“因人制宜”：十大不同人群的理财攻略

伴随着社会经济的不断发展，理财意识越来越普及，参与理财的人群越来越广泛，毫不夸张地说，理财已经成为了现代人日常生活的关键组成部分。话说回来，不同人群有不同的经济背景、收入水平、家庭构成和未来规划，不同人群应当制定的财务管理规划也不尽相同，因此，理财的需求和理财模式也各不相同，在下文之中，杰克总结归纳了十大不同人群的理财攻略。

一、青少年对于青少年来说，理财的重点是尽早培养良好的储蓄和理财习惯，并且通过学习和实践拓展自己的理财认知，提升自己的理财能力。青少年的理财工具以银行存款、低风险的货币基金与短期的国债逆回购为主。根据我国境内居民的银行账户开户规定，16周岁以上即可持居民身份证或临时身份证到银行开立银行账户，这就意味着16周岁以上的青少年已可以开始培养储蓄习惯，可以将零花钱、压岁钱、暑期工收入等方式积累的钱存入自己的银行账户之中，立足自身的具体情况，相应办理活期存款或定期存款，并且制定合理的花销与储蓄规划；此外，18周岁以上即可开立基金账户和债券账户，已满18周岁的青少年可以开始尝试参与国债逆回购货币基金和国债逆回购的理财。如本身是金融经济等与投资理财相关的科班专业的在校学生，则可以稍微进取一些，在掌握了基金与股票相关知识和技巧之后，在参与基金理财的同时，可以开立证券账户，用小部分资金配置股票，通过实践检验自己的所学，尽早实现“知行合一”。二、初入职场的年轻人对于初入职场的年轻人来说，虽然已有工资收入，但是衣食住行的日常花销也会远多于在校之时，这样一来，就必须在制定了花销计划的基础上确立适合自己的理财攻略，理财工具以低风险的货币基金、短期国债、短期的国债逆回购为主，适时进阶定投债券基金、指数基金。在每月的月初制定当月的花销计划，包括房租、生活费、交通、娱乐等不同开支，量入为出，避免过度消费和借贷消费，尽量在合理开支之外腾出更多可支配的闲钱；与此同时，积极学习银行、债券、基金、股票等理财方式的知识和技巧，理财初期以货币基金、短期国债与短期的国债逆回购为主，在积累了一定的有效理财经验之后，再进阶定投债券基金、指数基金。三、中高收入的工薪人群对于中高收入的工薪人群来说，可支配的闲钱相对会更多，这就意味着可以用于理财的资金相对也会更多，需要注意的是——虽然中高收入的工薪人群具有更多可支配的闲钱，在理财时仍应当注意风险与收益的平衡，避免单一化投资，而是应当采用组合投资模式。在严格遵守花销计划之余，可有制定相对更为进取的中长期理财攻略，以中长期的银行定期存款、银行大额存单、中长期国债、货币基金、国债逆回购为基础，在风险可控的前提下，再以定投方式进阶配置指数基金、混合基金、股票型基金；此外，在满足了自住房产需求之外，合理利用银行借贷的优势，配置具有投资属性的住宅类优质房产。四、高净值人群高净值人群的“高净值”指的是较高的净资产价值，高净值人群即是拥有较高的净资产价值的人群。通常，高净值人群的财务状况较为优越，拥有较高的收入，积累了可观财富，具备选择和配置更多理财工具的投资实力。高净值人群可以采用组合投资的模式长期配置股票、债券、基金、黄金、房地产、私募基金等理财工具，在风险可控的前提下，积极寻求更高的长期投资收益。其中，股票方面可以长期投资分红记录良好的绩优蓝筹股，债券投资可以适当布局有更高收益预期的金融债券与可转债，基金方面可以长期定投指数基金和混合基金，黄金投资可以配置银行的实物金条，房地产投资可以综合配置住宅类房产和商业地产；此外，私募基金方面，可以着重配置优秀私募公司的私募证券基金，小仓位配置不确定性更大的私募股权基金。五、自由职业者在移动互联网时代开启之后，从事自由职业的人群越来越多，比如自媒体创作者、自由撰稿人、自由插画师、自由设计师等，这类人群一般被称为自由职业者。通常，自由职业者的收入相对不太稳定，因此，更适合灵活度高且低风险的理财方式。