一份让你身价暴增百万的——家庭理财规划建议书（完整版）

《理财规划全书》- 杰里米·西格尔的理财百科 #生活技巧# #个人理财技巧# #理财经经书籍#

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毛女士家庭理财规划建议书

理财规划师 ：A

联系方式：18xxxx8667

电子邮箱 ：

二O一七年四月二十三日

前言

尊敬的毛女士

您好！

我是您的专业理财顾问A，国家高级理财规划师，非常荣幸能为您的家庭设计理财规划建议。感谢您对我的认可，非常希望我们能建立良好、长期的合作关系，助力您的家庭理财和投资。

（一）建议书由来

本建议书根据您的委托，依据您的家庭实际情况私人定制。

本建议书能够让您全面掌握家庭实际财务情况，进一步明确财务需求、目标，并为您提供全面的参考意见和建议，是一份指导您达成理财目标的手册，是一份家庭理财投资的参考指南。

同时，需要指出的而是，该建议书不能取代其他专业分析报告。

（二）建议书资料来源

本建议书的相关资料来自以下几个渠道：

1、根据与您的访谈，整理出来的家庭财务状况、家庭成员情况等；

2、根据您以往的财务记录，整理分析而来；

3、我方整理的关于国家经济情况、市场状况资料；

（三）建议书制作方的责任、义务

作为您的理财顾问，我方需要具备的条件、承担的义务包括：

1、我方作为您的专业理财顾问，已经取得国家理财规划师的资格，并在理财领域具备丰富的知识、技能，以及一定的工作经验积累；

2、我方将尽职尽责，为您提供合理、谨慎的服务；

3、我方将严格保守您的秘密，若涉及需要授权才能提供给第三方的资料，我方会在获得您的授权后才提供给第三方；

4、我方仅提供建议、参考意见，未获得授权时，并不直接为您代为配置金融产品，具体金融产品的购买配置，您拥有最终决定权。

（四）客户方义务

本着长期、良好合作的原则，为保证能为您提供尽可能可靠的理财建议，您需要满足以下几个方面的要求：

1、为我方提供与理财规划相关的一切信息；

2、您需确保在访谈、问卷调查中提供真实、可靠、准确的信息；

3、若您的家庭财务状况在近期发生，或者有可能发生重大变化，请及时提供信息，使得我方能够及时调整方案，避免给出不合理建议；

4、在您需要我方代为执行理财方案时，请提供相应的协助。

（五）免责条款

1、本理财规划建议书是在您提供的资料基础上，并基于通常可以接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债情况、理财目标、现金收支以及理财对策而制定的。推算出的结果可能与您真实情况存在一定误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好的量身定做个人理财计划，提供更好的个人理财服务。

2、您需要承诺向理财规划师承诺如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、提供虚假或者错误信息而造成损失，我方不承担任何责任。

3、由于本理财规划建议书所采用您的家庭状况可能发生变化，并且这些变化会对您的理财产生重要影响，所以我们建议您定期检查并重新评估您的理财规划，并及时告知我们，以便适时调整。如果由于您未及时通知我们而造成的损失，本公司不承担任何责任。

4、我方为理财规划建议方，以咨询服务为主，对任何金融产品和工具的收益，不作承诺。具体产品的解释权由产品提供方提供。

一、理财规划建议书的假设前提

该理财规划建议书的计算均基于以下假设条件：年通货膨胀率、活期存款利率、货币市场基金年收益率、债券年收益率、股票型开放式基金年收益率、学费年增长率、收入增长率、汽车价值年贬值率、房屋价值年增长率等。

以年通货膨胀率为例：

年通货膨胀率为3%；

退休前的投资收益率为8%；

退休后的投资收益率为6%。

通货膨胀率指的是社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中货币的实际购买力下降。反映通货膨胀的指标被称为通货膨胀率。我国使用CPI作为通货膨胀率的重要参考指标。考虑到各个地区通货膨胀率情况不尽相同，为了您的财务安全，我们在完成此理财规划建议书时假设通货膨胀率为3%。

考虑到当前各类投资产品的实际收益情况，假设毛女士退休前投资组合收益率为8%，退休后为6%。

二、财务及非财务信息的整理与分析（一）家庭成员基本情况及分析

毛女士家庭现在为4人，具体情况如下：

成员

性别

年龄

学历

年税后收入

备注

毛女士

女

35

硕士

20万元

毛女士爱人

男

35

硕士

1.5万元

创业阶段

女 儿

女

4

无

毛女士父亲

60

无

毛女士家庭当前正处于家庭事业成长期。毛女士夫妇两人当前为家庭主要经济支柱，其中，毛女士为上班族，是家庭主要经济支柱；毛女士爱人离职，处于创业阶段，暂时收入不高。毛女士父亲身体健康，暂无收入，在家协助照顾小孩，小孩就读幼儿园中。

