家庭理财规划方案

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家庭理财规划方案

一、案例背景资料

（一）刘先生

刘先生 现年50岁。女儿20岁，大学三年级。刘先生为私人工厂销售员，税前月收入7000元，过去一年存款利息收入2000元，参加农村养老保险，每年缴费500元，已缴5年，还有每年500元的农村医疗保险。

(二) 李女士

刘先生的妻子是家庭主妇，在家无工作，也没有收入。参加农村养老保险，每年缴费500元，已缴5年，还有每年500元的农村医疗保险。有一套住房用于居住，位于县城中心，现值25万元，无房贷。

（三）家庭消费支出

家庭每月消费支出为食品2000元，服装500元，交通通讯300元，娱乐300元，医疗保健200元，年支出方面有女儿的年学费支出8100元。

(四)假设条件

1、刘先生与李女士的收入成长率为5%，与社会平均工资成长率相同。

2、支出成长率为5%，房价成长率为5%。

3、预计林先生终老年龄为90岁，林太太为90岁。

4、工资所得费用减除额为每月2000元。

5、退休后支出调整率为-75%。

（五）当前资产负债

现金与活期存款2万元，定期存款5万元，自用住房一套，现值25万元，无房贷。

（六）客户理财目标

1. 选择合适的保险，增加家庭保障。

2. 20##年开始每年1～2次旅行，花费约10000元。

3. 增加家庭储蓄，以应付将来退休后的支出。

二、家庭财产分析表

三、家庭财务分析

刘先生家庭处于成熟期，预计未来家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加，资产达到最高峰。女儿马上完成学业，教育金不必再考虑，但一般要考虑为孩子置办婚房或者创业金。

从家庭收支情况来看，刘先生工作较为稳定，整个家庭的收入来源为家庭的工资性收入。.家庭负债情况良好，负债为0。

1、 陈先生在家庭收入单一，仅有一点银行利息外，假如经济不景气时刘先生失业，那么家庭财务状况面临危机。 

2、刘先生夫妻双方的健康和意外保障不足，假如刘先生夫妻相方任何一方出现重大健康疾病或以外，那么整个家庭的财务稳定就无法获得保障。

3、家庭资产比例不合理，资产结构种类相对单一，在刘先生的家庭资产中，除了房产和银行存款外，再无任何投资。 

4、没有考虑到将来养老费用如何解决。

四、理财规划建议

理财应当是科学合理地安排好目前的消费和对未来的投资，要既安排好当前的生活又给未来早做打算。

1、刘先生家庭正处于成熟期阶段，理财规划重点是保险，这时候一般可以不必再考虑女儿的保险支出，只要把夫妻二人的保险规划好就行了。50岁左右挑选保险时可侧重意外险，保费低廉、人身保障高，平安银行的平安家庭保综合意外保险，一张保单，全家共享保额，保障项目包括：意外身故/残疾保险（全家共用保额）交通工具意外伤害（夫妻共用保额），意外伤害医疗（全家共用保额），每年缴费1722元，最高100万意外保额。也可以购买一年期的重大意外险，这类保险比较贵，但人步入中年后身体状况就会每况愈下，尤其是像刘先生这种烟瘾很大，身体不健康的人就很需要购买一份重大疾病险，防范于未然。

2、建立退休养老计划，刘先生今年50岁,到60岁退休,开始享受退休生活，虽然夫妻双方都有参加当地的农村养老保险，但因为每个月能领导的金额并没有很多，为了维持现有生活的舒适度、紧急情况的应对以及财务自由度，建议刘先生夫妇在资金有富余的情况下，在退休金外及早为自己另外准备一份养老金。可以以基金定投或者投资国债的方式，将每月富裕资金储蓄起来，用以提高未来的生活品质。

3、旅游规划，刘先生可用工资及家庭储蓄支付价值10000元的旅游费用。

第二篇：20xx家庭理财规划方案

家庭理财规划方案

   如何为自己的家庭设立一个家庭理财规划方案呢？这是每个家庭都习惯问的问题，家庭理财需要考虑的因素是较为复杂的，究竟如来为自己的家庭设置一个合理的家庭理财计划呢？这成为了一大重要难题，现在只懂得工作是万万不行，想要财富就得懂得管理你的钱财，下面来通过张先生的理财方案看看设定理财方案的五步骤：

　　张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。

　　第一步：设定理财目标

　　理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。

　　“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。

　　第二步：了解财务状况

　　张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。

　　资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。

　　张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。

　　第三步：评估风险承受能力

　　我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。

　　每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。

　　此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。

　　理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。

　　单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说

　　另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。

　　第四步：选择投资工具，（重要步骤）

　　在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具，短期的这时候就可以考虑互联网理财，现在互联网理财很多，余额宝收益太低，P2P收益太高则不安全，在此推荐上海永利宝，陆金所。

　　第五步：寻求专业人士帮助

　　理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。

　　事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。

　　因此，通过张先生的理财规划方案，南风金融网小编建议人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自己的投资工具。

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