑。 

有62%的用户表示购买健康险的目标是报销医保不覆盖的花费，是购买的第二目标。此外，解决住院和手术的现下费用问题是第三大购买考虑，主要是手术和住院需要花当下的钱，保险可以报销一部分，减轻财务压力。这是一种短期的财务上的考虑，有54%的用户表示这是购买的原因。

差异

在收入增长有限的前提下，个人对长期风险增加保障的需求明显增加，尤其是在社保有明显缺口的趋势下，个人的需求更加突出。不过，个人对保障需求的理解与现实仍有明显差异，如何让个人理解真实情况并做出合理预期就对保险产品销售非常关键。

首先，在养老保障上，2025的调研显示用户能接受退休后每月退休金占现在工资的比例更高，有35%的用户表示最低能接受的比例是现在工资的31%到50%，有23%则表示能最低接受51%到70%，还有15%表示能最低接受70%以上。也就是有48%最低能接受的退休金是现在工资的一半以上。而由于2025年的参与调研的用户中有49%年收入超过30万，要达到退休金替代率50%并不容易。这提示养老金实际替代将与用户的预期有较大差异。 

其次，在医疗保障上，根据调研显示，阻碍中高收入人群购买保险的往往是不知道如何选择合适的保险产品，而非无法筛选信息导致的受骗上当问题。造成这种困扰的原因虽然有个人对保险专业知识的匮乏，但更多是用户在需求和产品的匹配上差异较大。 

一方面，用户最愿意为特需服务加钱购买，但对特需门诊的高频使用保障的关注度要超过特需住院，这提示用户对特需门诊保障和保费的关系并没有非常合理的认知。同时，用户愿意加钱获得的都是对相对昂贵的药品和器械的自费部分的保障。 

另一方面，有6%的用户表示只愿意花500元以下购买中端医疗险，24%用户表示只愿意花500元到1000元，也就是说30%用户只愿意花不超过1000元购买中端医疗险。而实际上中端医疗险的价格鲜少能降到1000元以下。这与之前调研问题中用户有1/3认为中端医疗险是百万医疗险升级，以及有16%认为中端医疗险是惠民保的升级提示的问题是类似的——即用户对中端医疗险的预期与实际有较大偏差，这30%的用户仍然在以百万医疗险和惠民保的价位来衡量中端医疗险。 

这两点与养老保障的需求类似，个人对中高端的医疗保障更多停留在百万医疗险的认知上，以为只要在原先的保费基础上支付一定费用就能获得类似高端医疗险那样的保障，这显然是支付意愿和希望的保障有着巨大的鸿沟。

而且，用户的逆选择心态也很严重，对保险产品未来的风控会带来压力。调研显示，用户最愿意为老人（父母）购买中端医疗险，占到55%，其次才是最愿意为自己和配偶购买（37%），最后是为子女购买（8%）。

趋势

一方面，个人需求很明确，尤其是中高收入人群的需求，但另一方面，个人的认知与保障的鸿沟又很深，这是当下难以将需求转化为市场动能的根本问题所在。 

不过，对比2025年与2023年的调研结果，可以看到用户从健康险产品上想要得到的保障的预期有以下5点不同：

首先是更多用户关注特需住院的付费报销，2023年只有15%表示希望报销特需住院，2025年则占比达到49%。这与用户学历与收入水平在2025年调研中都更高有关。

用户对健康险带来理财收益的关注度有所降低，2023年有44%用户表示希望健康险产品带理财功能可以带来收益，2025年调研中只有27%用户这样表示。

对高额医疗开支比如昂贵的特药费用、自费医疗器械的耗材的关注度明显上升，希望健康险覆盖这类报销的用户占比都在2025年有明显提升。比如希望健康险报销昂贵特药费用的用户比例2023年为55%，2025年上升到69%。希望报销自费医疗器械和耗材费用的用户2023年为24%，2025年上升到43%。

对普通门诊报销的关注度虽然仍有四成以上，但比2023年有所下降，2023年为53%，2025年为43%。而另一方面对报销特需门诊的期望上升。2025调研中有38%用户表示希望健康险产品报销特需门诊。

2025年提供给用户更多的关于服务的选项，均有接近四成或超过四成的用户表示希望健康险覆盖这类服务，包括提供住院费用垫付、直付等服务（47%），提供陪诊和住院陪护（38%） 

从上述5点可以看出，用户对特需住院的兴趣上升，理财功能兴趣下降，高值药耗的报销需求上升，特需门诊需求上升以及对垫付和陪护的需求上升。 

这表明用户对优质医疗服务的支付意愿在提升，但更多希望由保险产品覆盖，而同时对产品是否兼带收益的需求在下降，这与中端医疗险这种无收益的消费型保障产品的崛起是非常吻合的。但正如上面所分析的，很多用户在实际支付意愿和保障获取上有明显差异，这是保险产品发展早期必然面临的挑战。

但是，调研也发现有30%的用户愿意出1000元到2000元购买中端医疗险，有18%愿意出2000元到3000元。说明有接近一半用户的价格预期在1000元到3000元。今年Latitude Health在对保司的调研中得出的结果是保司认为最好卖的中端医疗险价格在2000元左右，与我们的调研的范围基本可以吻合。 

而3000元的分水岭以上可接受度就明显降低，有16%的用户表示可以接受3000元到5000元的中端医疗险，能接受5000元以上的用户只占6%。 

因此，在经济面临较长周期调整的前提下，未来对商业医疗保障的需求释放将集中在中高端人群，但受制于支付意愿和保障需求之间的鸿沟，如何借助市场的有效工具去弥合其分歧来推动医疗险产品的规模化就成为所有保险机构能否成功的关键。

网址：商业医疗保障：需求、差异和趋势 https://www.yuejiaxmz.com/news/view/1445265

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