（二）家庭财务基本情况及分析1、资产负债表

按照毛女士提供的最近一年家庭财务数据，我方整理了毛女士家庭的资产负债表、收入支出表，并以此作为基础做了财务分析评价。相关表格如下：

家庭资产负债表

表1： 客户：毛女士家庭

单位：元 日期：2016.12.31

资产

金额

负债与净值产

金额

金融资产

现金与现金等价物

信用卡透资

现金

10000

住房贷款

240000

活期存款

110000

汽车贷款

现金与现金等价物小计

120000

其他金融资产

股票

20000

股票型基金

寿险现金价值

16000

创业公司股权（备注）

0

其他金融资产小计

36000

金融资产小计

156000

实物资产

负债合计

240000

自住房

900000

净资产

1116000

投资房产

汽车

100000

实物资产小计

1200000

资产总计

1356000

负债和净资产合计

1356000

说明：

A.毛女士提供的家庭资料为最近12个月资料。

B.毛女士爱人创业所在公司股权以创意和劳务入股，暂时无法评估。

家庭资产主要以实物资产为主，其他金融资产中，活期存款占比较大；家庭负债中只有住房贷款，负债压力较小。

2、家庭收入支出分析

家庭收入支出表

表2： 客户：毛女士家庭

单位：元 日期：2014.10.1—2015.9.30

年收入

金额

年支出

金额

工资和薪金

房屋按揭还贷

18000

毛女士

180000

车贷

20610

毛女士爱人(创业阶段）

15000

日常生活开支

38308

毛女士奖金

20000

商业保险费用

25947

投资收入

交通费用

2538

娱乐消费

3420.2

医疗

4504.5

赡养抚养费

23720.9

人情往来

2640.7

书籍教育

1946

异常损失

2450

收入总计

215000

支出总计

144085.3

年结余

70914.7

说明：

A.毛女士提供的家庭资料为最近12个月资料，也即2014.10.1—2015.9.30，因而，收入支出表的日期采用2014.10.1—2015.9.30。

B.车贷按揭每月为2290元，已经还清。

（1）家庭收入情况分析。我方认为，当前毛女士家庭主要收入来源于毛女士税后工资、奖金，收入过于单一。毛女士爱人正处于创业阶段，没有形成稳定收入。所以，当前毛女士家庭抗风险能力较低，一旦毛女士有意外或者失业，对家庭将造成不良影响。

图1：家庭收入结构图

（2）家庭支出情况分析。毛女士家庭目前支出情况中，排前三位的是日常生活开支、商业保险费用、赡养抚养费用，合计占到了家庭总支出的61%。紧随其后的是车贷、房贷按揭还款，合计占到26%。从支出情况看，除了应对家庭日常开支，毛女士家庭的保险意识很强。毛女士从2007年开始投保至今，陆续有为家庭加保。

家庭支出项目占比表

表3

支出项目

支出占比（%）

日常生活开支

27%

商业保险费用

18%

赡养抚养费

16%

车贷

14%

房屋按揭还贷

12%

医疗

3%

娱乐消费

2%

人情往来

2%

交通费用

2%

异常损失

2%

书籍教育

1%

合 计

100%

3、毛女士家庭财务比率分析

家庭财务比率表

表4

项 目

参考值

实际值

结余比率

30%

33%

投资与净资产比率

50%

3%

清偿比率

50%

82%

负债比率

50%

18%

财务负担比率

40

18%

流动性比率

3-6

9.99

毛女士家庭财务比率分析：

通过对毛女士家庭的财务资料分析，我们计算出以上财务指标。由于基础数据不是非常详细，计算所得实际比率值会存在一些偏差。从这些指标来看，毛女士家庭资产结构还有不合理的地方，在部分指标上需要进行改进。具体分析如下：

（1）结余比率=年结余/年税后收入X 100%=70914.7/215000 X 100%= 33% 。该指标反映的是客户提高其净资产水平的能力，参考值为30%，若高于30%，反映家庭财富积累速度较快，在资金安排方面有一定余地。若低于30%，说明家庭财富积累速度较慢，在资金安排方面比较紧张，就需要提升储蓄力度。当前，毛女士家庭刚好超过30%，反映其家庭储蓄力度一般，一旦支出稍有增加，家庭结余比率就会小于30%。所以，毛女士家庭在支出上要做好管控。

（2）投资与净资产比率=投资资产/ 净资产X 100% = 20000 / 1116000 X 100% = 2%。该指标反映的是客户通过投资提高净资产规模的能力，参考值为50%，若低于参考值，说明家庭投资意识较为薄弱，未能充分利用资金进行有效增值，资产在保值增值上缺乏合理的安排。为了提高综合收益率，建议增加投资性资产的比重。若高于参考值，说明家庭虽然可以保持较高的增长率，但是面临过多的风险，建议降低投资性资产的比重，以保证家庭财务安全。当前，毛女士家庭投资与净资产比率仅仅为2%，远低于参考值，说明家庭投资意识不强，未能充分利用手中资金进行投资，投资上还有很大改善空间。

（3）清偿比率=净资产/总资产 X 100% = 82%。该指标反映客户综合偿债能力高低，参考值为50%，处于参考值附近，说明家庭债务负担合理，财务风险不大；高于参考值，说明家庭资产状况极为安全，但是过高也说明未能充分利用好财务杠杆提升资产收益率；若低于参考值，说明家庭财务状况有风险，越低风险越大。毛女士家庭清偿比率达到82%，远远高于参考值，家庭资产负债情况极为安全，同时也说明还可以更好的利用杠杆效应提升资产的总体收益率。

