形成期的家庭规划

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家庭作为一个群体担当着组织家庭成员分工合作、生产、消费、养育子女、赡养老人等各项重要功能，她的稳定性对于家庭的发展和各项功能的实现至关重要。就家庭的稳定性而言，很大程度取决于家庭的抗风险能力。 由于历史的原因，很多家庭缺乏合理的财务规划和风险防范意识，针对家庭可能出现的风险，心存侥幸；在面临风险的时候，难以采取有效的化解措施和预防方案。本期我们重点跟大家分享和探讨一下形成期的家庭规划思路和建议。 一般来说，从领取结婚证起，到第一个宝宝诞生止，这个阶段我们称之为“家庭形成期”。针对这个时期的家庭特征，有人形象的比喻为“行走在钢丝绳上的大象”。为了组建这个新家庭，很多男方家庭耗尽了父母一生的积蓄，购房、买车、添置家具。年轻的夫妇在度过幸福而短暂的蜜月期后，不得不回归油盐酱醋的琐碎和平淡，不得不承担起养家和偿还各种贷款的责任。 对于这个时期的小家庭来说，一是工作经验和工作能力都相对欠缺，收入较低，有的甚至入不敷出，需要父母接济；二是生活阅历不足，缺乏相对务实的家庭计划，这种状态将一直存续到第一个宝宝诞生；三是还贷压力大，主要是房贷和车贷。 有人说，年轻就是资本，再大的困难都不算什么。而我在这里想说的是，年轻做为资本的前提是积极作为，务实而不失朝气。对于年轻的家庭来说，务实有效的家庭规划，能让我们的拼搏更有底气和方向。所以在我们准备放手一搏之前，不妨先对家庭未来的做个科学务实的规划。 首先，明确规划的时间段。我们都知道像国家有 “五年计划”，每个“五年计划”都有不同的目标和内容；每一个五年结束后，都会针对计划的内容和目标做出专门的总结和汇报，为下一个“五年计划”提供借鉴经验和调整依据。我们可以借鉴这种方式，以三年或五年为期，制定家庭“三年计划”或“五年计划”，不过需要提醒的是，期限不要过长，以3-5年为宜； 其次，明确规划的目标。比如职位晋升目标，收入目标、储蓄目标、支出计划，投资计划、进修计划等等。不管是什么目标，设定的前提一定要有可靠的借鉴经验和科学依据，不能凭一时热血，临门一想。 再次，明确规划的内容。做规划最怕大而全，落地性不强。一个期限内，不可能面面俱到，能实现一两个关键的目标，就是成功。每个期限的规划都有不同的侧重点，过分求全反而迷失方向，不利于集中有限资源完成关键性目标。 当然在做具体的家庭规划时，不同性格的人，家庭规划的风格完全不同。但不管我们的规划是激进型的还是保守型的，都必须要考虑一个重要的方面，就是家庭可能出现的风险。如果没有做好风险方面的规划，一旦出现风险可能就是整个家庭难以承受之重。而不同时期的家庭，所面临的风险是不一样的，风险规划的目标更是不同。 对于形成期的家庭来说，家庭的第一要务是实现财富的原始积累，为后期的发展奠定经济基础。所以这个时期的家庭风险规划最重要的是控制成本，避免风险方面的投入成本过高，影响家庭其他方面的发展。在具体规划家庭风险保障时，我们需要特别注意以下几个方面： 一是险种的选择，以保障为主，暂时不要考虑储蓄型和投资型保险。保障为主有两层意思： 第一，    保障的内容应该集中在哪些可能给人身带来极大伤害的风险要素上，比如死亡、残疾、大病。这些风险一旦发生，带来的损失是一般家庭难以承受的。而对于一些小的风险，比如治疗费用基本不超过1万的伤痛、小病之类的，社保完全可以应付，没必要专门去买保险。至于那些具有储蓄和投资功能的保险，更没必要在这个时期去考虑，因为保险的本质是保障，如果想投资储蓄，直接去买专门的理财产品，收益一定远超过保险理财产品。 第二，    保障的额度要适度。保障的额度并非越高越好，毕竟保险是需要成本的，不要相信那些所谓 的存钱得保障的谬论。当然保障的额度过低也不行，过低起不了保障的作用。一般来说，寿险的额度以年收入的10倍为宜，大病险的额度以年收入的5倍为准，残疾的额度可以参考寿险额度。 二是缴费方式的选择，以期缴保费最少的方式为主。大部分人身险采用的是均衡保费，即每期的缴费金额相同。处在形成期的家庭，经济压力一般较大，未来开支的项目会逐渐增多，需要一定的储蓄做支撑，不宜在这个阶段把过多的资金滞留在保险上。有人说，交的短，保费有优惠。这是一种假象，钱是有时间价值的，现在的100跟为10年后的100绝对不是一个概念。这个折现的利率精算师早就算好的。 三是保障期限的选择，以定期为主，5-20年为佳。有的人贪图安逸，或听信不称职的代理人不实介绍，过分偏好终身型保险。一般来说，期限越长，保障成本越高，而且终身型的保险灵活性不高。不同的家庭阶段，所需的保障差异性比较大，选择适合当下和近期情况的保障很重要。基本上每隔五年，无论是家庭的状态，还是保险市场的供给情况都会有非常大的变化。所以，不要迷信终身型保险，除非必要，尽量选择定期保险。以寿险规划为例，对于形成期的家庭，寿险选择5-10年就可以了，到期可以根据家庭情况再做调整和选择。这个时期规划寿险的目的是预防家庭核心成员因为身故，导致该成员本应承担的责任终止而给家庭带来沉重负担，如赡养父母，偿还房贷等。 四是参保商业险之前，先了解清楚社保的功能。不要听信社保不如商业保险的传言。社保是国家给与每一个公民的基本福利。它的作用与我们生活息息相关，所有的商业险只是针对社保做补充作用的。社保的特点是覆盖广，保障低，是为维持生存而提供最基本的保障。在做家庭风险规划的时候，如果能充分考虑社保的功用，将为我们大幅节省不必要的保险成本。 总的来讲，形成期的家庭风险规划是这个时期家庭规划非常重要的一环，做好家庭风险规划的核心是用最少的钱获得足够的家庭风险保障，为家庭未来的发展保驾护航。

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