在严格执行花销计划的同时，自由职业者不可忽视“灵活就业人员社保”的缴纳，闲钱或收入均可着重配置灵活度高且低风险的货币基金，参与短期的国债逆回购，在积累了一定额度的闲钱之后，再增加中短期国债的配置，与此同时，可以适量定投债券基金与指数基金。六、创业者通常，创业者需要将时间和精力集中在创业项目之上，更适合不需要花太多时间关注和留意的理财工具。其中，对创业初期的创业者来说，创业项目的资金需求相对更大，尽量避免不必要的消费与支出，以便保持良好的现金流状态，在理财工具方面，与自由职业者相似，创业者同样可以着重配置灵活度高且低风险的货币基金，并且可以积极参与短期的国债逆回购。对于已经有所成的创业者，在配置了优质房产之余，可以进阶配置其他理财工具，定投指数基金、混合基金、股票型基金，因为基金定投的方式同样不需要花太多时间去关注和留意；对于积累了有效创业经验的创业者，则可以适当参与自己有较深了解的高增长行业创业项目的股权投资。七、单身人群单身人群，即处于未婚与未恋爱状态的成年人群。通常来说，单身人群大多具有稳定的收入，或是有较强的经济独立能力，相对而言，个人花销更为可控，能腾出更多可用于理财的闲钱。在理财攻略方面，单身人群适宜采用“稳中有进”模式，着重配置低风险的货币基金，积极参与短期的国债逆回购，与此同时，适度进阶定投指数基金、混合基金、股票型基金；此外，在资金条件许可的情况下，可以尽早配置自住属性的优质房产。八、刚成家的夫妻对于刚成家的夫妻来说，理财的重点是夫妻双方共同参与家庭财务管理规划，在制定了合理的家庭花销计划之余，尽量腾出更多闲钱用于理财，基于成家之后会承担更多的家庭责任，理财仍需以稳健增值为主。其中，对于已配置自住房产的刚成家夫妻人群，如仍有房贷，在房贷月供之外的闲钱可以着重配置低风险的货币基金，参与短期的国债逆回购，实现稳健增值的理财预期，适当参与债券基金、指数基金、混合基金的定投。此外，如还未配置自住房产，则可以配置银行大额存单与货币基金，积极参与中短期的国债逆回购，在确保理财安全的大前提之下，优先积累购房资金。九、“宝爸宝妈”人群与刚成家的夫妻对比而言，“宝爸宝妈”人群的肩膀之上增加了孩子的养育与教育责任，并且属于“上有老，下有小”的“夹心饼”状态，基于此，理财同样需以稳健增值为主，不可冒进，合理规划日常必要开销、房贷月供、子女教育、医疗支出、人情世故等方面的支出，避免不必要的消费。在理财工具的选择方面，优先选择银行大额存单、货币基金，中短期国债，以及中短期的国债逆回购，适度定投债券基金、指数基金、混合基金；此外，经济条件允许的“宝爸宝妈”，则可以配置银行的实物金条，以及用适度的仓位长期投资分红记录良好的绩优蓝筹股。十、退休人群对于退休人群来说，理财的重点是在确保理财安全的前提下实现稳健增值的理财预期，避免参与高风险理财，选择相对稳健和安全的理财工具，其中，可以着重配置银行定期存款、大额存单、实物金条，以及中短期国债；此外，年龄未超过70周岁的退休人群，则可参与货币基金理财。需要强调的是——在实践之中，往往退休人群更容易受到“高收益理财”的“诱惑”，因此，自身更应该学习理财相关的安全知识，或是家中晚辈应当多关怀长辈的理财情况，避免遭遇大幅理财亏损。总结而言，无论是哪类人群，都应当养成制定财务管理规划的习惯，与此同时，理财的第一位是必须具备风控意识，立足自己的实际情况，选择适合自己的理财工具，在自己的风险承受范围之内，合理规划理财攻略，不可忽视的是——在理财之前，必须对意向或要投资的理财工具有必要的认知，必须掌握相关的知识与技巧，通过不断地学习与实践形成适合自己且行之有效的理财体系，如此才能进一步提升实现理财预期的概率，让财越理越多，而不是越理越少。

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