（4）负债比率=负债总额/总资产 X 100%=240000/1356000 X 100% = 18%。该指标和清偿比率互为倒数，反映客户综合偿债能力，通常控制在50%以下。当前，毛女士家庭该指标实际值仅为18%，家庭财务状况处于安全状态。

（5）财务负担比率=年负债支出/年税后收入 X 100% = 38610 / 215000 X 100%=18%。该指标反映客户短期偿债能力。该指标一般控制在40%以下。若处于40%以下，说明家庭债务负担处于合理范围，家庭财务较安全，短期偿债能力较强。若超过合理值，说明家庭负担较重，家庭财务风险存在，短期偿债能力较弱。毛女士家庭该比率为18%，远低于40%，说明家庭短期偿债能力较强。此外，毛女士家庭车贷已经偿还完毕，当前仅仅每月偿还房贷1500元，实际短期偿债能力比之前要更加强。

（6）流动性比率=流动性资产/每月支出=120000/（144085.3/12）=9.99。该指标反映客户支出能力的强弱，参考值为3-6。如果高于参考值，说明家庭流动性资产量较大，资金的利用还不充分。如果低于参考值，说明家庭流动性资产配置不足，稍有不慎，会显得捉襟见肘，陷入流动性不足的尴尬境地。毛女士家的流动性比率大约为10，远高于3-6的参考值。因此建议预留3-6个月的备用金以预防突发性支出，建议以现金、各类银行储蓄或者货币市场基金的形式来配置，多余的部分投资一些收益更高的项目。

三、毛女士家庭财务及非财务状况评价及预测

经过总体分析毛女士家庭的财务指标，数据显示，毛女士家庭财务结构不尽合理。其中，投资与净资产比率偏低，清偿比率较高，流动性比率偏高。毛女士可以适当控制支出，提升结余比率；适度增加投资，降低银行存款比率，充分利用家庭财务杠杆，调整家庭资产结构，提升投资资产与净资产比率，促进家庭资产保值增值。

同时，毛女士家庭处于家庭与事业的成长期，处于有房有车的小康状态，预期自身收入会有适度提升，若毛女士爱人创业成功，收入水平会有大幅上升。按照毛女士提供的信息，毛女士爱人创业项目主要为文化创意类项目，不涉及高额负债，主要成本是时间和生活费用，所以，纵然创业失败，并不会影响家庭基本生活。

从上述信息可以看出，毛女士家庭当前的主要理财方向为，增加投资，实现财富不断增值；为将来子女教育、养老做好准备；家庭保障可能不够充分，需要适时增加保障。

四、确认客户理财目标

经过与毛女士多次协商，我方认为毛女士的理财目标主要是：

1、现金规划：保持家庭资产适当的流动性（当前）；

2、保险规划：增加适当的保险投入，进行风险管理（短期）；

3、消费支出规划—购房：在未来5年内购买三~四房的房子，总价预计300万（中期）；

4、教育规划：待女儿18岁左右留学，每年需要25万各种支出，大约4年，共需要100万（长期）；

5、养老规划：毛女士夫妇二人养老（长期）。

五、完成分项理财规划（一）现金规划

毛女士现在有银行存款、现金12万元，财报数据得出的近12个月月均支出大约在12007元左右。需要考虑增减的项目有：

1、减少考虑项目：车贷。由于车贷已经还清，需要扣除车贷2290元/月。

2、增加考虑项目：未来的其他规划支出。经过测算，未来可能增加保费，实际增加172万人身风险保额，增加保费12260元。

因而，未来年支出大约为135735元，平均月支出11311元。

可以预备一个月的现金，存入银行，其他两个月额度的金额购买货币市场基金或者类似于货币市场基金的理财产品。这样，既可以保持资金的流动性，又可以促使资产保值增值。

预备3个月备用金，具体现金规划为：

1、银行存款11311元。开立PA银行借记卡金卡：毛女士家庭资产状况完全可以办理金卡，用于家庭现金存取、货币基金申购赎回等。资费优惠：ATM境内同城、跨行取款免首5笔/月，ATM境外查询、取款免首5笔/月，网银境内同城、跨行转账免首5笔/月等。

2、货币基金22622元。在PA银行网银上申购货币基金：PA大华日增利货币（000379），赎回到账日为1个工作日。具体操作流程为，开通PA银行卡后，开通PA一账通，进入一账通账户，点击“银行——个人网银——基金/资管计划”，在“基金代码”处输入000379，点击“查询”，显示出PA大华日增利货币（000379）信息，点击右侧“购买”，输入购买金额、客户经理代码、取款密码，完成投资。

3、开立PA车主信用卡，用以日常购物，代替现金。同时，车主信用卡对于有车一族有三大保障，50万驾驶员人身意外保障，乘客6人X10万人身意外保障，还有4000元每人的全车人员意外医疗保障。

