我国居民投资理财的必要性及理财策略

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现象研究投资理财简言之是指对钱财的使用和投资的规划即在对居民收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上根据其所处的生命周期不同阶段特征和对风险的偏好、承受能力并结合预定的目标运用储蓄、保险、证券、外汇等金融工具和手段合理安排资金进而实现资产的保值、增值。在投资理财过程中不仅要考虑财富的积累还要考虑财富的保障即对风险的管理和控制。近些年来随着我国经济持续快速的发展人们的理财观念也发生了根本性的改变从过去的崇尚节俭依靠储蓄致富到现在人人熟知的“你不理财财不理你”投资理财已经走进了居民的家庭生活成为人们的热门话题。一、投资理财的必要性一“负利率”时代的到来改革开放30多年我国经济保持快速增长的同时物价水平也在步步走高尤其2007年以后2007年我国GDP增长速度创下了近13年来的历史最高纪录同样2007年的CPI涨幅也创下近11年来的历史最高纪录CPI这个名词开始被广大百姓所关注。所谓CPI是指用来衡量居民购买的一篮子商品和服务价格变化的指标这一指标通常被用作衡量通货膨胀率的核心观察指标之一。CPI为负值则显示有通货紧缩反之则是通货膨胀。所谓负利率是指消费者物价指数快速攀升导致银行存款利率实际为负。众所周知衡量债权人收益与债务人成本的合理指标是实际利率而非名义利率。两者之间的关系用公式表示为实际利率名义利率通货膨胀率。通过近期中国人民银行定期公布的消费者物价指数计算得出实际利率为负值见表1即从长期来看把钱存在银行不仅不能增值反而本金的购买力呈现下降趋势导致居民资产隐性贬值。随着物价的不断上涨“负利率”时代已经悄然来临。二进入老龄化社会老龄化社会是指老年人口占总人口达到或超过一定的比例的人口结构模型。按照联合国的传统标准一个地区60岁以上老人达到总人口的10%新标准65岁老人占总人口的7%即该地区视为进入老龄化社会。根据2000年11月底第五次人口普查公布的数据我国65岁以上老年人口已达8811万人占总人口6.96%60岁以上人口达1.3亿人占总人口10.2%。按照国际标准我国已经进入老龄化社会。与发达国家不同我国人口老龄化是在人均收入水平较低、养老保障体系还不完善的情况下出现的而且人口基数大老龄化速度快。因此养老问题对我国居民生活构成前所未有的挑战。在我国“养儿防老”是我国居民朴素的心理传统绝大多数人都依靠子女来赡养晚年但随着“4—2—1家庭结构”的潮涌希望子女养老越来越不现实。此外2005年5月世界银行公布的一份关于我国未来养老金收支缺口的研究报告显示在一定假设条件下按照目前的制度模式2001年到2075年间我国基本养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。通过上述分析我们可以看到随着我国老龄化社会的到来如何制定出一生的投资理财规划显得越来越重要。三高额的费用支出我国从20世纪90年代中期开始对社会保障制度进行改革原来由国家统包的一系列社会福利制度相应改革为由国家与个人共同负担这导致了居民未来可预期的支付巨额、快速的上升。1.住房制度改革“衣食住行”是人生最基本的四大需求其中“住”又是所需金额最大的一项。随着住房分配货币化制度的改革住房制度逐步向市场化推进由福利分房向住房货币化迈进由过去的单位廉价租房一下子变成自己买房住房支出在居民支出中的比重也越来越高。近些年来我国各城市房价不停地上涨房子的支出与收入比远远超过世界其他国家的水平国际上房屋价格与家庭年收入的比例一般在4—6倍而我国的

时间年、月2011年1月2011年2月2011年3月2011年4月2011年5月2011年6月2011年7月年名义利率银行一年期存款利率2.75%3.00%3.00%3.25%3.25%3.25%3.50%月名义利率年名义利率÷120.23%0.25%0.25%0.27%0.27%0.27%0.29%消费者物价指数CPI4.90%4.90%5.40%5.30%5.50%6.40%6.50%实际利率4.67%4.65%5.15%5.03%5.23%6.13%6.21%我国居民投资理财的必要性及理财策略的探讨李晓红内蒙古财经学院摘要近年来随着居民收入水平的不断提高投资理财需求正在显现出爆炸式增长“投资理财时代”向我们走来投资理财已成为目前百姓最关心的话题成为居民生活的一部分。本文简要介绍了居民进行投资理财的必要性、步骤并针对不同的财务生命周期提出了相应的理财策略帮助人们选择适合自身的投资工具控制风险以达到财富增值的目的。关键词投资理财必要性步骤策略表1我国2011年1—7月份的实际利率统计表资料来源根据中国人民银行网站公布数据整理而成172

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