某银行综合理财案例大赛

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一、声明

尊敬的左先生：

非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:

1.本理财规划报告书是用来帮助您明确家庭收支情况、财务需求及目标，对理财事务进行科学布局与决策，实现家庭各项财务目标，实现家庭财富收支平衡并在此基础上保值增值。

2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。

3.本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。

4.专业胜任说明:某某银行 CFP金融理财师XX为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下:

1) 专业认证:2012年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP；

2) 工作经验: 银行从业多年，现任某某银行客户经理；

3) 专长: 个人理财资产配置、基金、房产规划等。

5.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交于客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可，金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。

6.应揭露事项

1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 顾问费。

2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立。

3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。

4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:收取顾问咨询费，与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。

二、摘要

左先生现年28岁，某国有企业担任副科长，月薪6000元，年终奖为2个月薪资，左太太现年28岁，某民营企业行政人员，月薪4000元，儿子刚出生2个月，家庭月生活支出5000元，另有房租月支出2000元，

资产：活期存款1万元，定期存款20万元，还有1年到期。年利息收入7000元，另夫妻共有住房公积金余额9万元，养老金账户余额3万元，无负债。目前没有购买商业保险。

理财目标，子女教育金规划，买房规划，退休规划

三、基本情况介绍

（一）理财规划目的：

以全方位的观点衡量应如何安排保险与投资来达到理财目标。

（二）客户基本情况：

人员

左先生

左太太

儿子

年龄

28

28

1

就职/就学情况

中层干部

行政人员

收入（税前）

6000

4000

0

资产情况

活期存款1万元，定期存款20万元，无负债，无房产

（三）规划范围：

1.投资产品配置情况

目前左先生家庭金融资产主要配置在定期存款上，投资过于保守，投资报酬率只有3%，抵抗不了通货膨胀的风险。

2.保险产品配置情况

目前左先生家庭未配置任何保险，考虑到左先生为家庭主要收入来源，建议左先生配置足额保险，尤其是定期寿险和意外险。

四、宏观经济与基本假设的依据

1.根据目前的宏观经济形势，统一假设未来预期GDP增长率为8%、通货膨胀率为4%、学费成长率4%，房价成长率为4%，

2.左先生与左太太收入成长率均为7%，上年度职工月平均工资为4000元。社保与公积金缴费年限都是7年

3.公积金贷款利率5年以上为5%，当地住房公积金贷款额夫妻合计的上限为80万元，商业房贷利率5年以上为7%

4.住房公积金账户的报酬率为2%，当地住房公积金个人与企业缴存额各为12%，个人养老金账户缴存率为8%，个人养老金账户的投资报酬率为4%，医疗保险缴费比率2%，失业保险缴费比率1%。

5.家庭生活支出方面，假设夫妻各占40%，子女20%。生活费用增长率预计为4%。

五、家庭财务分析

（一）家庭税后收入计算

1.左先生税前月薪6000元，养老金缴存8%为480元，公积金缴存个人缴存12%为720元，免税额3500元，应税收入=6000-480-720-3500=1300元，应缴所得税=1300×3%=39元

月税后收入=6000元-所得税39元+企业公积金缴存720元=6681元，年终奖金2个月为12000元，应缴所得税=360元，年税后收入=6681×12 +12000-360=91812元

2.左女士税前月薪4000元，扣除社保后低于3500元，不用缴纳个人所得税，税后首日=4000+企业公积金缴存480=4480，年终奖金4000元，应缴所得税=4000×3%=120元，年税后收入=4480×12 +4000-120=57640元，两人合计税后收入=91812+57640=149452元。