（二）风险管理与保险规划1、分析方法说明

一般来说，一个家庭的保险规划可以采用两种方式进行规划，分别是双十原则法、收入法、保额分析法。双十原则法，即用家庭年收入的10%配置保险，获得家庭年收入10倍左右的保障。收入法，即采用公式：保额=家庭年收入X未来工作年限，计算出保额，从而推出相应保险产品，计算保费。

2、毛女士家庭目前保险配置状况

毛女士家庭有很好的保险理念，家庭成员皆有社保，同时，很早就开始配置保险产品，具体的保障如下：

家庭商业保险保费比率

表5

被保险人

金额（元）

占比

毛女士

15398

59%

毛女士爱人

7761

30%

毛女士女儿

2368

9%

毛女士父亲

420

2%

合计

25947

100%

家庭保险保障简表

表6

保谁

保什么

保多少（万元）

备注

毛女士

人身险

40

重疾险

38

提前给付

癌症单项

15

报销费用

长期意外险

40

住院费用

60

毛女士爱人

人身险

10

重疾险

10

提前给付

癌症单项

110

报销费用

长期意外险

20

住院费用

60

报销费用

毛女士女儿

人身险

6

重疾险

31

长期意外险

6

合计超了5万

干细胞移植单项

30

毛女士父亲

人身险

5

重大疾病

5

医疗

1

家庭商业保险保障详表

表7

保谁

保什么

保多少

（元）

保多久

交多少（元）

交多久

备注

毛女士

主险-身故

30万

终身

15398元，部分项目保费会随年龄增长

其中2208元需要再缴纳2年，8600元再缴纳29年，其它为持续交费，1年1交

产品包括PA福、PA安康住院医疗

主险-身故

10万

80岁

重大疾病（45种）

29万

终身

重大疾病（30种）

10万

终身

癌症单项

10万

55岁

女性癌症等

5万

55岁

长期意外

40万

70岁

意外医疗

5000元/次

1年1保

住院医疗

累计60万

至80岁

住院日额

50元/次

1年1保

重症监护日额

50元/次

1年1保

住院费用补偿

3000元/次

1年1保

手术费补偿

3000元/次

1年1保

毛女士爱人

主险-身故

10万

80岁

7761元，部分保费会随年龄增长

其中2104元还有2年交费期，2470元需交费至60岁，其余交费至80岁

产品包括PA安康住院医疗、PA抗癌卫士

附加重疾

10万

65岁

癌症单项

10万

65岁

癌症单项

20万X5=100万

80岁

个人意外

20万

至70岁

住院医疗费用

累计60万

至80岁

意外医药补偿

5000元/次

每日住院补偿

100元/次

重症监护补偿

100元/次

住院费用补偿

3000元/次

收入费用补偿

3000元/次

毛女士女儿

主险-身故

6万

至18岁

2368元，保费不增长

1年1交，交至18岁

产品包括PA宝贝卡

重大器官移植导致残疾身故

1万

重大疾病（30种）

31万

意外伤害

6万

意外残疾

6万

脐带血干细胞移植医疗费用

30万

意外医疗

1万/年

意外门诊急诊医疗费用

5000/年

意外医疗补偿

5000元/次

住院医疗费用

18万

手术补偿

6000元/次

每日住院给付

60元/日

每日住院重症监护

60元/日

毛女士

父亲

身故

5万

至64岁

420

意外医疗

1万

重大疾病

5万

民航班机身故、意外

20万

3、保障分析及建议

毛女士家庭当前为已婚中年家庭，属于上有老下有小阶段，随着年龄的增长，事业、收入也在增长。当前，家庭成员都有社保。针对毛女士家庭的保险分析如下：

1）风险识别与分析

毛女士夫妇两人当前正处于中年期，身体比较健康。在家庭中，夫妻双方承担的家庭责任区别很大。当前，毛女士是家庭主要经济来源，而毛女士爱人暂时没有太多经济收入，因此，只要毛女士在，家庭生活费用就能够得到保障，生活水平不会有太大变化。所以，家庭保障应当明显偏向毛女士。

毛女士爱人处于创业阶段，精神、经济压力都比较大，身体健康保障需要特别关注。据了解，毛女士爱人有潜在的收入能力，正常工作（非创业）情况下，比毛女士收入水平高。

2）风险评估

毛女士家庭中，毛女士是家庭经济支柱，是首要保障的对象；同时，毛女士爱人、女儿、父亲，都是出于净支出的状态。

毛女士家庭保障的重点是夫妇双方丧失劳动能力，导致收入中断的风险。毛女士的风险主要来源于身故、重大疾病等。毛女士爱人虽然当前并无较多收入，但是，创业成功的话，收入水平会更高，同时，他能随时切换到工作（非创业）状态，因此也应当予以重点保障。未来，毛女士爱人保障力度应当和毛女士等同，甚至高于毛女士。

3）保险规划

一般来说，家庭保险优先考虑保障型产品，其次才是带有分红理财性质的产品。当前，毛女士家庭保险产品皆为人身、重大疾病、意外、住院医疗等方面的产品，以非常小的代价，获得了极高的保障。年缴保费2.6万元左右，获得超过476万元的保障，杠杆放大到183倍。如果计算一年或者单次低于1万元的险种，杠杆比率更高。

