人人“必囤”的紧急备用金，该如何规划？

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大家在生活中有没有遇到过这样一种情况，突然发生了紧急状况需要一笔资金，比如生病了要做手术，又比如结婚季接二连三地收到“红色炸弹”、或者处于换工作的交替期没有收入来源。但尴尬的是，钱都存在定期理财一时半会儿取不出来，或者买了股票基金，还是亏损状态，取出来就不得不忍痛割肉？这个时候，规划紧急备用金的重要性就凸显出来了。

所谓紧急备用金，就是能快速变现的，用来应对诸如失业、疾病、意外事故等突发情况的备用资金。无论是个人还是家庭，都必须优先做好备用金规划，来应对生活中的不时之需。

那么，紧急备用金预留多少合适？应该怎么打理？今天小学弟就来给大家介绍紧急备用金的正确储备方式。

01

紧急备用金预留多少合适？

首先，我们要知道预留多少的备用金才算适当。

所谓的适当，它当然不能太少，否则当我们需要花钱时，却无钱可花，那就达不到应急的作用。另一方面，备用金也不能过多，因为备用金通常放在灵活的短期产品里，收益率通常很低，如果我们保留了过大比例的短期资产，那会非常影响家庭资产的总收益率。

比如，小学弟的一个朋友，每个月发完工资都会把工资转到余额宝，以至于他所有的资产都是在余额宝中，这也导致了他的总资产收益率只有4%点多，勉强跑赢通货膨胀。

一般来说，如果你的收入稳定，而且短期内没有大额的消费计划，可以保持2-3个月的日常花销作为备用金即可。如果你的收入不稳定，那就需要至少保留6个月的日常开销作为备用金，才是比较稳妥的。

02

紧急备用金该怎么打理？

算出了需要预留多少紧急备用金，第二个问题随之而来，存放在哪里才合适？

从安全性来看，这笔钱至少不能出现亏损，否则不足以应对财务困境；而从流动性来看，这笔钱一定要保证高度灵活，绝对不能出现要用时，还在理财产品中赎不出来的情况。

于是既满足流动性高，风险又低的理财产品，从全市场范围来看，可供大家选择的有货币基金、短期理财和国债逆回购。

第一类：货币基金大家都很熟悉了，风险低，而且赎回也方便，一般一两天就能到账，收益比银行储蓄高，基本在4%上下浮动。而且选择也很多，互联网系的诸如余额宝、腾讯理财通、京东小金库，银行系的货基产品如朝朝盈、工薪宝等，这里不再赘述。

第二类：短期理财，包括银行的短期固收理财和P2P的短期产品。银行短期理财产品，投资期限也比较灵活，分为30天、60天、90天等，年化收益率一般在5%左右; 比较稳健靠谱的P2P固收则更高一些，可以达到6%到7%。短期理财可以和货币基金搭配，进行组合投资，增加备用金的弹性空间。

至于第三类国债逆回购就纯属“外快”了，可遇不可求。在一些特殊的时期，比如月末、季末、年末资金面紧张时，国债逆回购的收益会出现飙升的情况，买进就相当于捡钱。而且国债逆回购有1天期、3天期、7天期、14天期可供选择，灵活度也是很高的。

除了以上三种理财方式之外，一张高额度的信用卡也是必不可少的，能帮助解决资金周转急用的问题。信用卡最大的功能，就是提供了一个免息的短期紧急融资通道，如出现紧急资金需求，可通过信用卡的消费透支来应对突发状况。平时多使用信用卡进行日常小额的支付，按时还款，养卡提升额度是一个不错的管理方式。

03

实际案例分析

介绍了这么多理论知识，我们不如来具体案例具体分析，举两个例子大家就明白了。

小红今年26岁，单身，每个月的开支算上房租、交通费、伙食费等等在4000元左右，那么按照备用金需要满足个人3到6个月生活开支的需要，小红准备了2万元紧急备用金。

存放备用金的方式，采取了货币基金+国债逆回购的组合。大部分备用金放在货币基金中，然后在一些特殊时间段购买国债逆回购，拉高整体收益，因此这种组合兼具了灵活性和高收益。

再比如老王，今年35岁，有一个三口之家，除了承担日常生活支出外，还有子女求学和房贷的相关费用，每个月花费在1万左右，按照6个月来计算，预留6万块是适当的，全部放在了货币基金里。

但由于这个阶段是资金压力很大，不能出现任何闪失，所以老王认为存够6个月的生活支出还不踏实，在这个基础上，再增加6万块来应对突发情况。这部分资金的灵活度要求略低，可以用来购买短期固定收益理财产品，比如30天、45天期等。货币基金和短期固收理财两者搭配起来，增加了备用金的弹性空间，拉高收益。

总而言之，紧急备用金不是一个固定的数字，它的范围一般在3-6个月的支出总额，具体要留多少，还是看家庭收入和支出的稳定程度。另外，对于紧急备用金的投资标的，首推低风险高流动性的货币基金，同时可以搭配国债逆回购，资金较为充裕的情况下，短期理财产品也是不错的选择。

网址：人人“必囤”的紧急备用金，该如何规划？ https://www.yuejiaxmz.com/news/view/954281

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