2015年银行从业《个人理财》难点:制定理财规划方案

理财规划：与专业人士合作，制定个性化理财方案。 #生活技巧# #理财投资建议# #风险管理方法#

　　小编导读：2015年银行从业考试已经进入了紧张的备考阶段，高顿网校小编与大家同在，并为大家整理了银行从业资格证考试《个人理财》知识点，帮助大家梳理，最后祝各位考生梦想成真！

　　制定理财规划方案

　　理财规划方案一般包含以下基本规划：

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李开源高顿银行从业名师

武汉大学金融学硕士，上海第一财经广播电台嘉宾；曾受邀出席阿里巴巴云栖大会，多次参与互联网金融创新研讨会，丰富的经验造就了理论与务实并重的培训风格，擅长总结与命题。

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　　1.家庭收支、债务规划;

　　2.风险管理规划;

　　3.退休养老规划;

　　4.教育规划;

　　5.投资规划;

　　6.税务筹划;

　　7.财富分配和传承规划

　　1、家庭收支和债务规划

　　家庭收支规划(家庭收支平衡规划)包含六方面：

　　(1)家庭收支平衡规划的内容，包括家庭消费支出、债务规划和现金管理;债务管理其实就是收支平衡的问题。

　　(2)家庭收支平衡规划的目的，不是简单保持家庭月或年收支平衡或略有盈余，它包括在不影响客户家庭生活品质和兼顾客户中、长期理财目标财务安排的基础上的收支平衡管理。

　　(3)家庭收支储蓄表和资产负债表是分析家庭财务状况、进行家庭收支规划最重要的指标和工具。

　　(4)家庭消费开支规划的内容及意义，主要是基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费，保证家庭的生活品质，满足客户一生的收支平衡。家庭消费支出规划主要包括住房消费计划、汽车消费计划以及信用卡与个人信贷消费规划等。家庭消费开支规划的一项核心内容是债务管理，涉及举债目的、借贷能力和借贷渠道、方式、条件等选择、规划。

　　(5)家庭收入规划，与家庭开支管理对应的是家庭收入规划，两者往往是相互关联、一起筹划的，也就是俗话说的“增收节支”;许多时候理财师不仅要给客户建议如何管理、合理支出和减少不必要的支出，同时还需要给客户建议如何增加收入，包括财产性收入。

　　(6)现金管理规划，是进行家庭或者个人日常的、日复一日的现金及现金等价物的管理。现金规划的核心是建立应急基金，保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定，是针对家庭财务流动性的管理。

　　2、财富保障与规划

　　每个家庭在理财规划中必须考虑风险管理。

　　涉及的风险主要包括：投资风险、信用风险、责任风险、意外财产风险以及因为人身风险而引发的家庭财务危机。

　　风险管理办法：(1)购买保险产品(2)对资产进行分散投资来降低投资风险(3)通过法律手段对信用风险进行保全;(4)通过选择优秀理财师来控制理财服务过程中的合规风险和操作风险等。

　　家庭风险管理规划主要是指财产保险、人身和重大疾病保险计划。

　　3、退休养老规划

　　制定退休养老规划的目的是保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活。内容包括：

　　理想退休后生活设计

　　退休养老成本计算

　　退休后的收入来源估计

　　相应的储蓄、投资计划

　　由于通货膨胀、生活水平提高等因素，退休养老成本高，远超许多人的预期。

　　退休养老收入一般分为三大来源：社会养老保险、企业年金和个人储蓄投资。

　　4、教育投资规划

　　教育规划包括子女教育规划和客户自身教育规划两种情况。

　　子女教育规划的主要内容包括：

　　对教育费用需求的定量分析

　　通过储蓄和投资积累教育专项资金

　　金融产品的选择和资产配置

　　教育规划同时还包括年轻客户群体自身的进一步的进修和学习费用的规划。

　　5、投资规划

　　理财师在投资规划中最重要的工作是根据客户的需求、风险属性，以及相关投资方法，按不同的比例把客户的资产科学地配置在不同的资产类别中，其中包括股票、债券、不动产、现金等，即资产配置;然后再根据每一类资产所配置的比例，为客户提供不同投资方式和产品的建议。

　　为客户制定根据其理财目标和自身情况的投资计划，并不是单纯地追求更高的投资收益，合理的投资规划是根据客户自身情况制订的风险与收益的平衡选择，更是为客户不同时期的理财目标而设计的，实现既定的理财目标和预期收益是*4的评价标准。

　　6、税务规划

　　税务规划是帮助纳税人在法律允许的范围内，通过对经营、理财和薪酬等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠与待遇差别，以减轻税，达到整体税后利润、收入*5化的过程。

　　7、财产传承规划

　　财产传承规划就是遗产规划，是当事人在其健在时通过选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，将拥有或控制的各种资产或负债进行安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够根据自己的意愿分配、处置。

　　8、提交书面理财规划方案进行阐述时，应注意：

　　使用通俗易懂的语言使得客户清楚地了解理财规划书的内容和方案建议;

　　对各类假设情况、一些概念名词和选择决定要具体说明;

　　在介绍理财师分析、建议时，要紧密结合客户的情况，把如何解决客户理财需求(目标)放在中心地位，避免产品宣传、推销的嫌疑;

　　应多注意客户的反应和反馈，尽可能地鼓励客户多问问题;同时对客户的问题进行耐心地解释，自始至终让客户参与其中;

　　给客户足够的时间消化并理解理财规划书的内容和建议;

　　建议客户和家人讨论理财规划书的内容和建议;

　　如实告知客户方案实施中可能涉及的风险、方案实施成本、免责条款，以及规划方案中没有解决的遗留问题和需要其他专业人士协助解决的问题等;

　　必要时根据客户的反馈对理财规划书进行进一步修改，然后再与客户沟通、确认。

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