（1）双十原则法分析

原理：即用家庭年收入的10%配置保险，获得家庭年收入10倍左右的保障。

A.按照双十原则法，毛女士家庭当前年税后收入大约为21.5万，可以拿出2.15万配置保险。毛女士家庭当前保费已经符合该原则。

B.根据当前家庭收入实际分布情况，建议毛女士、毛女士爱人、毛女士女儿和父亲的保费比率为6:3:1。毛女士当前家庭实际保费比率非常接近这个比率，是59:30:11。

（2）收入法分析

收付法，采用公式：保额=家庭年收入X未来工作年限，计算出保额，从而推出相应保险产品，计算保费。毛女士夫妇皆为35岁，以60岁退休计算，还会工作20年，所需要的保额为21.5万X25=537.5万。

毛女士夫妇各类保险实际保额，以不含重疾提前给付类、各类低于1万元的补偿补助类计算，总额为365万。

保障缺口= 收入法保额 — 毛女士夫妇保障实际保额

= 537.5万 — 365万

=172.5万

毛女士夫妇疾病类保障已经比价充分，但是，毛女士人身险保额为40万，毛女士爱人人身保额仅仅为10万元，可见，可以适当提供人身保险保额。

初步建议，毛女士增加72万人身保额，毛女士爱人增加100万保额。

4、产品配置

建议毛女士夫妇配置PA幸福定期寿险（A，2004），产品代码74401，主要保障为意外或疾病身故赔偿。

建议毛女士夫妇配置保额72万，保费3960元/年，30年交。

建议毛女士爱人配置保额100万元，保费8300元/年。

两人新增保额合计172万，保费12260元。

投资后，每年保费合计38207元，占年税后收入的17.8%。考虑到毛女士收入呈增长态势、车贷已经还清，房贷压力很小，总保费尚在可以接受的范围。

（三）消费支出规划—房产

从毛女士家庭财务数据看，家庭财务安全，有一定收入，但是支出项目也很多，支出金额也较多，结余相对有限，而且家庭投资不多，因此，在5年内购房也是有一定压力的。

以总价300万的房子计算，若采用三成首付，购房模式为：

首付：90万

相关税费、中介手续费：10万左右

按揭总额：210万

按揭利息：假设年利率5%

按揭还款：30年，等额本息，每月还款11273元

毛女士可以参考的购房方案有两个：

方案1：卖掉在住的房子，凑足首付购买三居室或者四居室的房子

卖掉房子，可得资金86万，加上现有资金12万、股票2万，刚好100万元，可以支付100万元首付及相关中间税费。

方案优势：可以近期达成买房目标

方案劣势：买房后，每月还款1.1万元，会造成家庭经济瞬间紧张，家庭月支出超过月收入，难以为继。毛女士爱人可能无法安心创业，需要立即转换到非创业的工作中获取收入。

方案2：在5年内按揭购买一套三居室或者四居室的房子

当前家庭年结余在7万元左右，扣除增加的保费，大约结余在6万元左右。此外，现金规划中，毛女士家庭准备了大约3万元的现金、货币基金，剩余还有9万元待处理。以首年9万，其后每年6万元投资储备计算（5个6万元），年化收益率假设为8%，5年后投资本息总额为48万。

资金缺口：100万 — 48万 = 52万

缺口处理：

1）毛女士爱人5年内可能创业成功，弥补缺口；

2）PA新一贷信用贷款：毛女士夫妇二人皆为保险优质客户，可以申请到保费30倍贷款额度，总额分别为50万/人。每人贷款30万就可以解决资金缺口。

以当前利率结算，新一贷贷款利率为月利0.89%，等额本息还款。按照2年还清计算，每月还款30306元。是否未来能够保证财务安全，需要看未来家庭资产、收入情况。

建议方案：

建议采用方案2，具体缺口需要待买房时再确认。

（四）教育规划

毛女士女儿今年4岁，未来计划最好能在海外留学，4年本科费用保守估计为100万元人民币。

当前，毛女士女儿并未购买任何教育金类的产品。

毛女士家庭可以考虑的方案有：

方案1：基金定投

按照100万缺口计算，用14年投资，年化收益率为8%，每年需要投入4.13万元。

推荐考虑PA大华深证300指数基金（70002），该基金为股票型基金、指数型基金。截至2015年10月15日，该基金今年以来的收益率为6.86%；三年收益率为58.13%。