（二）家庭财务报表分析

表5.1 资产负债表 单位：元 以市值计价 统计时间：2014.12.31

资产

负债

净值

活期存款

10000

流动资产

10000

流动负债

0

流动净值

10000

定期存款

200000

股票型基金

0

个人养老金账户

30000

个人公积金账户

90000

投资资产

320000

投资负债

0

投资净值

320000

自用房产

0

自用资产

0

自用负债

0

自用净值

0

总资产

330000

总负债

0

表5.2 收支储蓄表 单位：元 统计时间：2014.01.01-2014.12.31

收入（税后）

金额

负债

金额

储蓄

金额

薪资

149452

生活支出

84000

工作收入

149452

日常支出

60000

生活储蓄

65452

利息收入

7000

房租支出

24000

投资收入

7000

投资支出

0

投资储蓄

7000

总收入

156452

总支出

84000

净储蓄

72452

表5.3 储蓄运用表 单位：元 统计时间：2014.01.01-2014.12.31

储蓄总额

72452

固定用途储蓄

38400

个人养老金缴存

9600

个人公积金账户缴存

28800

储蓄型保费缴存

0

还房贷本金

0

自由储蓄

34052

表5.4：现金流量表 单位：元 统计时间：2014.01.01-2014.12.31

项目

金额

一、生活现金流量

工作收入

149452

生活支出

84000

生活现金流量

65452

二、投资现金流量

利息收入

7000

投资支出

0

投资现金流量

7000

期末现金流量

72452

表5.5：家庭财务比率分析

家庭财务比率

定义

比率

合理范围

建议

流动比率

流动资产/流动负债

0

2-10

无流动负债

资产负债率

总负债/总资产

0

20%-60%

无负债

紧急预备金倍数

流动资产/月支出

1.43

3-6

流动资产高于月支出

财务自由度

年理财收入/年消费支出

8.33%

20%-100%

仅有定期存款的利息

贷款年供负担率

年本息支出/年收入

0

20%-40%

无贷款

保费负担率

年保费/年收入

0

5%-15%

无保险，建议配置足额保险

平均投资报酬率

年理财收入/生息资产

2.19%

4%-10%

除了存款利息，无其他理财收入

净储蓄率

净储蓄/总收入

46.31%

20-60%

净储蓄率较为合理

自由储蓄率

自由储蓄/总收入

18%

10-40%

自由储蓄率偏低

六、客户的理财目标与风险属性界定

（一）风险属性

根据风险属性问卷，风险容忍度打分：左先生得分为13分。

得分区间

风险态度

9-14分

保守的投资者

15-21分

温和的投资者

22-27分

激进的投资者

根据左先生的风险问卷调查得分情况，可知左先生为保守型的投资者。

（二）客户理财目标

1.左先生计划5年后购买90平方米的住房。

2.左先生希望儿子可以出国留学，为了22年每年有相当于目前1万元的保姆或教育费用，儿子留学时一次性准备好相当于目前30万元的留学费用。

3.左先生与妻子预计30年后一起退休，退休后保持目前生活水平，根据左先生夫妻目前的身体状况，预估退休后生活年数25年。

4.由于家庭保证不足，左先生计划每年拿出10200元作为保费预算购买保单。

七、理财规划方案主要内容

（一）理财规划

1.客户有多个目标，但有明显的目标顺序，根据优先顺序排序为：子女教育、买房、退休。

2.家庭保费预算10200元，可用来投资的自由储蓄=26200-10200=16000元

1.子女教育目标（以6%为折现率）

需求现值：n=22，i=6% ，PMT=-1 ，FV=-30，PV=20.37万元。

供给现值：n=22，i=6% ，PMT=-2.1 ，FV=0，PV=24.1万元，加上现有20万元存款，供给现值44.1万元大于需求现值20.37万元，子女教育目标可达成。剩下44.1-20.37=23.73万元，可用于购房。

2.购房目标

5年后提取住房公积金账户余额，加上可用资金支付首付，购房后可省下年房租2.4万元，加上每年住房公积金缴存额2.88万元，共5.28万元用于还贷款。

5年后首付款合计：24.92万元+31.76万元=56.68万元，其中公积金账户届时累积：n=5，i=2% ，PV=-9，PMT=-2.88 ，FV=24.92万元，可用资金23.73万元，届时积累：n=5，i=6%，PV=-23.73，PMT=0 ，FV=31.76万元。

以往住房公积金贷款20年计算可贷款额度：n=20，i=5%，PMT=-5.28 ，FV=0，PV=65.8万元，届时可负担房价：56.68+65.8=122.48万元，以需求面积90平米计算，5年后可买每平米1.36万元的房子，目标房价135万元，距离购房目标还缺12.52万元，可能还要双方父母资助。

3.退休目标

先计算目前的社保养老险是否足够退休后生活所需。

预估左先生可领取的基础养老金=（4000+6000）/2×（7+30）×1%=1850元。预估左太太可领取的基础养老金=（4000+4000）/2×（7+30）×1%=1480元。

预估夫妻账户养老金退休时总额：n=30，i=4% ，PV=-3，PMT=-0.96 ，FV=63.57万元。63.57万元/139=4573元，1850=1480+4573=7903元，高于夫妻目前每月生活费5000元，退休计划可达成，

（二）保险产品配置计划

建议应加保险种

被保险人

应投保额

建议保险公司

需缴费期

预估保费

受益人

定期寿险

左先生

277,708

平安人寿定期寿险

22

2,083

左太太

左夫人

0

平安人寿定期寿险

17

0

左先生

住院医疗险

左先生

100,000

平安住院医疗保险

1

3,120

左太太

左夫人

0

平安住院医疗保险

1

0

左先生

意外险

左先生

555,415

平安意外伤害保险

1

1,000

左太太

左夫人

0

平安意外伤害保险

1

0

左先生

终身寿险

左先生

43,072

国寿祥瑞终身寿险

22

2,800

左太太

左夫人

23,167

国寿祥瑞终身寿险

17

1,390

左先生

（三）投资产品配置计划

投资组合

投资比例

配置金额

产品推荐

预计年收益

股票或股票型基金

40％

6万元

嘉实沪深300、易方达50指数、融通内需驱动、工银全球

13％

债券或债券型基金

27％

4万元

华宝宝康债券、中信“聚宝盆”B款、上投纯债、

5％

货币（存款、银行类固定收益理财）

33％

5万元

农行安心得利理财产品

2.35％

八、风险告知

就所建议的投资产品，告知客户可能的风险并定期检讨的安排

n 流动性风险: 急需变现时可能的损失；

n 市场风险: 市场价格可能不涨反跌；

n 信用风险: 个别标的的特殊风险。

就预估的投资报酬率，提出说明: 需要的内部报酬率为6%；

估计平均报酬率的依据:依据风险属性分析表与内部报酬率法；

预估最高报酬率与最低报酬率的范围: 12%到-5%；

过去的绩效并不能代表未来的趋势。

九、定期检讨的安排

金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。

根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约2015年12月初为下次检讨日期，届时若家庭或事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。

十、附录

将进行理财规划所需要的附件作为附录，包括理财规划顾问契约、客户风险属性问卷和资产负债表、收支储蓄表、全生涯仿真现金流量表等，其中全生涯仿真表要计算出内部报酬率（IRR）。

本文由金领教育赵鹏飞老师编辑，转载需注明

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