生命周期理财理论下的个人理财投资

理财的这些目标，需要的在科学的理财工具下实现，如证券、股票、基金、外汇以及信托等

[1]

。

三、基于生命周期的个人理财投资组合策略

（一）单身期个人理财投资策略单身期的个人理财的主要是指用户在毕业至结婚的这一期间，

单身期的个人理财至关重要，一般的时间为

2

到

8

年，从

22

岁到

30

岁。在这个阶段的年轻人，刚刚步

入到社会中，走向工作岗位。从经济收入上进行分析，该阶段的用户的资金收入普遍不高，经济开销比

较大，同时该阶段的年轻人能够奴隶追求高薪工作，广开财源。在能够满足自我资金需求的而基础上，

每一个月都能够有一部分的资金余存。而针对这一部分的资金余存能够进行不同类型的投资，在科学的

个人理财投资下，不仅能够帮助青年人积累丰富的工作经验，还能够增加其收益。从调查中发现，在单

身期的个人理财无风险资产比例占据了总投资的

27%

，而风险投资比例占据了总投资的

73%

。风险投资

中包含有很多内容，债券所占据比例比较大。总的来说，青年人的个人理财投资风险配置比较多

[2]

。

（二）家庭组建期的个人理财投资策略在家庭组建的期间的个人理财，需要面临理财格局的转

变，在该阶段中，用户的经济负担加重。现代社会中的组建家庭大部分为双薪家庭，整体上的经济收入

有了一定的增加，最终趋向于稳定。在此阶段中，家庭最大的经济支出就是购房支出，此时需要对月供

进行仔细规划，避免造成经济负担，在家庭能够承受的范围内。在家庭组建期也是新生儿诞生期间，用

户需要充分考虑子女的高等教育费用，缓解子女就学压力。在家庭中的无风险资产比例在

37%

左右，风

险资产比例在

63%

。家庭阶段的风险承受能力比较高，但是该部分的风险还没有单身期的风险配置高

[3]

。

（三）家庭成长期个人理财投资策略在家庭成长阶段，家庭中不再增加新生人口，伴随着家庭

中子女逐渐长大，用户的经济收入逐渐增加。当生活逐渐趋向于稳定之后，家庭中的子女陆续升入大

学，此时高等教育的支出，使得家庭中的经济支出大幅度上升。为了避免出现经济短缺，在家庭成长

期，需要逐年积累净资产，为家庭经济支出提供保障。在成长期的家庭理财中，其无风险资产所占据的

比例在

42%

左右，而风险资产所占据的比例在

57%

，同时风险资产中含有的债券风险在

50%

左右。从这

一结果对比中能够发现在家庭正在成长环节中，其风险的承受能力比较适中，此时的家庭个人理财投资

决策的制定可以实现无风险资产投资和风险投资搭配模式

[4]

。

（四）退休期个人理财投资组合策略在退休期，家庭的经济收入逐渐增加，支出逐渐减少，用

户的年龄逐渐增大，因此需要转变资产结构，避免负债出现，准备退休金。在用户退休阶段的个人理财

投资中，需要将金融资产的比重降低，稳定收益，减小风险。经过调查表明，当用户处于退休期的个人

理财投资组合应该选择无风险资产投资。随着用户年龄的增长，债券和基金为代表的风险资产逐渐减

小，以定期存款为代表的投资增加。

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