购买方式：可以通过PA网站，登陆一账通，进入“银行—个人网银—基金/资管计划—基金代码（输入700002）—查询—购买”，输入需要申购的金额。

方案优点：可以基金定投，也可以依据自己身收入支出情况，结余多时多投资，结余少时少投资。

方案缺点：

1）收益率是假定预期的，历史收益率只代表历史情况，未来的收益率存在不确定性；

2）中间如果父母发生异常情况，教育金将无法得到保障。

方案2：教育金保险

按照100万的缺口计算，用教育金保险方式投资，确保女儿在18—21岁，有明确的保障可以获得100万教育金。

投资方式：

采用PA保险教育金组合：鑫盛3万 + 大学教育金80万 + 父母双豁免

年交保费9.1万元，主要缴费期间在15岁前，在18-21岁可以每年领取24万教育金。

生存保险利益

大学教育保险金：240000元，18、19、20、21周岁领取；

学业有成祝贺金：80000元，21周岁领取；

身故保险利益

身故保险金：30000——1037520 因意外、疾病身故

方案优点：

1）若父母健康、健在，属于强制储蓄，没有太多浮动空间；

2）若父母任何一方，发生身故、重疾、严重残疾，可以豁免后续保费，大学教育金不会因为家庭变故而无着落；

方案缺点：

1）一年9万多，暂时超出家庭收入情况，或许可以在毛女士爱人创业1~2年后开始实施；（特别说明：若毛女士爱人正常就业的情况下，该方案没有经济压力）；

2）产品收益率相对较低。

方案建议：

依照毛女士当前家庭经济情况，建议先采用方案1进行筹备。

（五）退休养老规划

未来退休养老，主要还是要靠自身提前规划。社保方面，退休年龄不断后移，未来具体政策难以预料；子女，未来自身也需要发展，况且独身子女养活两边老人，压力也不小。以60岁退休计算，当前毛女士夫妇还可以工作25年。

1、养老需求

虽然，未来退休后，车贷、房贷、保险等支出可能基本为零，但是，各类医疗费用、未知的开销可能为加大，未来物价尚无法预知，所以，暂且不调整金额，以目前家庭年生活开支作为基数来计算未来需求。

目前家庭年生活支出：14.4万

假定年通货膨胀率：3%

退休时年生活开支：14.4万X（1+3%）25=30.2万

退休后年投资收益率：6%

实际投资收益率：6%-3%=3%

退休时需要准备的现金数为：525.9万元（25年，年化收益率3%，每年30.2万现金流流出的折现）

2、养老缺口

以前述购房、教育等需求来看，不考虑社保养老因素的话，养老缺口是纯粹的缺口，也即525.9万。

3、养老规划

以60岁退休生活，还有25年工作时间，假设年投资收益率为8%，25年里每年需要投资的额度为7.2万元。也即，每年要投资在养老账户的钱为7.2万元。若要达到该收益率，建议短期可以考虑的投资品种为PA大华深证300指数基金（700002）。

（六）投资规划

经过测试，毛女士家庭中，毛女士属于轻度保守型投资者，而毛女士爱人属于进取型投资者。当前，毛女士主要掌握家庭经济管理权，毛女士爱人主要心思在创业上，并无太多投资意向。因此，建议毛女士家庭投资采用轻度保守型投资者的资产组合方式，即30%~50%资金投向成长性资产，50~70%投向定息资产。鉴于当前实际家庭经济支柱仅为毛女士一人，因而建议采用比率为：成长性资产：定息资产=3:7。

投资者类型与资产组合表

表8

类型

资产组合

成长性资产

定息资产

保守型

0~30%

70%~100%

轻度保守型

30%~50%

50%~70%

中立型

50%~70%

30%~50%

轻度进取型

70%~80%

20%~30%

进取型

80%~100%

0~20%

具体配置建议为：

1）成长性资产，投资股票型基金，配置PA大华深证300指数基金（700002）。由于毛女士自身不擅长炒股，毛女士爱人忙于创业，无暇照顾股票，建议将股票转为投资指数基金。若继续持有股票，或者后续再投资股票，可以开立PA证券账户，享受万分之2.5的超低费率。

3）定息资产，投资PA陆金所保尊宝，1年期产品年化收益率在6.6%-8.1%，本息有担保。直接注册PA人寿APP，按照指定步骤投资即可。

（七）税务规划

毛女士上一年度年终奖金为2万元，经咨询，毛女士表示金额较少，公司也不便为单一员工安排此类避税，不必安排到每个月去避税。

关于商业险抵扣个税的事宜，由于广东省相关政策还未落地，需待落地后进行申报。

其他方面，当前毛女士家庭暂未涉及税务规划问题，未来有需要，可以安排法律、税务人士与毛女士家庭一切协商。

（八）财产分配与传承规划

财产分配与传承规划在国内还不普遍，不过，在国外已经成为一种避免家庭纷争风险的安排。使用的主要工具有遗嘱、保险以及信托等。毛女士家庭还处于中年的家庭与事业成长期，毛女士爱人仍然处于创业期。如果有这方面的需要，我们可以安排法律人士、保险、信托专家等，进行遗嘱、保险和信托方面的安排。

