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收入－支出=储蓄

人的生命从出生到死亡将经历婴儿、童年、少年、青年、中年一直到老年的多个不同时期。婴儿期、童年期、少年期没有财务来源，青年期、中年期是收入的主要来源期，老年期的财务来源也十分有限，因此个人理财的核心是通过合理安排负债和盈余资金以调整整个生命周期中各时期收入和支出的差额，以期达到个人终身消费的最大效用。 生命周期理财理念 人生各阶段理财特点 人生阶段 青年阶段 成长阶段 黄金阶段 退休阶段 年龄 20-30 31-40 41-60 60以上 社会阶段 单身，事业刚起步 已婚，事业发展，子女教育经费，开始积累财富，家庭开支增加 收入达到高峰，经济负担减轻，开始作退休准备 收入剧减，生活开支增加 财务能力 弱 一般 强 弱 风险承受 最高 高 一般 低 投资目的 创造财富 创造并累积财富 累积财富 保本 对个人理财来说，追求的不仅仅是物质财富的最大化，而是获得整个生命周期内的效用最大化。 在个人理财过程中，要审慎储蓄，通过多元化投资分散风险，同时通过购买保险，获得基本的安全保障。 个人理财是一个动态的过程，需要根据家庭状况和市场形势的变化不断调整理财目标和组合，在“设定—执行—检验—调整”的循环中达到最佳的理财状态。 在测定衡量家庭的金融资产时，不能以过去的投入成本计价，而必须根据当前的市场价格来进行确定。 生命周期理财理念对个人（家庭）理财的启示 第二节 公司理财概述 一、公司理财定义 公司理财是对公司运营过程有关资金的筹集、投放和分配的管理，主要内容包括筹资决策、投资决策、营运资金管理和利润分配决策。 二、公司理财内容 筹资决策 投资决策 利润分配 金融市场 和 金融中介 投资者 主要内容 ： 1、作出投资决策（确定所需资金） 投资： 以收回本金并取得收益为目的而发生的现金流出。 投资分类： 是否对投资公司具有控制力： 直接投资：指以取得公司产权或以直接参与其经营管理为目的投资。 间接投资：指仅以取得利息或股息等形式的资本增殖为目的的投资。  一项投资是否构成直接投资，关键是看它的投资者是否能有效地控制或参与管理作为投资对象。 根据投资周期分类 长期投资：投资周期超过1年的投资。 短期投资：投资周期不超过1年的投资。 2、通过金融市场筹集资金 （1）发行股票、债券等金融性证券。 （2）向银行等金融机构借款。 3、资金的投放、使用和日常管理。 （1）用于项目投资（生产并销售产品）和证券投资，取得收益。 （2）对现金、应收帐款、存货的日常管理。 4、进行利润分配（股利决策） （1）偿还负债 （2）分配给股东 （3）企业留存—长期发展，进一步投资建设。 三、对象：资金及其流转 公 司 金融市场 和 金融中介 消费者 投资者 偿还本金、利息、股息 筹 资 支付本金、利息、股息 再 投 资 销 售 收 益 资 金 外 部 流 转 图 应收帐款 现 金 产品（存货） 固定资产 投资购买 赊 销 资 金 内 部 流 转 图 生产 现销 四、公司理财目标 利润最大化 每股收益最大化 股东财富最大化 企业价值最大化 * 树立正确的理财观 理财主要内容 李娜拿下法网冠军，对全国人民就像一场梦，对李娜自己也像一场梦。大批国内品牌立刻已经开始和李娜的团队进行接触，而李娜本人也创造了一个运动员价值升值的神话。一年前，李娜来自商业广告的收入仅仅只有500万人民币，甚至比不上队友郑洁和彭帅。而随着她最终捧起法网冠军奖杯，BBC就已经预测，李娜将超越萨拉波娃成为2011年全球收入最多的女运动员。BBC认为，耐克、劳力士、哈根达斯、奔驰合同在手的李娜今年的收入将达到2900万美元左右(约合人民币1.87亿)。 2011年有网友在微博上透露，在北京王府井地铁口有个体操前世界冠军乞讨，在被驱赶之后离开。经查证他原来确实是一名体操选手，还曾经入选过国家队，他就是2001年北京世界大学生运动会金牌得主张尚武。昔日的体操之星沦为地铁中乞讨的乞丐，这样的人生起伏让人唏嘘。 翻看历史资料，张尚武的确曾是中国体操队的一员，而且在2001年北京大学生运动会上，与郭晶晶、刘翔等巨星一同闪耀。但这个身高1米54的河北汉子，退役后的生活却极为艰难，2007年他还曾因偷窃被警方拘役，如今跟腱断裂的他只能在北京的地铁口靠倒立、“托马斯”等体操技术沿街乞讨。 体操世界冠军地铁乞讨 迈克·泰森拥有一双令对手胆寒的铁拳，但它们却不能让他掌握住自己用血汗换来的金钱。2003年8月2日，泰森向纽约曼哈顿区破产法院提出破产申请，这给他混乱的人生轨迹中又增添了不光彩的一笔。事实上，泰森20年职业生涯中聚敛了3亿至5亿美元的财富，

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