六、理财建议书的预期效果分析

经过前述理财规划，综合考虑毛女士家庭实际可配置资产情况，配置资产如下：

1、规划前家庭资产配置

规划前家庭资产配置表

表9

八大规划

项目

投资产品

金额（元）

备注

现金规划

现金

10000

活期存款

110000

货币基金

0

风险管理与保险规划

保费

PA福、安康、宝贝卡等

保费25947元

保险现金价值

16000

消费规划

自住房

1100000

汽车

100000

教育规划

退休养老规划

投资规划

股票

20000

税务规划

财产分配与传承规划

资产合计

1356000

2、规划后家庭资产配置

规划后家庭资产配置表

表10

八大规划

缺口（元）

项目

配置产品/服务

金额（元）

备注

现金规划

现金

活期存款

PA银行借记卡

11311

金卡

货币基金

PA大华货基

22622

代码：000379

信用卡

PA车主信用卡

风险管理与保险规划

原保费

PA福、安康、宝贝卡等

保费25947元

人身保障172.5万

人身保障

幸福A定期寿险

保费12260元

现金价值

17116

新增1116元

消费规划

原有房产

1100000

原有汽车

100000

购房缺口52万

首付贷款

PA新一贷

后续贷款60万

教育规划

退休养老规划

投资规划

留学100万

养老529.5万

PA证券开户

0

万分之2.5超低费率

PA大华深证300指数基金

28107

代码：700002

陆金所保尊宝

65700

税务规划

财产分配与传承规划

规划资产合计

配置说明：

1）活期存款：11311元

2）货币基金：22622元

3）保险配置：保费12260元，新增保险现金价值1116元。因此，导致规划后总资产合计减少11144元（12260元—1116元）。

4）消费规划：新一贷为后续采用方案，暂时还不贷款。待到买房时再考虑。

5）教育、养老和投资规划：前述三个规划之后，毛女士实际可以动用配置的资产总金额为：120000 + 20000 —（11311+ 22622）— 12260 = 93807元

毛女士属于轻度保守型投资者，毛女士爱人虽然是进取型投资者，但是忙于创业，无暇打理资产配置。因而，毛女士家庭采用的的资产配置比率为：

成长性资产：定息资产= 3:7

试算出：

成长性资产：定息资产= 93807元X 0.3 ：93807元X 0.7 = 28142元 ：65665 元

由于定息资产投向保尊宝，需要取100的整数倍，调整后：

成长性资产：定息资产= 28107元 ： 65700元

3、一年后家庭相关财务数据

经过资产配置之后，预计一年后，毛女士家庭的资产负债表、收入支出表变化为：

资产负债表

表11 客户：毛女士家庭单位：元日期：2016.9.30

资产

金额

负债与净资产

金额

金融资产

住房贷款

235000

现金及现金等价物

现金

活期存款

11311

货币市场基金

22622

现金及现金等价物小计

33933

其他金融资产

股票

0

股票型基金

负债总计

235000

定息资产

寿险现金价值

22184

创业公司股权

其他金融资产小计

207914.82

实物资产

自住房

1100000

投资房

汽车

90000

实物资产小计

1190000

资产总计

1427065.82

净资产

1192065.82

说明：

A.年结余再投资；

B.住房按揭负债本金逐渐降低；

C.汽车有折旧。

收入支出表

表12 客户：毛女士家庭单位：元日期：2015.10.1—2016.9.30

年收入

金额

年支出

金额

工资和薪金

房屋按揭还贷

18000

毛女士

180000

车贷

毛女士爱人

15000

日常生活开支

38308

奖金（毛女士）

20000

商业保险费用

38207

投资收入

7877.12

交通费用

2538

娱乐消费

3420.2

医疗

4504.5

赡养抚养费

23720.9

人情往来

2640.7

书籍教育

1946

异常损失

2450

收入总计

222877.12

支出总计

135735.3

年结余

87141.82

说明：

A.投资收入为投资组合收入，年化收益率假设为8%；

B.车贷已经还清。

家庭财务比率表

表13

项目

参考值

规划前实际值

规划1年后实际值

结余比率

30%

33%

39%

投资与净资产比率

50%

2%

17%

清偿比率

50%

82%

84%

负债比率

50%

18%

16%

财务负担比率

40

18%

8%

流动性比率

3

9.99

3

规划后经过1年发展，毛女士家庭相关理财目标可望达成如下：

1、现金规划：家庭短期流动性比率由10左右，降低到3，既保证了一定的流动性需要，又使得其他闲置资金能够投资出去，家庭获得更多收益；

2、保险规划：毛女士家庭的人身风险保障增加172万。虽然毛女士夫妇的保险意识很强，但是，人身风险保额太低，毛女士爱人甚至只有10万，远远无法抵御人身风险。规划实施后，毛女士人生风险总额都达到100多万（不包含车主信用卡保障额度）。

3、投资规划：闲置资金以及每年结余进行理财投资，实现良性循环。这为未来购房、教育、养老，都奠定了良好的开端。投资与净资产比率由2%迅速提升到17%，正在向实现财务自由的总体目标上稳步迈进。结余比率由33%提升到39%，也为投资提供了更多的资金来源。

七、理财方案的执行

通过以上规划，毛女士家庭理财目标可以逐步得到实现。同时，相关的风险管控也进一步为家庭财务安全提供了良好保障。建议毛女士按照相关规划进行执行，具体执行可以随时联络我方进行协助。

八、理财方案的调整

毛女士家庭未来的收入支出还是有可能发生变化的，同时，我国经济运行还存在一些不确定因素，此外，本理财方案所涉及的金融产品，均存在不同程度的风险，您家庭理财目标的实现也受到通货膨胀、金融产品收益率等影响较大，我们会在后续服务中予以关注。我们会依据实际情况的变化随时为您提供更加合理的理财建议。实现您及您的家庭理财目标。

1、本规划的调整周期为一年，我们会和您及您先生进行定期交流，根据变化来修改建议书，并且您定期会受到理财相关信息；

2、如果您及您的家庭在财务、非财务方面发生重大变化，应及时通知我们，由理财规划师帮助调整理财建议书；

3、金融市场或者理财相关方面如果出现重大变化，理财规划师将及时通知、建议您调整理财建议书。

九、附件

附件一：

客户风险认知与风险承受能力评估调查表（个人）

风险提示：证券投资可能获得比较高的投资收益，但也存在比较大的投资风险，请您根据自身的风险承受能力，审慎作出投资决定。

尊敬的投资者：

为了便于您了解自身的风险承受能力，选择合适的投资产品和服务，请您填写以下风险承受能力评估问卷。下列问题可协助评估您对投资产品和服务的风险承受能力，请您根据自身情况认真选择。评估结果仅供参考，不构成投资建议。为了及时了解您的风险承受能力，我们建议您持续做好动态评估。我们承诺对您的所有个人资料保密。

1. 请问您的年龄处于：

A．30岁以下； B．31-40岁； C．41-50岁； D．51-60岁； E．60岁以上。

2.您家庭预计进行证券投资的资金占家庭现有总资产(不含自住、自用房产及汽车等固定资产)的比例是：

A．70%以上； B．50%-70% ；C．30%－50%； D．10%－30%； E．10%以下。

3.进行一项重大投资后，您通常会觉得：

A．很高兴，对自己的决定很有信心；

B．轻松，基本持乐观态度；

C．基本没什么影响；

D．比较担心投资结果；

E．非常担心投资结果。

4.如果您需要把大量现金整天携带在身的话，您是否会感到：

A．非常焦虑；

B．有点焦虑；

C．完全不会焦虑。

5. 当您独自到外地游玩，遇到三岔路口，您会选择：

A．仔细研究地图和路标 ；

B．找别人问路；

C．大致判断一下方向 ；

D．也许会用掷骰子的方式来做决定。

6.假设有两种不同的投资：投资A预期获得5%的收益，有可能承担非常小的损失；投资B预期获得20%的收益，但有可能面临25%甚至更高的亏损。您将您的投资资产分配为：

A．全部投资于A；

B．大部分投资于A；

C．两种投资各一半；

D．大部分投资于B；

E．全部投资于B。

7. 假如您前期用25元购入一只股票，该股现在升到30元，而根据预测该股近期有一半机会升到35元，另一半机会跌到25元，您现在会：

A．立刻卖出；

B．部分卖出；

C．继续持有；

D．继续买入。

8.同上题情况，该股现在已经跌到20元，而您估计该股近期有一半机会升回25元，另一半机会继续下跌到15元，您现在会：

A．立刻卖出；

B．部分卖出；

C．继续持有；

D．继续买入。

9.当您进行投资时，您的首要目标是：

A．资产保值，我不愿意承担任何投资风险；

B．尽可能保证本金安全，不在乎收益率比较低；

C．产生较多的收益，可以承担一定的投资风险；

D．实现资产大幅增长，愿意承担很大的投资风险。

10.您的投资经验可以被概括为：

A．有限：除银行活期账户和定期存款外，我基本没有其他投资经验；

B．一般：除银行活期账户和定期存款外，我购买过基金、保险等理财产品，但还需要进一步的指导；

C．丰富：我是一位有经验的投资者，参与过股票、基金等产品的交易，并倾向于自己做出投资决策；

D．非常丰富：我是一位非常有经验的投资者，参与过权证、期货或创业板等高风险产品的交易。

11.您是否了解证券市场的相关知识：

A．从来没有参与过证券交易，对投资知识完全不了解；

B．学习过证券投资知识，但没有实际操作经验，不懂投资技巧；

C．了解证券市场的投资知识，并且有过实际操作经验，懂得一些投资技巧；

D．参与过多年的证券交易，投资知识丰富，具有一定的专业水平。

12.您用于证券投资的资金不会用作其它用途的时间段为：

A．短期——0到1年；

B．中期——1到5年；

C．长期——5年以上。

评估意见：您的风险承受能力评级属于_____________型

投资者签署：依据诚实守信的原则，本人如实填写了本问卷。本人已知晓自己的风险承受能力评估结果，并在做出投资决策前将认真阅读相关风险揭示书，了解投资产品和服务的风险级别。

投资者签名：_____________

经办人签名：_____________

调查日期：_____________

原创公众号，打算活到老写到老，谈谈理想，聊聊人生啥的。欢迎关注、交流，多多批评，随便说，没事的。六十耳顺。

作者简介：

金融学专业，经济学硕士，

工商管理专业，管理学学士，

国家副高级技术职称，

原《人民日报》旗下媒体财经记者/编辑，现在没干那行了。

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